Що таке ОСАГО?
Почнемо розповідь з ОСАГО, так як цей страховий продукт з'явився на ринку всього 13 років тому і є обов'язковим для кожного автолюбителя. Абревіатура ОСАГО розшифровується так - Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Держава була змушена ввести такий вид страхування, щоб впоратися з так званими «подставщікамі» на дорогах. Це шахраї, які спеціально провокували ДТП, звинувачували в усьому жертву і вимагали гроші. Часом доходило до того, що люди через дрібного дорожньо-транспортної пригоди позбавлялися всього. Введення ОСАГО зробило безглуздим подібний вид злочинної діяльності.
Страховка ОСАГО, як зрозуміло з назви, не страхує транспортний засіб автолюбителя. Тут мова йде про страхування цивільної відповідальності застрахованої особи, якщо воно стане винуватцем дорожньо-транспортної пригоди. Тобто, винуватець ДТП не платитиме відшкодування з власної кишені. За нього це зробить страхова компанія.
Природно, «щедрість» страхових компаній не безмежна. Вона визначається Федеральним законом «ПРО ОСАГО». Згідно з цим документом страхова компанія покриває матеріальні збитки тільки в розмірі 400 тисяч рублів і шкоду здоров'ю в розмірі 500 тисяч.
Причини відмови у виплаті
Страховик може відмовити у виплаті по ОСАГО в наступних випадках:
- Власник постраждалого автомобіля знаходився в стані алкогольного сп'яніння.
- Пошкоджений транспортний засіб не було в певні терміни надано на експертизу.
- Якщо винуватець ДТП не визначений.
- Вчасно не зібрані необхідні документи для подачі в страхову компанію.
- Якщо учасники ДТП домовилися вирішити проблему без залучення страхових компаній.
- Була виявлена спроба шахрайства.
Також слід знати, що в ряді випадків винуватцю ДТП, застрахованій по ОСАГО, все одно доведеться відшкодовувати збиток з власної кишені, але вже страхової компанії. Йдеться про регрес. Завдяки статті 38 закону «Про ОСАЦВ» у страховиків зберігається можливість стягнення виплачених потерпілому грошей з винуватця ДТП, якщо він:
- Був нетверезий в момент аварії.
- У нього не було прав.
- Він вчасно не написав заяву про ДТП.
У яких випадках ви або ваші пасажири отримають виплату по ОСАГО? Такий випадок всього один. Якщо будете ви визнані потерпілими в дорожньо-транспортній пригоді співробітниками ДІБДР, винуватець ДТП встановлено і у нього є страховка ОСАГО. Для отримання грошей потрібно буде звернутися в свою страхову компанію, яка виплатить відшкодування за рахунок коштів компанії страхової компанії винуватця.
Що таке КАСКО?
Якщо страховий поліс КАСКО необов'язковий, то чому так багато людей вибирають цей вид страхування в доповнення до полісу ОСЦПВ? Вся справа в можливості відшкодувати шкоду навіть в тому випадку, якщо винуватця ДТП немає або ж ви самі є його винуватцем. Наприклад, вам під час руху по заміській дорозі з-під коліс йде попереду автомобіля в лобове скло прилетів камінь. Утворилася тріщина або скол. Як відшкодувати збиток і замінити скло, якщо винуватець пошкодження - камінь? Купити скло і оплатити роботи по його заміні самим або звернутися до страховика, якщо є поліс КАСКО. Страховик оплатить ремонт машини.
Зверніть увагу на те, що порядок укладення договорів по КАСКО, вартість страхових полісів і суми виплат при настанні страхових випадків не регулюються законом. Будь-які спірні питання доведеться вирішувати, спираючись на Цивільний кодекс і закон «Про захист прав споживачів».
Причини відмови у виплаті
Страховики можуть відмовити у виплаті при зверненні по КАСКО, якщо:
- Страхувальник був нетверезий в момент ДТП.
- Страхувальник заподіяв шкоду транспортному засобу навмисне.
- Договір страхування був втрачений.
- Якщо автомобіль був викрадений, то виплат не буде до тих пір, поки машину не знайдуть або кримінальну справу не закриють.
- Відсутня підтверджена інформація про умови ДТП.
- Надано в страхову компанію недостовірна інформація про протиугінних засобах.
- Чи не надані всі необхідні документів в страхову компанію при зверненні в страхову.
- Змінено реєстраційний номер транспортного засобу.
- Самостійний ремонт авто до моменту огляду експертом страховика.
Примітно, що описані вище ситуації судами різних інстанцій були визнані незаконними. Однак, страховики раз по раз вказують їх в якості причини для відмови у виплатах при зверненні страхувальників. Тому слід бути уважними.
У чому відмінності ОСАГО від КАСКО?
Головна відмінність одного продукту від іншого - страхування відповідальності. ОСАГО страхує відповідальність, а КАСКО захищає майно.
Ці страхові продукти також відрізняються за вартістю. Що дешевше, КАСКО або ОСАГО? Будь автолюбитель знає відповідь на це питання - ОСАГО дешевше. Різниця у вартості полісів значна. Якщо у поліса ОСАЦВ є верхній тарифний поріг, який встановлений законом, то для поліса КАСКО подібного порога немає.
При розрахунку вартості поліса КАСКО враховується вік машини, її повна вартість, стан, статистика по викраденнях, середні показники частоти участі даної моделі в ДТП і інші фактори. Якщо ОСАГО не може вийти за певний ціновий коридор, то при розрахунку КАСКО у страхувальників є можливість встановлювати вартість поліса для кожного окремо взятого випадку на свій розсуд.
Є ще один важливий момент, що збільшує розрив у вартості між ОСАГО і КАСКО. Йдеться про знижку за стаж безаварійного водіння. Щороку без аварії знижує вартість поліса ОСАЦВ. Подібна знижка є і при страхуванні по КАСКО, але вона є добровільною ініціативою страхової компанії і використовується, як правило, лише для залучення нових клієнтів.
Давайте розглянемо приклад, який наочно покаже різницю у вартості ОСАГО і КАСКО. Є новий легковий автомобіль С-класу іноземного виробництва. Вартість поліса ОСАЦВ на нього буде становити від 7 до 13 тисяч рублів. Поліс КАСКО обійдеться власнику даного авто в суму від 50 до 140 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Чому такий великий розкид в ціні вартості КАСКО? Тому що, як ми вже говорили вище, страхові компанії одноосібно визначають ціну на даний страховий продукт.
Що при такій ціновій різниці вибере середньостатистичний автолюбитель: ОСАГО або обов'язкове страхування плюс КАСКО? Відповідь, на жаль, очевидний. Більшість наших громадян не можуть собі дозволити оплачувати КАСКО. тому обмежуються одним лише полісом ОСЦПВ.
Читати також:
