Абсолютна величина відсотка, що не співвіднесена з сумою кредиту, ні про що не говорить. Тому для з'ясування ефективності кредитних угод, визначення прийнятності тієї чи іншої величини ціни кредиту використовується відносний показник - норма (ставка) відсотка, тобто відношення між сумою відсотків і величиною кредиту:
Нп - норма відсотка;
Пр - сума отриманих відсотків;
З - сума кредиту.
Комерційні банки при укладенні кредитних договорів самостійно домовляються з позичальником про величину процентних ставок. При цьому на величину і динаміку зазначених ставок впливають як загальні, макроекономічні чинники, так і приватні чинники. До числа загальних чинників відносяться: співвідношення попиту і пропозиції кредитних (взагалі позикових) коштів; грошова і кредитна політика центрального банку; рівень інфляції та ін. Приватні чинники визначаються умовами функціонування конкретного банку, його положенням на ринку, обраної кредитної і процентної політикою, ступенем ризикованості операцій, що проводяться, а також умовами, в яких знаходиться позичальник [31, С. 134].
Якщо кредит видається стандартному позичальнику (що відповідає звичайним вимогам даного банку до позичальника, але не є першокласним), ціна повинна бути підвищена на розмір надбавки за додатковий ризик. Величина надбавки (премії) може диференціюватися в залежності від кредитоспроможності позичальника, характеру його відносин з банком, дотримання термінів кредитування і порядку сплати відсотків та інших обставин.
У деяких випадках банки бувають змушені видавати пільгові кредити, під якими розуміються кредити, що надаються окремим позичальникам на більш сприятливих для них умовах, ніж умови кредитування більшості стандартних позичальників або чим умови кредитування, встановлені в документах банку, що визначають його кредитну та процентну політику. У зв'язку з цим слід пам'ятати, що пільгове кредитування - це в кінцевому підсумку шлях до розорення банку [18, С.76-79]. 1.3.
1.3 Нормативна база банківського кредитування
Однією з найбільш гострих проблем економічного розвитку Російської Федерації на сучасному етапі є завдання реструктуризації та зростання промислового сектора виробництва, налагодження механізмів фінансування інвестиційних процесів. Пропонуються різні підходи і засоби для відновлення і якісної перебудови промислового виробництва за рахунок залучення інвестицій в реальний сектор економіки. Банківський сектор в зв'язку з цим розглядаються як основний фінансовий посередник в процесі трансформації заощаджень в інвестиції. Для перетворення банків з потенційно активних дійсно активних учасників інвестиційного процесу необхідне вдосконалення в даному напрямку нормативно-правового регулювання банківської діяльності. Оскільки інвестиційний процес, в традиційному його розумінні, що не передбачає швидку окупність вкладень, державою повинні бути створені сприятливі умови для залучення і розміщення банками коштів на тривалі терміни.
В даний час розвиток довгострокового кредитування утруднено у зв'язку з недостатністю довгострокової ресурсної бази банків, а також високими ризиками і витратами, з якими доводиться стикатися банкам в процесі кредитування.
Нормативною базою регулювання кредитування є: Конституція РФ, законодавчі акти в області банків і банківської діяльності, адміністративне, цивільне законодавство, законодавство про податки і збори, численні підзаконні нормативно-правові акти, які видаються як Банком Росії, так і іншими органами виконавчої влади. Було проаналізовано і судова практика.
Стартовим початком кредитної діяльності є нормативні акти Банку Росії, які регламентують різні аспекти проведення комерційними банками активних кредитних операцій, цими нормативними актами є:
З метою зниження ризиків від скоєних кредитних операцій (ризик несплати позичальником основного боргу і відсотків за користування кредитом) банк - кредитор зобов'язаний створювати резерви на можливі втрати в порядку, передбаченому Банком Росії.
Глава 2. Автострахування як банківський продукт
2.1. Автокредит і його види
У порівнянні зі споживчими кредитами рівень ризиків при видачі кредитів на придбання автомобіля істотно нижче. Це обумовлено, перш за все, тим, що купується в кредит автомобіль оформляється як застава і в обов'язковому порядку страхується, причому, як правило, в тій страховій компанії, яка є партнером банку. За даними банків, що активно працюють за програмами автокредитування, відсоток неповернень по даному виду кредитів не перевищує 0,5 - 0,7%.
На ринку автокредитування в останні роки з'явилося багато нових кредитних продуктів, що пов'язано з активним розвитком цього сегмента і загостренням конкуренції між учасниками. За оцінками експертів, найбільш перспективними кредитними продуктами з точки зору споживачів є класичний, експрес-кредитування, безвідсоткове кредитування, отримання кредиту на покупку автомобілів без внесення початкової суми, buy-back, кредитування по системі trade-in, можливість отримання недорогої страховки.
Класична програма кредитування передбачає внесення позичальником початкового внеску, збір пакету документів, що дають право володіння і керування транспортним засобом і підтверджують дохід покупця (його кредитоспроможність). Купуючи автомобіль за такою схемою, позичальник сплачує відсотки за кредит, комісію за видачу та обслуговування кредиту, несе витрати по страхуванню. У кредитний договір включається умова про початковий внесок, який становить від 10 до 30% в залежності від відсоткової ставки і терміну кредитування. Такий варіант не можна назвати оптимальним, правильніше визнати його збалансованим - вимоги до позичальника і сплачуються платежі за користування кредитом є не найвищими, але і не найнижчими. Проте, цей кредитний продукт влаштовує не всіх покупців ТС. [5]
Даний кредитний продукт зручний споживачам, перш за все, спрощеною процедурою оформлення документів і тим, що їх необхідний пакет мінімальний. Терміни розгляду кредитної заявки скорочені від декількох годин до одного дня. За даним продуктом банки вимагають надання паспорта і посвідчення водія. Відзначимо, що прискорений варіант оцінки кредитоспроможності позичальника веде до підвищення ризику банку. Це, в свою чергу, позначається на величині процентної ставки, яка по даному продукту, як правило, на 20 - 40% вище, ніж за традиційними автокредитах, що робить експрес-автокредити найдорожчим кредитним продуктом на даному сегменті ринку. Зокрема, московські банки пропонують такі ставки по експрес-кредитування: Росбанк - 13 - 20% в рублях і 10 - 18% у валюті, МДМ-Банк - 12 - 16% в доларах і 14 - 18% в рублях, "Союз" - 10 - 11% в доларах і 12 - 13% в рублях, "Русский Стандарт" - 17% в рублях.