Здавалося б, такі складні і специфічні терміни в заголовку, а чи потрібно нам, простим споживачам і не економістам, знати їх? І знати різницю між ними?
Однак практично будь-яка людина, що використовує пластикову карту, щодня стикається з цими поняттями. Їх треба знати, щоб уникнути іноді зайвих платежів-комісій. А кому-то і саму суть транзакції, щоб убезпечити себе від зайвих хвилювань. Ще одне незрозуміле слово? Тоді почнемо з визначень.
Отже, транзакція (від лат. Transactio - угода, договір) це будь-яка завершена операція по вашій пластиковій картці, яка спричинила зміна стану рахунку, будь то видача готівки і оплата рахунку в ресторані. До сих пір не існує єдино прийнятого написання цього слова, іноді ми можемо зустріти це слово, написане, як "трансакція". Це не є помилкою.
Банк-емітент - це банк, який випустив вашу карту. І ця сама карта є власністю емітірующіей організації.
Банк-еквайєр - це банк, якому належать банкомат, або, наприклад, термінал, в якому обслуговується в даний момент ваша карта.
Спробуємо на прикладах розглянути види поширених транзакцій за участю еквайрів та емітентів.
Транзакції в банкоматі
Наприклад, вам необхідно зняти готівку, але в принципі, все написане нижче відноситься до будь-якої операції в банкоматі.
Отже, ваша картка випущена банком-емітентом А, і якщо ви скористаєтеся банкоматом, що належить банку А, то в даному випадку і емітентом, і еквайром буде той самий банк А.
Якщо ж ви з картою, випущеної банком А, йдете, скажімо, в банкомат, розташований через дорогу, але належить банку Б, то тут банк А - це банк-емітент, а банк Б - банк-еквайєр. У цьому випадку, як тільки ваша карта вставлена в банкомат і надійшов запит на зняття готівки, банк-еквайєр відправляє запит в банк-емітент, щоб отримати дозвіл на проведення цієї транзакції. І тут можливі два варіанти:
- Дозвіл отримано - тоді ви знімаєте гроші.
- Дозвіл не отримано - виходить чек з причиною відмови (наприклад, недостатньо коштів на рахунку) або з повідомленням, що "операція відхилена, зверніться в ваш банк". Тобто, вас відправляють в ваш банк емітент.
І увагу, якщо ви користуєтеся банкоматом банку, який не є одночасно емітентом, то, як правило, з вас стягують комісію. Чому? А тому, що ви, не будучи клієнтом банку-еквайра, користуєтеся його послугами. На вас витрачається час, ресурси і виробничі потужності, і цілком природно, що банк-емітент бере цьому випадку з вас комісію, щоб розрахуватися потім з банком-еквайром.
У магазинах комісії немає!
Однак ви абсолютно не побоюючись нічого, можете здійснювати покупки в роздрібних мережах і магазинах і розплачуватися своїми пластиковими картами. Комісія з вас не стягуватиметься. Тут на боці покупця - платіжні системи (наприклад, Visa, MasterCard). Вони забороняють брати додаткову комісію банкам-емітентам, а магазинам - збільшувати ціну на товар, якщо клієнт бажає розплатитися кредитною карткою. Схема тут дуже складна і вплив мають дуже багато чинників (наприклад, те, який товар продає магазин), тому більш детально ми в неї не будемо заглиблюватися
Однак, суть операції з оплати приблизно та ж, що і в банкоматі - банк-еквайєр отримує від банку-емітента дозвіл на проведення операції. Єдина відмінність - буфером, який приймає, розшифровує і посилає дані з карти, є так званий процесинговий центр.
Потім, отримавши дозвіл, банк-еквайєр здійснює транзакцію, результатом якої є чек (сліп) з POS-терміналу (Point of sale - спеціального пристрою для проведення безготівкових платежів в магазинах), і подальше надходження грошей з рахунку клієнта на рахунок магазину.
Теги: Банки, Пластикові карти, Безпека