Криза йде прострочених кредитів стає все більше. Ситуація, м'яко кажучи, не блищить - росіяни вже заборгували близько 11 трлн. рублів, причому це тільки кредити, видані фізичним особам. Скільки заборгували фірми і компанії - судити важко.
Якщо кредит платити нічим - варто готуватися до найгіршого. Але чи може банк все, що завгодно? Коли виселення неможливо?
- Згідно ст.446 ЦПК РФ, стягнення за виконавчими документами не може бути звернено на житлове приміщення, якщо для боржника і членів його сім'ї воно є єдиним придатним для постійного проживання приміщенням, - вважають юристи.
Іншими словами, єдине житло у боржника ніхто забрати не може. Однак, якщо дане житло служить запорукою по іпотеці, то боржник може позбутися даху над головою. До речі, борг може бути звернений на частку боржника у майні батьків, якщо він прописаний в квартирі.
Ну а якщо житло у боржника не єдине? Тоді саме час пакувати валізи. Хоча чи не зарано? Може, варто поборотися?
Є така ч.2 ст.69 Закону про виконавче провадження: стягнення на майно боржника звертається в розмірі заборгованості з урахуванням стягнення витрат на проведення виконавчих дій та виконавчого збору. Закон вказує на те, що вартість стягнутого майна повинна бути співмірна заборгованості.
«Зайву» нерухомість пристави можуть заарештувати і направити на реалізацію на торгах. Але якщо заборгованість за кредитом в порівнянні з вартістю арештованого майна невелика, то можна поборотися.
До переліку майна, на яке не може бути звернено стягнення, входять: земельні ділянки, на яких розташований будинок позичальника;
- предмети звичайної домашньої обстановки та вжитку (тапочки у нас не відняти!);
- майно, необхідне для професійних занять громадянина-боржника;
- продукти харчування та гроші на загальну суму не менше встановленої величини прожиткового мінімуму самого громадянина-боржника і осіб, які перебувають на його утриманні (тисяч 10 залишать).
Чи може банк списати борг по кредиту з зарплатної картки?
Може. Але не завжди.
Якщо ви брали кредит в тому ж банку, де у вас оформлена зарплатна картка, то слід заглянути в свій кредитний договір. Цілком можливо, що там є пункт, який дозволяє банку списувати гроші в рахунок сплати боргу з будь-яких рахунків клієнта, в тому числі з зарплатної картки. Згідно ст. 854 ГК РФ, є кілька підстав для списання грошових коштів з рахунку.
- Списання може здійснюватися на основі розпорядження самого клієнта, на основі судового рішення, а також у випадках, передбачених договором між банком і клієнтом, - розповіли кредитні фахівці. - Останнім пунктом банки активно користуються, включаючи відповідні положення в кредитний договір.
Банк може домагатися списання коштів із зарплатних карт, відкритих і в інших фінансових організаціях. Правда, для цього банку доведеться звернутися в суд з позовною заявою або заявою про винесення судового наказу. Після рішення суду пристави відкривають виконавче провадження і починають розсилати запити по банкам в пошуках будь-яких рахунків громадян.
А наприклад з Ощадбанком, все ще простіше - пристави ще кілька років тому підписали з ним угоду про те, що будуть обмінюватися даними в електронному вигляді. Це дозволяє оперативно розшукувати рахунки боржника, відкритих у банку, отримувати інформацію про наявність коштів на них. При цьому у приставів існують плани поширити схожу схему роботи на все банки країни.
Після того, як пристави знайдуть рахунки боржника, вони мають право провести арешт рахунку, списання грошових коштів. Згідно ст.99 Закону про виконавче провадження, з боржника може бути утримано до 50% зарплати до тих пір, поки не будуть виконані всі вимоги виконавчого документа.
Закон також визначає види доходів, на які не може бути звернено стягнення. Згідно ст.101 Закону про виконавче провадження, не можна стягувати надійшли на рахунок боржника дитячу допомогу, аліменти, кошти материнського капіталу.
Часто пристави не знають джерело походження коштів на рахунку боржника, тому якщо зазначені вище кошти були списані, то слід звернутися до відомства і попросити скасувати стягнення.
Терміну давності не має?
Термін позовної давності по кредиту становить 3 роки. Це означає, що після закінчення цього терміну банк не зможе повернути свій кредит. Але якщо ви думаєте що все на тому і закінчиться, помиляєтеся. Система хитра і прилиплива. Вони можуть подати в суд і через 3 роки. Як бути в цьому випадку?
- Закон не забороняє кредитору, тобто банку, подавати в суд на боржника навіть після того, як термін позовної давності по кредиту склав більше трьох років, - пояснюють фахівці. - Але у боржника є вихід. Йому головне не проспати момент судового засідання, де необхідно подати заяву про закінчення строку позовної давності. Якщо цього не зробити, суд розглядатиме справу в звичайному режимі і обов'язково стане на бік банку.
Прийнявши заяву про закінчення строку позовної давності, суд зверне увагу на те, чи були протягом трьох років у банку контакти з боржником. Що значить контакти?
- Згідно із законом, якщо боржник підписував боргові розписки, робив кроки по врегулюванню заборгованості, то строк позовної давності обнуляє і після кожного контакту починає цокати заново. Важливо, щоб всі три роки між кредитором і позичальником не було жодних стосунків.
Також багато юристів сперечаються про те, коли саме слід вести відлік терміну позовної давності - з моменту останньої прострочення по кредиту або з моменту закінчення кредитного договору. Сьогодні експерти схиляються до того, що останній платіж по позиці стає точкою відліку.
Чи може банк підвищити ставку за кредитом після видачі?
Так. Для початку слід уважно прочитати свій договір. Яка у вас ставка по кредиту: фіксована чи плаваюча? Фіксована ставка встановлюється на весь термін дії кредитного договору і не змінюється. Плаваюча ставка, навпаки, залежить від безлічі факторів, наприклад, від ринкових індикаторів або ставок ЦБ.
Ставлячи свій підпис під таким договором, позичальник сильно ризикує, оскільки дає дозвіл змінювати ставку в залежності від ситуації на ринку.
Припустимо, що ставка в договорі зафіксована, але банк все одно вирішив підвищити ставку через зміну ринкових умов. Подібні дії є незаконними.
- За статтею 29 ФЗ «Про банки і банківську діяльність», за кредитним договором, укладеним з позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків і (або) змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених федеральним законом.
Якщо і ви зіткнулися з підвищенням ставки по кредиту після його видачі, то фахівці радять звертатися до суду. У позичальника є право розірвати договір, знизити ставки до початкових і отримати розстрочку на повернення коштів.
Цікаво а як відбувається стягнення за кордоном? Там все більш цивілізовано або навпаки?
Іспанія - дворічний мораторій
Сьогодні право на захист від виселення мають сім'ї, які заробляють менше 1600 євро на місяць, мають дитину до 3 років або доглядають за хворим родичем.
США - виселення уникати
- Варіант з конфіскацією житла в США намагаються уникати і банки, і позичальники, - пояснюють експерти. - Для одних продаж нерухомості - непрофільний бізнес, для інших сильно зіпсована кредитна історія і тривалий заборона на нові позики. Більш кращим вважається варіант продажу житла на аукціоні. В цьому випадку борг найчастіше покривається в повному обсязі, проте банк списує заборгованість, що залишилася. При такому варіанті боржник вже через кілька років може знову звернутися за кредитом.
Франція - виселити не можна залишити
Вельми ліберально підходить закон до боржників у Франції. Тут боржник по суті не може бути виселений на вулицю, якщо у нього дане житло є єдиним. Закон захищає навіть тих громадян, які просто знімають житло. Щоб через суд домогтися виселення наймачів у власника нерухомості може піти кілька років. Також у Франції є закон, який забороняє виселяти наймача в зимовий період.
За матеріалами Credit.ru, Bank.ru, Газета.ru