Вкладники банку Експрес
Завдання банкірів полягала в тому, щоб викачати з населення мільйон дрібних заощаджень і зробити з них десяток великих статків. Як винахідливі були фахівці державних і комерційних банків, що ні день вигадують все нові і нові щодо законні способи відбирання грошей у населення.
Валерій Панюшкін. «Повстання споживачів»
В останні роки в Росії за кількістю банків в регіоні на першому місці була, звичайно, Москва, на другому, природно, Санкт-Петербург, а на третьому, не варто і гадати, Дагестан. Банки засновувалися, роздувалися і лопалися, як мильні бульбашки, залишаючи за собою дрібні бризки з загублених доль. В останні роки кількість банків в нашій республіці дедалі менший, і зменшуватися досить активно. Центробанк Росії знаходить серйозні причини і методично позбавляє ліцензії дагестанські банки.
Все почалося з розвалу Радянського Союзу. Всесильний Сбербанк раз по раз зводив до нуля кошти громадян, десятки років копівшіх гроші на покупку квартири, машини, меблів або на чорний день. Чорний день наступав не раз - гроші на ощадкнижці заморожувалися і потім знецінювалися багаторазово.
З розвалом Радянського Союзу почали по всій молодій Росії з'являтися банки. Вони з'являлися і в Дагестані, набирали грошей в Центробанку, роздавали кредити родичам, друзям і знайомим директорів банків. Директора банків потрапляли під прес рекету, у них ці банки «віджималися», залишки коштів розходилися вже за клієнтам нових господарів банку, і потім банки благополучно лопалися, поховавши разом із засобами Центробанку гроші клієнтів.
Повернемося до Дагестану. Законодавство країни було абсолютно недолуге і невиразне. У банківському законодавстві було чимало дір, якими скористалися розумники з Кавказу. Сьогодні згадують про чеченських фальшивих авізо, сьогодні приплітають до цих авізо навіть Березовського, але на ділі мозковий центр цих авізо був у нас, в Дагестані. За допомогою фальшивих платіжних доручень, за допомогою яких перераховувалися в Москву відсутні в природі гроші, збивалися такі стани, які нам і сьогодні не присняться. Одна з причин страшної інфляції і девальвації рубля 90-х років - це фальшиві авізо і верстат, який друкував рублі. За розкриттям фальшивок слідували кримінальні справи, зникали безслідно операционистки і касири банків, пов'язаних з цими авізо, лопалися самі банки, але організатори авантюри процвітали. Багатьох уже немає на цій землі, інші давно далеко, але безбідне життя мінімум семи їх поколінь забезпечена.
Безліч банків Дагестану, частина з яких збереглася з 90-х років, а решта були знову відкритими, можна розділити на чотири типи:
- «серйозні» банки - це банки, керівники яких мали за спиною великих державних діячів, великі підприємства, банки з великими статутними капіталами, активно залучали гроші від населення як депозити. Це банки, які намагалися до пори до часу працювати в рамках закону. Кредити ці банки видавали під величезні відсотки і під застави, які набагато перевищують за вартістю суму кредиту. Приклади: «Ірдагбанк», який провів свого часу ребрендинг і став банком «Експрес», змінивши «дагестанський» назву на нейтральну. «Експрес» відкрив чимало філій по Дагестану і поза ним і до пори до часу розвивався в рамках правил Центробанку і в рамках закону. Інші приклади - «Есідбанк», ЕНО, «Ельбін», «Дагестан»;
- «кишенькові» банки - це зазвичай невеликі банки, які обслуговують їх господарів і вузьке коло афілійованих з ними осіб. Обороти таких банків - по суті рух грошей їх власників. У ці банки не допускалися сторонні. Кредити також видавалися лише своїм. Приклади: «Дагенергобанк», «Адам Інтернешнл», «махачкалінський міської муніципальний банк», «Імбанк», «ПрестіжКредітБанк», «Дербент-кредит», «Каспій», «Новий комерційний банк»;
- «напівживі» банки - спадщина 90-х років. Банки, які отримали сильний удар в якийсь із криз, але з якихось причин не закриті. Вони проводили в рік мінімальне число операцій і були просто баластом банківської системи. Це банки «Меседа», «Промсвязьінвестбанк», «Анджібанк» та інші. Банк «Меседа» мав в 90-і роки якісь нереально величезні активи, які зберігалися на папері до кінця його існування. А керівництво «Анджібанка» було викрито в тому, що воно просто «малювала» великі активи з невідомою метою;
- «смітника» - банки, які створювалися тільки з однією метою: намити побільше грошей і зникнути без наслідків для їх господарів. Формальні засновники й керівники в таких банках - підставні особи, зіц-голови, приголосні при порушенні кримінальної справи піти і на тюремний термін заради обіцяних їм грошей. У таких банках протягом короткого часу прокачиваются десятки мільярдів рублів, які переводяться в готівку і безслідно зникають. Це банки «Рубін» і «Антарес», при яких були створені десятки підприємств з засновниками - бомжами. Один з липових засновників кількох підприємств просто колись втратив паспорт, яким і скористалися спритні шахраї. На рахунку фальшивих підприємств в банках-смітниках надходили мало не щодня величезні суми, які просто знімалися з рахунків і йшли невідомо куди. Таким чином, було переведено у готівку близько 88 мільярдів рублів - ця сума дорівнює бюджету всього Дагестану. Касові оборотні відомості цих та інших дагестанських банків увійдуть в аннали як наочний матеріал по виявленню обналу.
Ще один вид банківської діяльності - створення філії великого російського банку. Такий філія може довго працювати, а в один момент в ньому спливає якась афера - роздані кому попало кредити, повернення яких - нереальне завдання, внесені в банк на папері кошти, яких немає в наявності. Завдяки таким операціям сьогодні немає філії Ощадбанку в Дагестані, немає філії «Газпробанка» в Дагестані, є відділення філій в Ставрополі. Так спокійніше.
Останній вид «дагестанських» банків - це банки, що належать дагестанцям, але зареєстровані в інших регіонах. Тому, що вони в основному є де-юре московськими, де-факто це дагестанські банки з усіма властивими дагестанському менталітету проблемами. «Вітас Банк» пропрацював більше 20 років, пережив саме кримінальне час - 90-ті роки - і лопнув, коли один з його засновників, популярний «мільйонер» кінця 80-х років Артем Тарасов, придбав за безцінь якісь активи Радянського Союзу і спробував їх пред'явити до стягнення уряду Росії. З цього «помилкового» кроку почалося падіння міцного і стабільного банку. Зрозумівши, що дні фінансової установи полічені, його дагестанські засновники пустили банк в усі тяжкі - миттєво перетворили його в «смітник».
Щороку Центробанк посилює вимоги до російських банків. Необхідно мати актив не менш певної суми, резерви для забезпечення кредитів, входити в систему страхування внесків і здавати тонни звітності - в Центробанк, в структури фінансового моніторингу та в інші контролюючі органи.
Постійне посилення вимог до банків робить їх дуже уразливими при перевірках. При бажанні співробітники контрольних органів можуть знайти привід причепитися до будь-якого банку в країні. Типові причини відкликання ліцензій - порушення пунктів федерального закону «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму», ризикована кредитна політика, участь в сумнівних операціях з готівкою.
Підіб'ємо попередній підсумок. У Дагестані поки залишається всього 7 банків: «Дагенергобанк» (актив - 4,273 млрд руб.), «Кредітінвест» (1,859), «Ельбін» (0,915), «Алжан» (0,498), «Кредо-Фінанс» (0,465), «МВС Банк» (0,453), «вуздечка» (0,324 млрд руб.). Подальша їх доля знову ж таки залежить тільки від бажань Центробанку. Можливо, що все-таки кілька дагестанських банків отримають шанс продовжити свою роботу, але їх робота буде подібна ходіння по канату - будь-яка помилка може коштувати ліцензії. Для того щоб дагестанські підприємства і фізичні особи могли тримати свої гроші в банках, в республіці залишаються відділення Ощадного банку і «Газпромбанку», філії «Россельхозбанка», «ІнвестКредитБанком».
Дуже схоже на те, що політика Центрального банку Росії з планомірного знищення банківського сектора Дагестану націлена на те, щоб в Дагестан прийшов новий великий гравець в банківському секторі, для якого і розчищалася всі останні роки ця площадка. Але ми можемо про це тільки припускати, ця мета ставилася, який гравець прийде. Час покаже.