Комерційні банки досить активно розвивають свою фінансову мережу, відкривають відділення та представництва як в різних регіонах Росії, так і за кордоном.
Географічне розподіл банків та банківського капіталу поки ще недостатньо рівномірно. Найбільше число банків, а саме 37% від їх загальної кількості, сконцентровано в Москві. Другим фінансовим центром Росії є Санкт-Петербург, активно розвиваються банки на Уралі і в Сибіру. У той же час існують регіони Росії, потребують розширення банківської інфраструктури.
В цілому по країні рівень розвитку філіальної мережі залишається недостатньо високим, а банки з розвиненою філіальною мережею є винятком на загальному тлі дрібних регіональних банків. За спостереженнями Банку Росії, значна кількість регіональних банків у своїй діяльності замикаються на обмеженому колі місцевих клієнтів (ці клієнти, як правило, є і акціонерами банку), не працюючи на міжбанківському ринку навіть з банками свого регіону.
2. СКЛАДОВІ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ
Схематично банківську систему Росії можна представити в наступному вигляді (рис. 1)
Розглянемо докладніше функцію, структуру, виконувані послуги представлених банків.
А) Емісійний банк
Емісійним правом держава наділяє, як правило, тільки один банк, оскільки надання права емісії грошей всім банкам засмутило б грошовий обіг країни. Емісійний банк має у своєму розпорядженні такими великими коштами, якими не може мати у своєму розпорядженні ні одна з інших банків, так як його пасиви - це кошти бюджету і готівку в обігу. Ця обставина дає йому можливість надавати підтримку всім іншим банкам і керувати їх діяльністю. Емісійний банк ставати центром з організації банківської справи в країні, навколо якого групуються всі інші банки та інші кредитні установи.
Такі операції, як правило, покладаються на Центральний банк. Зупинимося на ньому докладніше
У країнах з ринковою економікою центральний банк - це банк, через який по всій території країни здійснюються розрахункові операції. Хоча платежі можуть проводитися і за допомогою прямих кореспондентських відносин між комерційними банками, основну частку всіх розрахунків здійснюється саме через центральний (національний) банк країни. ЦБ встановлює правила здійснення розрахунків між банками і клієнтами, і ці правила є обов'язковими для всіх суб'єктів господарювання: кредитних установ, підприємств, організацій і навіть населення.
Друга функція ЦБ полягає в тому, щоб регулювати комерційні банки і здійснювати нагляд і регулювання їх діяльності. Комерційні банки в усіх країнах створювалися і створюються як на основі колишніх державних банків, так і за участю капіталів місцевих бюджетів, підприємств, організацій, приватних осіб. І там, де існують спеціальні банки, існують і спеціальні норми, що регулюють їх діяльність, наприклад, закон про інвестиційні банки, про муніципальних банках. У нас банки почали створюватися в 1989р. ще під час перебування Держбанку, і поки діє тільки один закон про банки і банківську діяльність, який, може бути не дуже адекватний міжнародній практиці з точки зору ліцензування і регулювання, і в тому числі виділення спеціальних комерційних банків або фінансових інститутів інвестиційних, муніципальних, ощадних. третя функція ЦБ - проведення грошово-кредитної політики. Центральні банки всіх країн на території різних країн проводять єдину грошово-кредитну політику через свої установи, які є у всіх територіальних підрозділах тієї чи іншої країни, це і Бундесбанк ФРН, і Банк Франції, і Банк Англії, і Федеральна резервна система США. ЦБ забезпечує емісію готівкових та безготівкових грошей, за допомогою інструментів грошово-кредитної політики здійснює вплив на пропозицію грошей в народному господарстві. Таким чином Центральний банк хоча і не визначає прямо, але має суттєвий вплив на розміри ефективного попиту в економіці і впливає на формування рівня інфляції.
Раніше Держбанк СРСР, який перебував під впливом Мінфіну, змушений був покривати дефіцит бюджету за рахунок кредитної емісії. В ті часи складався єдиний баланс для всіх 4000 відділень Держбанку. Відповідно не було необхідності пересилати платежі - досить було зробити проводки на місцях. Створення 2500 банків зумовило поділ усіх їх балансів - і за законом ЦБ не має права втручатися в оперативну діяльність цих банков.н може стежити за їх діяльністю тільки шляхом встановлення спеціальних нормативів, єдиних для всіх банків.
Ми повинні чітко розуміти, що Центральний Банк Російської Федерації, хоч і не є державним, але проводить державну політику у сфері нагляду за діяльністю комерційних банків, проведення розрахунків, проведення єдиної грошово-кредитної політики, підтримки вартості національної валюти. При цьому банк Росії виходить з державних інтересів. Незалежність Центрального банку повинна бути розумною в тому плані, що якщо на території країни діє один ЦП та його установи на місцях, вони повинні підкорятися єдиним правилам регулювання діяльності банків і проводити єдину грошово-кредитну політику.
Сформулюємо основні функції центрального банку:
- емісія та контроль грошового обігу,
- розрахунковий і резервний центр банків,
- управління державним догом і виконання державного бюджету;
- виконання ролі "кредитора останньої інстанції", "банку банків",
- встановлення економічно обґрунтованих лімітів і нормативів діяльності банків, в тому числі офіційної ставки Центрального банку по кредитах;
- визначення пріоритетних цілей грошово - кредитної і валютної політики і їх реалізація,
- проведення наукових досліджень,
- визначення правових засад і принципів функціонування кредитно-фінансових інститутів, ринків короткострокових і довгострокових кредитних операцій, а також видів платіжних документів, що звертаються в країні;
- формування ефективного механізму грошово-кредитного регулювання економіки.
Оргструктура Центрального банку представлена його основними органами управління, а також службами і підрозділами, кожне з яких наділяється відповідними повноваженнями і виконує строго певні функції (рис. 2) В разі організації банку у формі акціонерного товариства створюються характерні для нього органи управління (наприклад, ревізійна комісія , наглядова рада і т.д.)
б) неемісійні БАНКИ КОМЕРЦІЙНІ (УНІВЕРСАЛЬНІ) БАНКИ
Низова ланка банківської системи складається з мережі самостійних банківських установ, безпосередньо виконують функції кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури на комерційних засадах. Основний його складовою є комерційні (універсальні) банки, діяльність яких всеосяжна. Вони займаються практично всіма видами кредитних, розрахункових і фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів. Найважливішими їх функціями традиційно є: