ВИДИ БАНКІВ
При всій єдності сутності банку на практиці функціонує мно-дружність їх видів.
Розрізняють насамперед емісійні і комерційні банки. По-кільки предметом цього підручника є розкриття діяль-ності комерційних банків, ми не ставимо перед собою завдання подроб-ного опису роботи центральних банків, які покликані вирішувати задачу емісії готівкових грошових знаків. Виділимо лише ті крите-рії, за якими можна у всьому різноманітті комерційних банків виділити окремі їх типи.
За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні і спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відно-сить ті з них, які здатні «з одних рук» виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, име-ет і інші відтінки. «Універсальність» означає тип діяльності, не обмеженої:
- по галузях народного господарства;
- за складом клієнтури;
- кількісно;
- по регіонах.
Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних від-раслей, в той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням будь-якої галузі (підгалузі) народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують глав-ним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну , годинну і інші підгалузі промисловості).
Ще більш помітно універсальний тип банку позначається в ставлення-ванні обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб.
Коло операцій, що виконуються універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут вис-тупает такий перелік дозволених операцій, в який входять опера-ції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним участ-ником ринку цінних паперів, вкладати свої капітали в капітали інших підприємств. Наприклад, ряд американських комерційних банків, буду-чи спеціалізованими, відповідно до банківського законодавець-ством не може виконувати дані операції. Універсальні банки Єв-ропейскіх країн, навпаки, можуть виконувати такі операції.
Діяльність універсальних банків не замикається будь-яким од-ним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах в разнооб-різних районах, має філії, в тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний ха-рактер.
У сучасних банківських структурах часом важко розрізнити тип універсального і спеціалізованого банку. Часто, наприклад, круп-ні спеціалізовані іпотечні банки не замикаються тільки од-ним регіоном, можуть мати філії за кордоном, надають сотні послуг своїм клієнтам. Можна сказати, що в діяльності коммерчес-ких банків часто можна побачити риси як універсального, так і спеціалізованого банку.
За типом власності банки класифікуються на державно-ні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані.
Державна власність присутня в банківському госпо-стве і в інших модифікованих формах. Банки, наприклад, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими держави (ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державним-них програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного бан-ка можуть бути також державні підприємства, в зв'язку з чим дан-ва форма власності може реально бути присутнім в капіталах комерційних банків.
В умовах економічної кризи і розлади банківської си-стеми держава прагне до посилення свого впливу на банки. Державне регулювання веде не тільки до жорсткої грошово-кредитної політики, підвищенню нормативів резервування, ліквідує-ності, а й до утворення спеціальних кредитних інститутів з пре-володінням державної власності в банківському капіталі. Такі банки в світовій практиці часто називають банками розвитку. Типовим прикладом такого банку в Росії є проект створення Банку розвитку Росії, через який держава отримує можли-ність здійснити цільове «точкове» інвестування в виробничих-ний сектор економіки.
У деяких країнах помітну частку в загальній кількості кредитних уч-нов займають так звані установи дрібного кредиту. До них відносяться кредитна кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-позичкові банки, будівельно-ощадні каси і ін. До переваг даних грошово-кредитних інститутів слід відніс-ти їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримай-вать малий і середній бізнес, а також акумулювати дрібні Збережемо-ня, мобілізувати їх на місцеві потреби. У Росії формування подібних інститутів стримується відсутністю відповідного за-давства, загальною слабкістю ресурсної бази господарства.
За сферою обслуговування банки можна поділити на регіональ-ні (місцеві), міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональним банкам ставляться банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби визна-діленого регіону (міста); в дореволюційній Росії такі банки називали міськими. Міжрегіональні банки обслуговують потреб-ності декількох регіонів. Національні банки - це банки, здійс-ствляющіе діяльність всередині країни і обслуговують головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки пре-майново обслуговують зв'язку клієнтів різних країн. До останніх можна віднести Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк, Міжнародний Московський банк, Міжнародний інвестиційний банк та ін.
Залежно від обслуговуваних банками галузей їх можна під-розділити на багатогалузеві і обслуговують переважно про дну з галузей. У міжнародній практиці можна зустріти про-мислення банки, торгові банки. У структурі російських банків виділяють кредитні установи, пов'язані здебільшого з обслу-говування тієї чи іншої підгалузі промисловості (наприклад, ав-автомобільним, авіаційної, нафтохімічної, лісової, вартовий і дру-гих підгалузей промисловості).
У міжнародній банківській практиці зустрічаються й інші крите-рії класифікації. Так, в США встановлена система подвійного підпорядковані-ня, виділяється група банків, що відносяться до Федеральної резервної системи, і банків, які регулюються з боку окремих штатів; по взаи-мосвязи зі страхуванням діють банки, чиї вклади застраховані в Федеральній корпорації страхування депозитів і не застраховані там.