В інвестиційних портфелях багатьох фінансово грамотних людей присутні і банківський депозит, і програма накопичувального страхування. Початківці ж інвестори часто задаються питанням: «Що краще і який з цих інструментів вибрати для інвестицій?» У цій статті я коротко проаналізую обидва цих інструменту і дам рекомендації по їх використанню.
І депозит і програма накопичувального страхування відносяться до консервативних інструментів і дають приблизно однакову прибутковість, але вирішують зовсім різні завдання.
Банківський депозит
Банківський депозит полягає на невеликий термін з метою досягнення короткострокових цілей, коли не хочеться втрачати на інфляції і можна отримати додатковий дохід.
Ставки за депозитом змінюються в залежності від економічної ситуації. В ті часи, коли банки відчувають кризу ліквідності, ставки по депозитах підвищуються. Чому б не скористатися підвищеною прибутковістю, якщо банк надійний!
Кожному своєму клієнтові я рекомендую відкрити депозит з можливістю внесення додаткових внесків та часткового зняття без втрати відсотків. Цей депозит є проміжним буфером, з якого накопичені кошти інвестуються в подальші інструменти. Тут же може зберігатися резервний фонд та засоби для великих поточних витрат.
Перевагою розміщення коштів на банківському депозиті є їх ліквідність. Тобто, в разі необхідності, депозит легко конвертувати в готівку.
Але розраховувати на хороший довгостроковий дохід від депозиту не доводиться. Навіть якщо банку вдасться багато заробити на ваших засобах, то з вами він поділиться не більш, ніж обумовлено в договорі.
Якщо ви плануєте отримувати довгостроковий дохід на пенсії від відсотків на банківському депозиті, то врахуйте, що ставка прибутковості незабаром може змінитися не на вашу користь. При зниженні її на два процентних пункти з 6% до 4%, вам доведеться миритися зі зниженням пенсії (читай рівня життя) на третю частину або почати проїдати свій пенсійний капітал.
Таким чином, банківський депозит повинен бути у кожного інвестора, але призначається він для вирішення короткострокових завдань.
Програма накопичувального страхування
Дані програми, як правило, укладаються на тривалий термін від 10 років.
Існують компанії, які укладають безстроковий контракт до досягнення 120- річного віку. Це не означає, що ви розпрощалися зі своїми грошима на 100 років. У будь-який момент ви можете здати поліс повністю або частково, зайняти в борг у страхової компанії під заставу полісу, перетворити поліс в ануїтет і ще багато чого зробити.
Основною метою даної програми є довгострокове накопичення капіталу, поєднане зі страхуванням життя на круглу суму. Причому сума поліса може варіюватися від 10,000 до 2,000,000 доларів.
Основна перевага програм накопичувального страхування в тому, що вони дозволяють сформувати значний капітал шляхом регулярного внесення невеликих внесків на тривалому проміжку часу і при цьому клієнт компанії знаходиться під страховим захистом.
До додаткових переваг накопичувального страхування відносяться:
- чітка процедура спадкування (спадкоємці прописуються в поліс, і для вступу в спадщину не потрібно чекати півроку)
- можливість перетворення програми в пенсійний план (після завершення програми ви можете залишити гроші в страховій компанії, і вона буде виплачувати вам пенсію)
- можливість бути застрахованим на велику суму з першого дня програми, ще не володіючи великим капіталом.
Застосовувати програми накопичувального страхування потрібно з урахуванням тих завдань, які необхідно вирішити приватному інвестору.
Для наочності наведу такий приклад.
Склад сім'ї: чоловік, дружина, дитина 2-х років, планується народження ще однієї дитини.
До повноліття дітей необхідний капітал для оплати навчання дітей, покупки квартири або вихід в самостійне плавання.
Відкриття програми накопичувального страхування дозволить закрити два пункти:
1 Відразу після сплати першого внеску основний годувальник отримає страховий захист на випадок смерті по будь-якої причини, а значить, сім'я буде фінансово захищена.
2 Після закінчення програми буде накопичено достатній капітал для вирішення тих завдань, які були поставлені, так як страхові внески в такій програмі не пропадають, а накопичуються.
Крім того, програми накопичувального страхування дозволяють інвестувати на фондовому ринку за допомогою кваліфікованих фахівців без необхідності самому клієнту вникати в тонкощі фондового ринку.
Відкривати програму накопичувального страхування життя я рекомендую, якщо:
- Ви є основним годувальником у родині
- Ви бажаєте накопичити для дітей стартовий капітал
- Ви самі, а не держава, займаєтеся питанням формування своєї пенсії
- Ви цінуєте надійність і гарантії на вкладений капітал
- Ви поки не володієте значним капіталом, але готові сформувати його невеликими регулярними внесками
Ми прийшли до висновку, що банківський депозит і програма накопичувального страхування покликані вирішувати різні завдання і відмінно доповнюють один одного.
Віталій Рунцо
фінансовий консультант
КГ "Особистий капітал"
Робот роботу ворожнечу
«Працюю по найму, але можу купити квартиру без кредиту». Історія нашого клієнта
Ще вісім років тому Максим Росляков - клієнт нашої компанії, мав борги в розмірі п'яти зарплат. А зараз він, працюючи за наймом, як і.
Формування інвестиційного портфеля. Питання та відповіді
Напередодні вебінару «Формування інвестиційного портфеля» мене надходить багато запитань, що стосуються цієї теми. Сьогодні я відповім.
Кейс. Мільйон для онуків
У даній статті буде розглянуто реальний кейс, з яким в нашу компанію звернувся один з клієнтів більше року тому. Бізнесмен 55 років вирішив.
Якщо ви досить довго Нічого не помічали І раптово аудитор Вам на все відкрив очі, Не гаючи ні хвилини, Закривайте їх назад, Щоб вам ще.
Банківські депозити та облігації мають багато спільного і набули широкого поширення як боргові інструменти із заздалегідь відомою і прогнозованою дохідністю. В останнє.
Все про особисті фінанси та інвестиції