Вексель - це письмове зобов'язання векселедавця (в нашому випадку, банку) сплатити конкретній особі у встановлений час певну суму. Залежно від терміну погашення за банківськими векселями встановлюється процентна ставка. Виплата відсотків зазвичай проводиться в кінці терміну. Однак іноді використовується так звана «дисконтна» схема: ви купуєте вексель за суму нижче номіналу (з дисконтом - знижкою), а банк погашає його за повною вартістю.
Сутність векселя як інструменту інвестицій
Банківський вексель, як і ощадний сертифікат. не дуже підходить в якості методу вкладення грошей, особливо для приватного інвестора. По-перше, зазвичай векселі випускаються на суму від 1 мільйона рублів і процентні ставки по ним нижче, ніж по вкладах. Ну а по-друге, вексель для банків - це перш за все не засіб залучення вкладників, а борговий папір для організації розрахунків між юридичними і фізичними особами. Наприклад, при покупці нерухомості або автомобіля. Банківський вексель також можна залишити в заставу при отриманні кредиту.
Тим часом, в ряді випадків купівля банківських векселів може принести більший дохід, ніж депозити. Таке пояснюється юридичним статусом векселі. На відміну від депозитів і тих же ощадних сертифікатів. власник векселя не має права в будь-який момент погасити його. Вексель пред'являється до оплати тільки в точно обумовлений час, вказане на бланку сертифіката. Таким чином, банк може бути впевнений в тому, що раніше терміну гроші ніхто не зажадає. Природно, за це він може пообіцяти і відповідну винагороду. Тоді процентна ставка по банківському векселем може перевищити ставку за депозитом на 3-5%, а то і більше.
Взагалі в разі банкрутства банку власник банківського векселя виявляється у вкрай невигідному становищі. Якщо згідно із законом власники звичайних депозитів потрапляють в першу чергу кредиторів, і гроші їм повертаються раніше всіх, то власники векселя в цій черзі стоять третіми. Крім того, вони не підпадають під дію закону про страхування вкладів. Таким чином, шанси повернути свої гроші стають майже примарними.
Як купити і продати банківський вексель
Векселі не торгуються на біржах, і у них немає «офіційних» котирувань. Дізнатися середні ціни на цікаву для вас папір можна в різних електронних системах:
- www.bills.ru - Російська вексельна система (РВС)
- bbc.finmarket.ru - Позабіржова вексельна система (ВПС).
Як правило, банки, що випускають векселі, не реалізують їх самостійно. Для цих цілей вони користуються послугами фінансових агентів - інвестиційних компаній. Тому придбати банківський вексель приватний інвестор, швидше за все, зможе тільки на вторинному ринку. Тут криється перша неприємність. Так як покупка відбувається через посередника, то за вчинення правочину йому доведеться виплатити комісію. Сума комісії визначається кожним фінансовим агентом самостійно і зазвичай становить 0,2 - 2% від вартості банківського векселя.
Продати банківський вексель можна двома шляхами. По-перше - тієї компанії, в якій ви його купували. Тільки в цьому випадку доведеться ще раз платити комісійні. Другий шлях - пред'явити вексель до погашення тому банку, який його випустив.
Сама процедура покупки і продажу банківського векселя - річ досить ризикована. Вексельне законодавство рясніє різними тонкощами, і якщо на них не звернути уваги, то можна позбутися всіх вкладених коштів.
Правила випуску та обігу банківських векселів (та векселів взагалі) регулюються Женевською конвенцією, прийнятою ще в 1930 році. Відповідно до неї, документ вважається векселем тільки в тому випадку, якщо в його тексті:
- міститьсянайменування «вексель»;
- міститься фраза «зобов'язуюся безумовно сплатити»;
- в явному вигляді зазначено місце платежу або місцезнаходження платника;
- зазначено термін платежу:
- дата;
АБО - через фіксований час після складання;
АБО - за пред'явленням;
АБО - через фіксований час після пред'явлення.
(Якщо строк не зазначений, то вексель оплачується за пред'явленням).
Якщо вищевказані правила не були дотримані, то документ векселем не рахується і оплачувати його банки не зобов'язані.
Особливу увагу потрібно приділити терміну платежу. Банківський вексель необхідно пред'явити до погашення саме в конкретну дату, зазначену в тексті документа, або протягом двох наступних робочих днів. Прострочений банківський вексель запросто можуть не оплатити. Разом з тим, багато великих компаній, що випускають векселі, піклуючись про свою репутацію, часто приймають до оплати і прострочені векселі (навіть в Росії).
Оподаткування банківських векселів
На відміну від депозитів, де податок сплачується, тільки якщо процентна ставка перевищує облікову ставку ЦБ, дохід від вкладень в банківські векселі оподатковується в будь-якому випадку. З прибутку, отриманої після продажу векселя, вкладник буде зобов'язаний віддати державі 13%.
Плюси і мінуси банківських векселів
"Електронні гаманці" і банківські рахунки вчаться "дружити"
Переказати гроші зі свого рахунку в банку на "електронний гаманець" і назад швидко, без комісій і практично з будь-якої точки світу можна вже сьогодні - все більше російських кредитних організацій додають інтернет-транзакції в число своїх послуг.
10 порад, як знизити виплати по кредиту
Збільшення розміру початкового внеску за товар або послугу, який позичальник готовий сплатити зі своїх коштів, призводить до зменшення вартості кредиту.
Що буде з депозитами?
Щомісячне підвищення відсотків по депозитах залишилося позаду - в останній місяць весни банки сповільнили зростання цих ставок. Далі вони будуть тільки знижуватися, прогнозують експерти.
Як відкрити депозитний рахунок фізичної особи в банку
Вирішили покласти засоби на депозитний внесок або відкрити депозитний рахунок для зарахування заробітної плати? Готуйтеся до свого першого відвідування в обраний банк, щоб здійснити відкриття депозиту (оформлення депозиту). Для цього вам буде потрібно паспорт з наявністю прописки та ІПН (ідентифікаційний номер платника податків). І звичайно певна сума грошей