Банкомат як канал продажів
Інтерв'ю з Павлом Тулубйова, директором з розвитку бізнесу процессинговой компанії «мультикарта»
На більшій частині території країни, в 63 суб'єктах РФ, банкоматів мало - 400-700 штук на мільйон жителів. Крім того, регіони забезпечені банкоматами надзвичайно нерівномірно. Так, наприклад, в Санкт-Петербурзі, Москві і області, Тюменської і Самарської областях і в Красноярському краї встановлено понад 1000 банкоматів на мільйон жителів. А в деяких регіонах, зокрема, в північнокавказьких республіках, їх менше 300 на мільйон жителів. У Дагестані, Інгушетії і Чечні на мільйон осіб припадає менше 100 банкоматів.
«М.К.»: Наскільки ефективно побудова власної мережі банкоматів?
П.Т. Ефективність побудови власної мережі банкоматів і пристроїв самообслуговування повинна оцінюватися банком з урахуванням перспектив розвитку бізнесу. Банки самостійно вибирають необхідне для реалізації проекту обладнання, набувають або розробляють відповідне програмне забезпечення, вибирають процесингове рішення - власний хост або послуги третьестороннего процесора, яким є «мультикарта».
При розрахунку ефективності важливо ретельно зважувати всі «за» і «проти». До переваг відноситься збереження банком повного контролю за своєю мережею. При цьому послуги, що надаються створеною інфраструктурою, асоціюються у клієнтів з конкретним банком. До недоліків можна віднести свідомо обмежений обсяг операцій при досить високих витратах на придбання обладнання і програмного забезпечення, що збільшує термін окупності проекту.
Створити власну мережу банкоматів, достатню для забезпечення потреб держателів карток, і вийти на окупність проекту, можуть дозволити собі тільки великі банки, що мають велику клієнтську базу і володіють ресурсами для здійснення великих довгострокових капіталовкладень.
Багато російські банки об'єднують зусилля з метою створення загальної мережі пристроїв самообслуговування з пільговими умовами для власників карток. Це дозволяє їм знизити інвестиційні витрати на створення власних мереж.
За останні три роки реалізовано кілька подібних проектів, які знаходять підтримку і з боку Банку Росії. Зокрема, яскравим прикладом є об'єднання банкоматних мереж ВТБ24, Банку Москви і Транскредитбанка.
На нашу думку, в інтересах споживачів і з точки зору перспективи розвитку платіжної системи в Росії, ідеальним варіантом є створення єдиної мережі банкоматів. Як приклад успішної реалізації такого завдання можна навести досвід японських банків, що об'єднали свої АТМ в єдину мережу.
Один з додаткових аргументів для створення банком власної банкоматної мережі - це розширення функціональних можливостей банкоматів за рахунок їх використання як каналів продажів. Як приклад можна привести розроблений нашою компанією сервіс крос-продажів, який забезпечує формування персоналізованих пропозицій для клієнтів банків на основі даних, отриманих з CRM системи.
Досвід «мультикарта» по створенню і впровадженню в банках сервісу крос-продажів через банкомати наочно продемонстрував його ефективність: результати маркетингових кампаній виявляються на порядок вище, ніж при використанні стандартних каналів комунікації. Однак реалізація подібних проектів можлива тільки в власної банкоматної мережі.
«М.К.»: За яким принципом будується мережу? Яким чином обчислюється, де саме клієнтам банку найзручніше скористатися банкоматом?
П.Т. Зараз близько 65% всіх російських банкоматів зосереджені в Москві, так як в столиці вже склалася відповідна інфраструктура для їх розвитку. Більшість банків при побудові банкоматної мережі орієнтуються на свої карткові програми, і в першу чергу - на роботу з зарплатними проектами. Такий підхід дає можливість за короткий термін окупити витрати на придбання та установку обладнання і програмного забезпечення банкомату.
Переважна більшість банкоматів з числа загальнодоступних встановлені у відділеннях банків, що знижує ефективність їх використання. Основні завдання, які вирішуються такими банкоматами, - це видача готівкових коштів, перекази на користь популярних провайдерів і інформування про стан карткового рахунку.
«М.К.»: Чи використовуєте ви в своїй роботі пристрою з технологією Cash-Recycling? Які в цілому перспективи цієї технології на російському ринку?
Однак за кордоном такі банкомати не вимагають обов'язкової сертифікації. У Росії справа йде трохи інакше: відповідно до вимог ЦБ, банкомати з РІСАЙКЛІНГ повинні повністю відповідати положенням банку «Про порядок ведення касових операцій та правила зберігання, перевезення та інкасації банкнот і монети Банку Росії в кредитних організаціях на території РФ» в частині оснащення цих пристроїв детекторами для перевірки банкнот на справжність. А недавно набула чинності вказівку ЦБ, згідно з яким банкомати із замкнутим оборотом готівки повинні вміти розпізнавати не менше чотирьох машинозчитуваних захисних ознак банкнот.
Безумовно, Cash-Recycling - це перспективний напрямок, що є однією зі складових формується в Росії «безперервного банкінгу». Однак, незважаючи на очевидні переваги, серед яких зниження операційних витрат банків за рахунок скорочення частоти інкасацій, в Росії є ряд перешкод для його розвитку. В першу чергу, це складності в технологіях забезпечення даного сервісу і відсутність методологічної бази для банків.
У Росії зростає число банків, що використовують технологію Cash-Recycling - видачу клієнтові банкоматом купюр, внесених до нього іншим клієнтом. Вона дозволяє скоротити витрати банку на інкасацію та вже багато років широко застосовується за кордоном.
У пристроях зі стандартною архітектурою існують два окремих сховища для «входять» і «вихідних» купюр, які між собою не перетинаються. Вивантаження банкнот і завантаження грошей на видачу в даному випадку здійснює інкасація. Банкноти, призначені для видачі клієнтам, попередньо проходять фільтрацію в самому банку: їх перевіряють на справжність, ступінь зношеності і т.д. У випадку з ресайклінг-банкоматами інкасація потрібно значно рідше, що дозволяє банкам скоротити операційні витрати за цією статтею.
У багатьох банках сьогодні прописуються внутрішні регламенти, яким чином готівку в ресайклінг-банкоматах буде правильно враховуватися в їх операційних циклах. Після врегулювання цього питання за підсумками випробувань вони будуть вирішувати питання про можливе використання таких банкоматів.
У минулому році в Центральному банку Росії вперше був сертифікований банкомат з функцією ресайклінгу. Ним став Opteva 328 виробництва Diebold. В Альфа-Банку вважають, що це серйозний крок вперед по використанню банкоматів з ресайклінгу в Росії і сподіваються, що найближчим часом кількість сертифікованих пристроїв значно збільшиться.
Варто, однак, відзначити, що по чинному законодавству обов'язкову сертифікацію в ЦБ повинні проходити лише лічильно-сортувальні машини, що використовуються в кредитних організаціях. Решта ж техніка, включаючи банкомати, сертифікується на добровільній основі.
ЦБ і раніше не забороняв використовувати банкомати з ресайклінгу в російських кредитних організаціях. Однак вони повинні були відповідати положенням банку «Про порядок ведення касових операцій та правила зберігання, перевезення та інкасації банкнот і монети Банку Росії в кредитних організаціях на території РФ» в частині оснащення таких банкоматів детекторами для перевірки банкнот на справжність.