Бар'єри входу і виходу
Виявлення бар'єрів входу і виходу на страховий ринок пов'язують з обмеженням на попит, високою насиченістю ринку товарами, слабкою поінформованістю населення, низькою платоспроможністю покупців, адміністративними та економічними обмеженнями, нерозвиненістю інфраструктури ринку, корупцією.
Введемо тимчасові показники бар'єру входу і виходу на ринок, необхідні для певної компенсації витрат: Т1 = 1 рік, Т2 = 3 роки, Т5 = 5 років (табл. 4). Критерій Т5 = 5 років збігається з мінімальним темпом змін страхового законодавства в ЄС. Якщо страховик протягом перших трьох років, необхідних для входу на страховий ринок, не здатний повністю компенсувати витрати, то такий ринок можна вважати ринком з високим бар'єром входу.
Слід зазначити, що складність і великий обсяг наявних регуляторних норм в страхуванні викликають значні труднощі для страховиків. Недосконалість правового забезпечення страхової діяльності, наявність прогалин і суперечливий характер правових норм створюють сприятливе середовище для непрозорого, суб'єктивного і дискримінаційного регулювання, отже - призводить до корупції, нерівних умов конкуренції і її спотворення. Причому збиток, нанесений змовою і корупцією, набагато більше в країнах, що розвиваються, ніж у розвинених, з урахуванням того, що у перших зазвичай відсутній ефективний режим розвитку конкуренції.
Таблиця 4 Критерії бар'єру входу і виходу на страховий ринок
Час повної компенсації витрат, t
Страховий ринок не має бар'єрів. Послуга користується високим попитом
Нормальний бар'єр входу
Високий бар'єр входу
Надзвичайно високий бар'єр входу на ринок
кордон капіталізації
При характеристиці кордону капіталізації страхового ринку слід враховувати вплив розміру страхових компаній на їх роботу на фінансових ринках в сучасних умовах і рівень державних вимог до страховиків.
Для дослідників у галузі фінансів і страхування розмір компанії є фундаментальною змінної у визначенні ефективності діяльності. Різні дослідження показують, що результат взаємозв'язку між розміром компанії і результатами її діяльності може бути як позитивним, так і негативним. З одного боку, більший розмір компанії може дозволити значну стратегічну диверсифікацію. Великі компанії мають широку можливість використовувати перевагу масштабів в економіці і велику можливість нехтувати клієнтами і постачальниками. До того ж, такі страховики можуть протистояти конкуренції, утримуючи ціни вище або нижче конкурентоспроможного рівня. З іншого боку, збільшення розміру може сприяти і зниження результатів діяльності компанії. Більший розмір призводить до формальності у взаєминах з клієнтами та агентами, до ймовірності меншого контролю за управлінськими діями власників.
Актуальною є проблема відкритості інформації та державних вимог.
Зрозуміло, що низькі державні вимоги до страховиків свідчать про високий ступінь недовіри з боку держави і споживачів до страхування взагалі. Якщо контролювати якість активів і володіти інформацією, що характеризує реальний фінансовий стан страховика, то і немає потреби штучно підвищувати кількісні бар'єри входу на страховий ринок.
На розвинених західних ринках успішно існують і великі, і невеликі компанії, але всі вони однаково відкриті споживачеві, державі і володіють такими ресурсами, які адекватні їхньому бізнесу. Споживач, "озброєний інформацією", під дією законів попиту і пропозиції сам вирішує, скільки компаній має бути на тому чи іншому ринку.
В умовах України необхідність законодавчої норми, що стосується мінімального статутного фонду страховика, теж очевидна. Причому такий підхід притаманний для більшості країн і розглядається як єдиний спосіб державного регулювання страховиків на початку їх діяльності.
З цих позицій пропонуємо новий підхід (так званий "метод ступенів") для визначення розміру мінімального статутного фонду страховика, коли величина статутного фонду збільшується кожні 5 років і залежить від обраного страховиком виду діяльності. Ми врахували, що зміна статутного капіталу завжди вимагає часу для виконання всієї процедури (збори акціонерів, випуск і продаж акцій і ін.). Мета початківця вітчизняного страховика з невеликим статутним фондом - сформувати не більше ніж за 10 років статутний капітал на рівні 2 млн. Євро. Тоді він зможе здійснювати всі види діяльності в Україні і займатися ризиковими видами страхування (крім страхування відповідальності) на рівні країн ЄС.
З точки зору конкурентоспроможності ринку страхування наявність великих і дуже великих страховиків може призводити до зростання бар'єрів входу на ринок і складнощів для страховиків, які тільки починають свою діяльність. Крім того, останній фінансова криза показала, що найбільші комерційні банки США розрослися до такого розміру, що в разі їх банкрутства неможливо уникнути збитків для фінансової системи в цілому (так званий принцип "too big to fail"). Саме тому уряд США був змушений вкласти сотні мільярдів доларів в такі фінансові корпорації, як "Citigroup" та "AIG" (страховик життя), аргументуючи це тим, що їх падіння спричинило б ще більш руйнують наслідки для фінансового сектора та економіки в цілому.
Таким чином, з огляду на обсяги активів страховиків-гігантів, можна зробити висновок, що їх надзвичайно великі розміри становлять реальну загрозу не тільки для страхового ринку, а й для всієї економіки і конкурентного середовища.
Необхідна робота ведеться і потребує економічного осмисленні.
На наше переконання, з метою забезпечення прозорості страхового ринку і прийняття зважених рішень центральними органами виконавчої влади було б доцільно зобов'язати Антимонопольний комітет і Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг України в річних звітах надавати повну інформацію про стан конкурентоспроможності ринку страхових послуг України за наведеною в роботі комплексній системі оцінки. У найпростішому вигляді звіт повинен містити, принаймні, такі показники: ступінь відкритості ринку ц; рівень ємності страхового ринку з; коефіцієнти концентрації CR1, CR3, CR5 для страхування "Life" і "non-Life"; індекси Герфиндаля - Гіршмана HI для ринків страхування "Life" і "nоn-Life"; інтегровані показники конкурентоспроможності Iс для страхування "Life" і "non-Life".