Придбання житла ще на стадії будівництва при всіх наявних ризиках для багатьох залишається самим прийнятним варіантом. В цьому випадку квартира обходиться значно дешевше - різниця в ціні становить близько 30%. Якщо ж таку суму швидко набрати не представляється можливим, можна скористатися такою послугою, як часткова іпотека або, як її прийнято називати, іпотека за участю.
Притому, що ряд банків пропонує цей продукт вже давно, багато наших співгромадян про пайовий іпотеці знають мало. Спробуємо розібратися, чим відрізняється часткова іпотека від інших кредитних пропозицій.
Часткова іпотека: етапи кредитування
Щоб отримати часткової іпотечний кредит, перш за все, необхідно укласти із забудовником договір пайової участі. Перед тим, як поставити свій підпис на цьому документі, важливо звернути увагу на наявність в ньому докладних даних про об'єкт пайового будівництва, вартості квартири, порядок і терміни виплати, а також вказівку гарантійних термінів на об'єкт пайового будівництва і термінів передачі нерухомості дольщику. До договору додаються копії план квартири. Ідеально буде, якщо перед укладанням договору його побачить хороший юрист. Сімейним громадянам доведеться обзавестися нотаріально завіреним підтвердженням згоди подружжя на здійснення угоди.
Далі договір реєструється в спеціальних органах. Заява на реєстрацію договору часткової іпотеки треба написати і дольщику, і забудовнику. Цим документом регламентується їх участь в пайовому будівництві. Зареєструвавши договір, його необхідно надати до фінансової установи, яке потім перерахує кошти на рахунок забудовника.
Кредитору при цьому належить певна частка участі у власності на об'єкт нерухомості і / або в доході. Іншими словами, в якості забезпечення банк може взяти договір застави прав на квартиру. З моменту надходження грошей стартують кредитні відносини, і починається погашення позики.
Часткова іпотека: можливості розірвання договору та ризики кредиторів
Багато з тих, хто наважуються на часткову іпотеку, задаються питанням про те, що ж станеться, якщо забудовник раптом перестане виконувати свої зобов'язання. У цьому випадку договір можна розірвати. При цьому кредитна організація зобов'язується повернути всі гроші разом з виплаченими відсотками, після чого вже розбиратися з забудовниками. Таким чином, часткова іпотека, оформлена за всіма правилами, є своєрідною панацеєю від втрати коштів через дії недобросовісних забудовників.
При цьому створюється враження, що кредити за участю для банків швидше ризиковані, ніж бажані. Однак експерти виділяють як мінімум дві причини привабливості часткової іпотеки для кредиторів. По-перше, ці схеми фінансування дають можливість захистити інтереси кредитора в умовах високих темпів інфляції, а по-друге, це дозволяє знизити процентну ставку. На думку дослідників, це має наслідком зменшення періодичних платежів по кредитах і знижує ризик невиконання позичальниками своїх зобов'язань.
У той же час, частина доходу від нерухомості, на яку по праву розраховує кредитор, має вельми значний ступінь ризику. Для його зниження в договори включаються статті про періодичні перевірки якості управління власністю. При цьому зберігається ще й ризик того, що з часом нерухомість не стане набагато дорожче.
Що треба знати, наважуючись на іпотеку за участю?
Оформлення іпотеки за участю передбачає також укладення договору про страхування - без нього часткову іпотеку взяти неможливо. При цьому страхується, перш за все, життя позичальника. і розмір страхових внесків залежить від віку і статі. Сплачувати страхові внески доведеться щороку протягом усього часу, протягом якого погашається іпотечний кредит.
При цьому все ж, як вважають вітчизняні, а також закордонні дослідники, висновок іпотечного договору за участю має великі переваги для позичальників. з лишком окупають обов'язкові страхові платежі.
По-перше, це більш низькі платежі по нерухомості в порівнянні з сумами інших кредитів. До того ж, для відповідального і грамотного позичальника менші суми виплат можуть стати стимулом для реалізації інвестиційного проекту, що вимагає великих витрат. Правда, ризики для позичальників теж є. При істотному зростанні вартості нерухомості та доходу від неї ростуть виплати кредитору можуть і не компенсуватися зниженою процентною ставкою.
Так чи інакше, часткова іпотека в Росії, так само, як і іпотечне кредитування. як таке, знаходиться далеко не на піку свого розвитку. Навіть найоптимальніші умови кредитування поки недоступні для більшості російських сімей, а багато хто з них просто не мають достатньої інформації про можливості іпотеки.