Більшість кредитних договорів містять в собі пункт приблизно такого змісту: «у разі зміни ставки рефінансування ЦБ РФ, Банк має право в односторонньому порядку змінити розмір відсотків за користування кредитом». Оскільки зазвичай договір читають рідко, згадується цей пункт тільки тоді, коли банк уже змінив процентну ставку в односторонньому порядку. Чи законно це?
Зміна відсотків по кредиту без повідомлення позичальника
Для початку розглянемо випадок, коли банк змінив відсоток по кредиту, не повідомивши про це позичальника. Робити цього не можна ні в якому разі, тому відбувається таке зазвичай через те, що повідомлення втрачається і не доходить до вас. Зазвичай в цьому випадку після внесення щомісячного платежу банк повідомляє, що ви недоплатили частину суми і таким чином ви дізнаєтеся про підвищення ставки. Що робити?
Необхідно негайно звернутися в банк, де написати заяву про те, що ви не отримували повідомлень про істотну зміну кредитного договору, зокрема, зміни процентної ставки. Тому підвищений нарахування відсотків, а тим більше, що утворюються штрафів і неустойок неправомірно і вимагає скасування.
Банк змінив ставку, попередньо повідомивши про це
Тепер розглянемо основний випадок: банк повідомив вам про те, що незабаром змінить процентну ставку по кредиту. З цього боку начебто все законно і відповідає умовам договору. Що робити в такій ситуації?
Якщо в повідомленні необхідно розписатися, то ні в якому разі не робіть цього. Отримайте новий графік платежів / нову суму щомісячного платежу. Наступний платіж робіть відповідно до цієї сумою, щоб не «потрапити» на штрафи і неустойки.
Після здійснення платежу йдете в банк і пишете претензію з приводу підвищення процентної ставки з вимогою повернути зайво отримані банком кошти (або направити ці гроші на часткове дострокове погашення). Далі чекаємо відповіді:
- Якщо банк погодився з претензією і скасував підвищення ставки. Все відмінно, вам пощастило з банком.
- Якщо банк відхилив претензію. Тут вже складніше. За ідеєю вам слід звернутися в суд, щоб вирішити дану проблему в судовому порядку. Однак, робити це може бути чревате вимогою банку достроково погасити кредит (і, на жаль, це цілком законно). Тому я рекомендую поки погодитися і продовжувати платити банку вже відповідно до нової процентною ставкою. Після повного погашення кредиту подавати в суд позов до банку про відшкодування збитків (надміру сплачених відсотків), стягнення неустойки та компенсації моральної шкоди. Судячи з судової практики, у вас будуть досить високі шанси повернути назад переплачені відсотки + невелику суму за моральну шкоду.