Чи можна жити на відсотки від банківських вкладів

Попередня ↔ Наступна

Великий комбінатор Остап Бендер мріяв розбагатіти, щоб купити білі штани і поїхати в Ріо-де-Жанейро. Однак це не самий раціональний спосіб розпорядитися отриманим капіталом. Куди практичніше покласти свій капітал в банк і спробувати жити на відсотки від нього. Тобто стати рантьє. Зрозуміло, що розмір "багатства" може бути різним - у кого-то це пара тисяч, відкладених з зарплати, в іншого - кілька сот тисяч. А у третього може бути рухоме або нерухоме майно, яке також можна продати і пустити в зростання.

Гроші. Фото: Олег Богданов. altapress.ru

За допомогою калькулятора вкладів "Вільний курс" спробував підрахувати, чи можна жити на відсотки від банківських вкладів. Для цього ми взяли кілька варіантів стратегій і проаналізували, яку вигоду вони можуть принести власникам різного капіталу.

Початкові дані

Виходить, що ставки по вкладах не тільки покривають інфляцію, але і дають заробити? Не зовсім. В реальності розбіг за ставками може бути дуже серйозним. Багато що залежить від терміну (чим довгострокові вклади, тим краще), банку (в держбанках ставки нижче) та інших умов. Наприклад, за звичайним ощадним тарифу Ощадбанку ставка може скласти 2,3%. По ньому можна класти будь-яку суму на будь-який термін. Вклад "Керуй он-л @ йн" в тому ж банку передбачає ставку вже в 5,9%, але там більше умов і обмежень. У комерційних банках за річними вкладами реально знайти ставки під 9-10%.

Є й інший нюанс. Якщо наша мета не просто зберегти гроші і отримати прибуток в кінці терміну, а мати можливість знімати накопичені відсотки щомісяця, то ставка буде трохи нижче.

Але щоб не заплутатися, для розрахунків візьмемо ту саму середню ставку в 7,9%. А ось інші змінні (термін, розмір початкового внеску, можливість часткового зняття або поповнення) будуть варіюватися в залежності від наших цілей і можливостей. Всі ці дані забиваємо в калькулятор вкладів на сайті banki.ru. Сервіс дозволяє розрахувати річний дохід за вкладом і розмір щомісячної виплати.

Але перед початком розрахунків обмовимося: вони дають лише загальне уявлення про прибутковість тієї чи іншої стратегії. На практиці у вас навряд чи буде середня ставка (вона може бути як вище, так і нижче), до того ж в кожному банку до різних продуктів можуть бути прописані індивідуальні умови, які вплинуть на загальну прибутковість. Але в цілому наші розрахунки дозволяють зробити висновки про доцільність тієї чи іншої стратегії вкладення своїх коштів.

Варіант 1: відкласти від зарплати

Розумна стратегія розпорядження грошима передбачає, що ви повинні зберігати хоча б 10% своїх доходів. В ідеалі треба щомісяця відкладати хоча б третину, але почати можна і з малого - відкладати на депозит хоча б невеликі суми від свого щомісячного доходу.

Для цього варіанту все одно буде потрібно спочатку вкласти якусь суму. Як правило, банки вимагають мінімальний внесок від 15 тисяч рублів. Саме таку суму і візьмемо для розрахунків. В місяць будемо вносити 3 тисячі рублів - не так багато, але великого навантаження для середньостатистичного бюджету це не створить.

У такому випадку за рік до наявних 15 тисячам ви відкладіть 36 тисяч рублів. На всю цю суму банк за рік нарахує 2 492 рубля. При цьому кожен місяць ви будете отримувати все більше виплачених відсотків. Після першого місяця це будуть 97 рублів, а після закінчення першого року - вже 322 рубля. Скромно? Так, але при цьому і сума щомісячних поповнень вкладу не так велика.

Резюме. Такий варіант навряд чи забезпечить вам безбідне існування. Умовні 300 рублів на місяць - явно не варті того, щоб віднімати від свого бюджету по 3 тисячі. Якщо вдуматися, то така стратегія навіть абсурдна: для отримання щомісячного відсотка треба віддавати суму набагато більше, ніж сам цей відсоток. Простіше буде саме збирати і відмовитися від отримання відсотків. Тоді через кілька років ви вже отримаєте симпатичну суму на своєму рахунку, яку можна буде витратити на щось серйозне.

Первинні вкладення: 15 тисяч рублів
Щомісячне поповнення: 3 тисяч рублів (за рік - 36 тисяч)
Щомісячна виплата: 97-322 рубля
Нараховано відсотків за рік 2 492 рубля
Сума вкладу з відсотками за рік 53 492 рубля

Варіант 2: кілька десятків тисяч

Припустимо, ви продали льох. Або отримали на ювілей подарунок у вигляді конверта з купюрами. Загалом, ви маєте в своєму розпорядженні сумою в кілька десятків тисяч рублів і поки не знаєте, як нею розпорядитися.

Припустимо, у вас є вільні 70 тисяч і, як і в першому варіанті, ви розраховуєте щомісяця отримувати з цих грошей відсотки. Відмінність в тому, що спочатку тут більша сума. Крім того, в даному випадку ми не будемо віднімати від свого щомісячного доходу по кілька тисяч. Тобто поклали гроші - і чекаємо дивідендів. Правда, скромних - за рік за таким вкладом можна заробити 5 530 рублів. Тобто щомісяця можна буде отримувати приблизно 470 рублів.

Резюме. У цьому випадку також навряд чи варто розраховувати на щомісячну підтримку від вашого невеликого, але гордого капіталу. Якщо ви кладете 70 тисяч в банк, то варто сподіватися скоріше на збереження ваших заощаджень від інфляції. Щоб вкласти ці гроші ефективно, визначитеся з метою. Якщо ви розумієте, що приблизно через півроку хочете витратити ці гроші на відпустку, то кладіть гроші на короткостроковий депозит. Можна навіть у валюті тієї країни, в яку збираєтеся. Але будьте готові до того, що по валютних внесках ставки нижче, а на курсовій різниці можна і не виграти.

Другий прийнятний варіант з такою сумою - покласти гроші на довгостроковий депозит з можливістю поповнення. Тоді ці "зайві" 70 тисяч можуть стати основою вашого майбутнього капіталу.

Первинні вкладення: 70 тисяч рублів
Щомісячне поповнення: не передбачено
Щомісячна виплата: 470 рублів
Нараховано відсотків за рік: 5 530 рублів
Сума вкладу з відсотками за рік 75 530 рублів

Варіант 3: обміняти квартиру на вклад

Насправді, середньостатистичний російський рантьє намагається вкласти свій капітал не в банк, а в нерухомість. Плюси такого вкладення очевидні: квартири у нас завжди в ціні. І точно так само завжди буде попит на оренду житла.

Але є і мінуси. По-перше, квартири неліквідні. Тобто якщо вам раптово знадобиться перевести вашу нерухомість в гроші, то ви не зможете це зробити швидко. Тим більше ринок купівлі-продажу нерухомості сьогодні не сильно активний. Для швидкого продажу доведеться робити серйозну знижку, а це вже недоотриманий прибуток.

По-друге, не всі орендарі порядні і іноді залишають після себе в квартирі погром або можуть зовсім не розрахуватися з орендодавцем. Все це загрожує прямими фінансовими втратами.

По-третє, нерухомість може впасти в ціні, як це сталося під час останньої кризи. Втім, може бути і зворотна ситуація - з моменту того ж кризи квартири істотно подорожчали і майже повернулися до докризових цінами.

Нарешті, згідно із законом з доходу від оренди треба платити податок - 13%. По вкладу ж такого податку немає, за винятком тих випадків, коли ставка перевищує 13,25%. В цьому випадку з отриманих доходів треба заплатити 35%. Але по факту такі ставки практично не зустрічаються.

Так що у звичній нерухомості з інвестиційної точки зору не так уже й мало мінусів. Може бути, краще продати квартиру, а виручені гроші покласти в банк і щомісяця отримувати відсотки?

Як приклад візьмемо однокімнатну квартиру в Барнаулі в районі новобудов, середня ціна якої становить 1,8 мільйона рублів. Вбиваємо цю суму в наш калькулятор, вводимо вихідні змінні. Результат наступний: за рік ми заробимо на вкладі 142 200 рублів. Це означає щомісячний дохід приблизно в 11-12 тисяч рублів. Це приблизно відповідає місячної орендної плати за квартиру в новобудовах.

Резюме. З точки зору дивідендів обмін квартири на вклад фактично рівноцінний. З суми, еквівалентної вартості квартири, можна отримувати банківські відсотки, зіставні з доходами від здачі. При цьому ви будете позбавлені від турбот з квартирантами. Але тут треба врахувати два важливих нюанси.

По-перше, таку рокіровку слід здійснювати, коли ринок нерухомості стабільно спокійний, а житло не дорожчає або навіть дешевшає. У цьому випадку ваш внесок може рости більш швидкими темпами, ніж ціна на квартири.

Первинні вкладення: 1 800 000 рублів
Щомісячне поповнення: не передбачено
Щомісячна виплата: 11-12 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян
Нараховано відсотків за рік 142 200 рублів
Сума вкладу з відсотками за рік: 1 942 200 рублів

Операція з продажу нерухомості не оподатковується, якщо квартира перебувала у вашій власності більше трьох років, а також у разі, якщо сума угоди не перевищує 1 мільйон рублів.

порахуй сам

В Інтернеті сьогодні можна знайти безліч калькуляторів вкладів, які дозволяють порахувати можливий дохід від вкладених грошей. Досить ввести суму вкладу та інші параметри. Ось найпопулярніші: