Сьогодні переважна більшість населення нашої країни живе в кредит. Який би позику не був (грошовий або товарний), завжди виникне те чи інше питання з приводу його погашення, прострочення або невиплат протягом того чи іншого терміну. Особливо ці питання актуальні в умовах жорсткої фінансової кризи: «Що робити, якщо не платив кредит 3 роки?»; «Чи буде банк вимагати повернення кредиту по закінченню цього часу?»; «Які дії я можу зробити?»; «Чи можна розраховувати на списання боргу за терміном давності?» Таких питань маса, і ми постараємося розгорнуто дати на них відповіді.
право банку
У вас є кредит і ви не платили за нього ні разу за три роки. Чи може банк вимагати тепер його погашення? Да може! Це обумовлюється в нашому чинному законодавстві. Розглянемо конкретну ситуацію. Якийсь громадянин Петров брав кредит на придбання автомобіля під заставу цього ж автомобіля або ж під власну нерухомість.
Для розуміння, вид кредитування під заставу нерухомості - це позика обумовленої суми грошей, яку кредитна організація видає позичальникові під заставу будь-якого нерухомого майна, що належить позичальнику. Такі кредити видаються на досить тривалий термін, від трьох до тридцяти років. І видаються вони на певні цілі:
- Придбання житла (будинок, квартира).
- Будівництво, якщо є недобудований об'єкт або ділянку під будівництво.
- Ремонт, якщо такий вимагається.
Отже, громадянин Петров оформив кредит, вніс вступний внесок і не виплачував відсотки і основні щомісячні суми протягом трьох років. Причини тут значення не мають. А банк в свою чергу не вимагав виплат і не нагадував клієнту про це. Час минав, відсотки набігали, борг ставав більше. У певний момент банк сповістив громадянина Петрова про необхідність погасити або почати погашати кредит, але той не відреагував. І ось тут починаються наслідки, якщо кредит не платили більше трьох років.
Якщо не платиш кредит 3 роки і більше, то варто приготуватися до штрафних санкцій і судового розгляду. Така прострочення практично в будь-якому банку призведе до наступних штрафних санкцій:
- Пеня за несплату, яка починає набігати практично з другого дня прострочення.
- Нарахування штрафу (неустойки) за невиплату по кредиту вчасно. Ці санкції будуть працювати вже через один місяць заборгованості по кредиту.
Якщо ж кредитором допускаються такі «запізнення» з внесенням необхідної щомісячної суми протягом року кілька разів, то банк отримує повне право вимагати від позичальника дострокового погашення кредиту в повній мірі. Якщо через три місяці після сповіщення банком свого позичальника про необхідність оплатити кредит від нього не буде реакції, то банк подає на нього до суду.
У разі, коли неплатник не повідомив свій банк про виникнення у нього фінансові труднощі і неможливість вносить обов'язкові платежі, при цьому намагається піти від виплат взагалі, то, перед поданням позовної заяви до суду, банк звертається до колекторів. Це спеціальні організації, які займаються забезпеченням повернення боргів.
Коли колекторська компанія береться за справу, ви дуже швидко дізнаєтеся, що буде, якщо перестати платити кредит. Вам будуть надходити дзвінки з попередженнями в досить грубій формі, приходити офіційні листи, де будуть детально розписані наслідки вашої несплати, призначатися особисті зустрічі для неприємних розмов. І, коли всі можливості повернути свої гроші банк повністю вичерпає, він подає на вас в суд.
Міри покарання, які призначаються судом за несплату кредиту
Суд виносить рішення по вашій справі. Ці рішення бувають найрізноманітнішими. Найпоширенішим є рішення зобов'язати позичальника, в разі його повної відмови добровільно віддавати потрібну суму, продати заставне або будь-яке інше майно. Банк має право на створення відкритого аукціону для розпродажу майна боржника та повернення потрібної суми. Але зробити це можна тільки при співробітництві з боржником. Якщо боржник відмовляється від такого аукціону, тоді банк змушений ще раз подавати на нього до суду, і тоді все майно боржника рухоме і нерухоме буде виставлено на публічні торги.
Якщо позичальник три роки не платив кредит, а банк поки не вимагає його повернення, це зовсім не означає, що можна розслабитися і не платити далі. Банк має право вимагати виплат протягом усього життя клієнта. Плюс ви можете потрапити в «чорний список» банків, це позбавить вас права взяти кредити в інших банках і сильно зіпсує вашу кредитну історію.
Термін, протягом якого банк може подавати позовну заяву до суду з приводу вашої несплати, становить саме три роки. А після засідання суду і винесення вироку настає ще один трирічний період, коли рішення суду, оформлене документально може бути подано банком в державну виконавчу службу, яка вже буде займатися пошуком суми боргу з вас в примусовому порядку, розпродажем застави і накладенням арешту на всю решту вашу власність.
Представники виконавчої служби зобов'язані привести вирок суду у виконання. Якщо ж у відповідача немає майна, продажі якого буде достатньо на накопичення суми боргу перед банком, то виконавці через шість місяців повинні повернути вирок суду без виконання, а банк має право подати до суду на неплатника ще раз. Ця процедура може затягнутися на роки, тому на наступ закінчення терміну давності неповернення кредиту розраховувати не варто.
Навіть якщо позичальник не платив кредит один рік, то і в даному випадку санкції працюють. Адже за певних обставин вихід можна знайти завжди завдяки тим же кредитних канікул або реструктуризації боргу. Головне з у мом підійти до питання.
Альтернативний шлях виходу із ситуації
Коли боржник каже: «Я не платив кредит 3 роки, але я хочу знати, як уникнути суду», варто порадити альтернативні шляхи. В першу чергу вам необхідно усвідомити всю відповідальність і відправитися в банк, де ви брали кредит. Представнику банку потрібно детально розповісти про проблему, розгорнуто описати виниклі у вас фінансові труднощі і спробувати домовитися про виплати.
Як правило будь-якого банку піде до вас на зустріч, якщо буде встановлено, що ви не підозрюєтеся в шахрайстві і у вас дійсно були або є тимчасові фінансові проблеми. Банк зацікавлений в ваших внески в будь-якому випадку, а значить є ймовірність, що піде вам на поступки і перегляне графік платежів або навіть може списати деяку суму штрафів.
Також можна взяти кредит в іншому банку для погашення цього, але такий спосіб може завести вас в глибоку боргову яму і тоді ви задасте нове питання: «Я не плачу кредити в декількох банках. Що мені робити?"
- Чітко визначте свій фінансовий стан на даний момент;
- Зберіть всі існуючі документи, що підтверджують ваші тимчасові фінансове труднощі;
Відправляйтеся в свій банк-кредитор і домагайтеся будь-якого способу вирішення ситуації, що склалася.