Страхування співробітників
Соцпакет з ДМС зараз - один з головних критеріїв за вибором роботодавця. Але багато компаній малого і середнього бізнесу зараз не особливо намагаються виділятися серед інших роботодавців своїми перевагами. Робочих місць не так багато: «хочеш у нас працювати - працюй!».
Але багато компаній намагаються хоча б подбати про ключові співробітників і страхують їх від нещасних випадків. Топ-менеджери, провідні програмісти, директори з продажу або ті ж головні бухгалтери - страхуванням власники бізнесу намагаються захистити їх основних виконавців.
Соцпакет з ДМС або страховка від нещасних випадків?
Страхування співробітників від нещасних випадків виявляється одним з найпопулярніших зараз видів страхування. Наприклад, в «Промсвязьбанк» зараз близько 80% договорів, що укладаються на страхування, відносяться саме до цього виду.
Чому? Малому та середньому бізнесу часто не по кишені ДМС. Ми обдзвонили кілька страхових компаній, щоб дізнатися, скільки коштує річна програма обслуговування ДМС. Для організацій з чисельністю працівників від 10 до 20, в середньому, треба віддати 20 000 руб. в рік за кожного. Причому, не всі готові продавати поліси ДМС для компаній, де менше 6-10 співробітників.
Страхування від нещасних випадків - непогана альтернатива страхуванню ДМС, тому що співробітник самостійно розпоряджається виплатою для організації власного лікування.
Страхування від нещасних випадків зазвичай включає ситуації, коли співробітник:
- стає непрацездатним (в тому числі, тимчасово);
- отримує травму або інвалідність через нещасного випадку на виробництві;
- отримує травми на виробництві, які несумісні з життям.
Значить, травми на виробництві можуть бути пов'язані не тільки з невдалою апробацією стажистом токарного верстата, а з більш тривіальними ситуаціями у будь-якого бізнесу.
За даними Росстату, чисельність постраждалих на виробництві з втратою працездатності на один робочий день і більше, в тому числі і зі смертельними наслідками, перевищує 30 тис. Осіб щорічно.
Основними видами нещасних випадків є:
Якщо в компанії все погано з умовами праці, є шанс, що хтось донесе інспекторам. А за статистикою Роструда, близько половини штрафів від трудінспекціі стосуються саме охорони праці.
Звичайно, страховка від нещасних випадків і передбачене законом розслідування нещасного випадку на виробництві - взаємовиключні поняття. Але треба розуміти, що лояльність роботодавця і турбота про співробітників багато значить і при розслідуванні травми.
Штрафи з охорони праці
Відповідальність роботодавця за порушення в охороні праці підприємства, якщо вони викликали нещасний випадок у співробітника:
2. Якщо роботодавець не виконує вимоги законодавства про охорону праці, то на нього, як на юридичну особу, буде накладено штраф в розмірі від 30 до 50 тисяч.
Де можна оформити страховку від нещасних випадків?
Так скрізь. Всі страхові компанії мають такий пакет послуг. Якщо хочеться швидше і не так клопітно, можна звернутися до модного останнім часом банкострахування. Багатьох лякає, коли банк починає пропонувати страховку. Спрацьовує асоціація з нав'язуванням страховки для оформлення кредиту.
Ми спробували з'ясувати, чому бізнесменів відлякує страхування від імені банку. Вдалося поспілкуватися з співробітниками Уфимського філіалу Промсвязьбанка. Ось що вони відповіли: клієнти не завжди довіряють додаткових послуг через сформована практика з нав'язування страховок в інших банках.
Але банки заспокоюють: це не «добровільно-обов'язкова» послуга, а просто додаткова, якщо бізнес зацікавлений застрахуватися. Плюсом йде спрощення процедури страхування: не треба ходити в страхову і вибирати оптимальну пропозицію самому.
При чому тут банки і страхування?
Що насправді з себе представляє банкострахування? Це коли банк страхує своїх клієнтів: майбутніх на етапі відкриття розрахункового рахунку або вже діючих. Це може бути вигідніше, ніж безпосередньо у страховій. Банки укладають з дружніми страховиками договори і отримують знижки за обсяги. Плюсом можна назвати легкість оформлення. Зі страховою компанією треба буде оформляти окремий договір. З банками немає. Ми дізналися, як процедура проходить в Промсвязьбанк. Клієнт просто підписує окрему заяву на страхування. З його рахунку потім автоматично списується внесок.
Підіб'ємо підсумки зі страхування співробітників.
Варіант № 1: У вас великий бізнес з чисельністю співробітників від 50 осіб і стабільними доходами? Тоді можна вибирати і порівнювати між собою програми ДМС і страхування від нещасних випадків.
Варіант № 2: У вас малий або середній бізнес і витрачати близько 100 000 в рік на ДМС для п'яти співробітників - занадто дорого? Можна оформити страхування від нещасних випадків.
Варіант № 3: Незалежно від розміру бізнесу ви хочете показати свою лояльність до співробітників і бажання уберегти їх від наслідків можливих виробничих травм? Тоді можна і застрахуватися. Страховка від нещасних випадків - це додатковий захист фінансових інтересів роботодавця при виплатах по нещасних випадків, які сталися з працівником в робочий час.
Страхування майна
Другий вид страхування, до якого часто вдавався не тільки великий бізнес, - це страхування майна.
Що можна застрахувати?
Зазвичай пропонують застрахувати конструктивні елементи і інженерно-комунікаційні системи, внутрішню і зовнішню обробку, рухоме майно компанії. По суті, застрахувати можна будь-яке майно організації.
Список поширених страхових випадків такий:
- пожежа
- Удар блискавки
- вибух
- Падіння літального апарату, його частин або вантажу
- Стихійні лиха
- Пошкодження водою із систем водопостачання, опалення, каналізації та кондиціонування
- Пошкодження речовиною з систем пожежогасіння
- Протиправні дії третіх осіб
- Крадіжка зі зломом, грабіж, розбій.
Протиправні дії третіх осіб - це будь-які умисні і необережні дії третіх осіб, які заподіяли шкоду майновим інтересам страхувальника. У договорі страховики часто звужують такі дії до грабежів. Краще, щоб такого уточнення не було. Тоді страхові випадки значно розширюються. Крім того, нерідко в страхових договорах працівники організації виключаються з числа третіх осіб. Все це потрібно уточнити перед тим, як застраховує майно.
Роботодавці спочатку намагаються стягнути такі збитки з винного працівника. Для цього існує спеціальна процедура. Середній місячний заробіток - це гранична сума, яку можна стягнути з працівника при обмеженій матеріальній відповідальності. Повна матеріальна відповідальність може бути застосована до працівника у випадках зі статті 243 ТК РФ.
А якщо полетіло засіб виробництва за 2 млн руб, тому що студент сто раз натиснув не туди і в підсумку трусонув по ньому рукою? З нього не вийде стягнути всю суму? Скоріш за все ні. Тому добре, коли вдасться застрахуватися так, щоб були правильно прописані протиправні дії третіх осіб.
Пожежі та системи пожежогасіння
З пожежами все ясно. Пояснювати, чому страховка нікому не завадить, не будемо. Статистика говорить сама за себе. Наприклад, в минулому році в Росії було зареєстровано майже 140 000 пожеж. А московська влада порахували, що три роки тому міським будівлям було завдано збитків на 1 млрд. 639 млн. Руб.
Страхування майна часто передбачає окремий пункт про пошкодження від систем пожежогасіння. Такі системи повинні бути встановлені в кожному офісі. Пожежна інспекція перевіряє. А якщо система спрацює і без пожежі? І заллє сервери і комп'ютери. З інспекторів, зрозуміло, шкода не стягнути.
Пошкодження офісу водою, поряд з пожежами, найчастіші причини пошкодження майна компанії. Страхові випадки - це не тільки заливши з боку інших власників офісів або орендарів, але і прориви труб водопостачання, і затоки через дощ з даху.
Багато компаній знімають нежитлові приміщення на перших поверхах житлових будинків. Відповідно, комунікації залишають бажати кращого.
Плюс орендодавці часто вимагають застрахувати майно або прописують у договорі оренди, що збиток лягає на орендаря.
Володимир Тиняков, виконавчий віце-президент Групи Ренесанс страхування. «До 40% російських компаній МСБ змушені йти з ринку в разі втрати майна. Це незастраховані компанії, для яких форс-мажор критичний. На відміну від західного ринку, де власники компаній добре розуміють, що іншого цивілізованого способу мінімізувати втрати від непередбачених подій, крім страхування, просто не існує, в Росії проникнення страхування в цьому сегменті поки не так високо ».
Отже, підсумуємо про страхування майна.
Варіант № 3: якщо у вас все співробітники на удаленке, офісу як такого немає і ви надаєте послуги з консультування або тримайте колл-центр, наприклад, страхування майна теж явно не для вас.
Ми вивчили страхові пропозиції трьох банків. Порадувало, що у Ощадбанку, Альфа-Банку та Промвязьбанка не потрібно попередній огляд майна для його страхування.
Страхові премії у трьох банків приблизно однакові.
У Ощадбанку і Альфа-банку вартість приблизно від 20 000 руб. на рік. У Промсвязьбанка тарифи нижче: від 199 грн на місяць до 999 руб. в місяць. Банк єдиний на ринку пропонує щомісячну розстрочку з автоматичним списанням грошей з рахунку клієнта. Ми уточнили у ПСБ: що буде якщо не заплатити в якийсь місяць (наприклад, немає грошей на рахунку). У цьому випадку договір не розривається, а просто не діє той місяць, коли не сплачено.
оглядач «Клерка», експерт з бухгалтерського обліку та оподаткування
Цитата: "У Ощадбанку і Альфа-банку вартість приблизно від 20 000 руб. В рік. У Промсвязьбанка тарифи нижче: від 199 грн на місяць до 999 руб. На місяць. Банк єдиний на ринку пропонує щомісячну розстрочку з автоматичним списанням грошей з рахунку клієнта . Ми уточнили у ПСБ: що буде якщо не заплатити в якийсь місяць (наприклад, немає грошей на рахунку). у цьому випадку договір не розривається, а просто не діє той місяць, коли не сплачено. "
Анонім. Ви писали:
Якщо ми говоримо про коробкових продуктах - у Ощадбанку розстрочки немає. Але давайте не будемо діставати лінійку.
Відносно страхування без огляду майна: в основному ми захищаємо офіси і невеликі торгові приміщення. Є обмеження по площі, для людей - за віком. Це мінімізує ризики і дозволяє не проводити огляд, а в кінцевому підсумку знизити вартість продукту. Перелік майна компанії, яке можна застрахувати, теж має свої обмеження.
А є статистика використання цього продукту? Хто-небудь користується страхуванням майна співробітником, та й взагалі страхуванням? Мені здається, довіра до цього продукту сильно підірвано.
Хто-небудь користується страхуванням майна співробітником, та й взагалі страхуванням?
Соцпакет з ДМС - це дуже круто. Інша справа, що зараз рідко хто навіть зарплату платить в білу, який вже тут ДМС
А є статистика використання цього продукту? Хто-небудь користується страхуванням майна співробітником, та й взагалі страхуванням? Мені здається, довіра до цього продукту сильно підірвано.
Звичайно. За 2 місяці існування продукту результати перевершили очікування і плани. Дуже багато хто стикається, наприклад, із затоками офісів з різних причин. Додатковий соц. пакет теж користується популярністю. Трохи пізніше опублікуємо конкретні цифри, поки не можемо їх розкрити. Довіра до продукту, звичайно, підірвано, але ми намагаємося це змінити якраз пропонуючи якісні та надійні рішення.
Трохи пізніше опублікуємо конкретні цифри, поки не можемо їх розкрити.
Так цікаво подивитися.
Довіра до продукту, звичайно, підірвано, але ми намагаємося це змінити якраз пропонуючи якісні та надійні рішення.
Важко, напевно, такий продукт просувати?