Змінивши графік платежів, можна погасити кредит достроково.
Дострокове погашення кредиту
Єдина умова - позичальник повинен написати заяву про свій намір погасити заборгованість раніше терміну. Зробити це потрібно за 30 днів до передбачуваної дати внесення платежу і дочекатися позитивної відповіді від банку. Як правило, це займає від трьох до п'яти днів.
Погасити кредит передчасно не можна просто зробивши один платіж, що покриває весь борг. Банку має бути оформлена юридично це дія. Відповідно, позичальнику слід попередити банк заздалегідь, як говорилося вище, написавши заяву. Якщо у позичальника немає достатньої суми для погашення всієї суми боргу цілком, але є можливість здійснювати щомісячні платежі, що перевищують зазначених у договорі, це теж вважається достроковим погашенням кредиту. Таким чином, банку необхідно скласти новий графік внесення платежів, на підставі якого можна буде закрити його достроково.
Також важливо розрізняти різні схеми погашення боргу - аннуїтетную і диференційовану. При першому варіанті, погашати заборгованість передчасно має сенс в першій половині терміну, так як в цей час ви виплачуєте відсотки по кредиту, а не сам борг. Банк може запропонувати вам або скоротити щомісячні платежі, або термін позики. При диференційованої системі щомісячні платежі зменшуються самі, так як скорочується тіло боргу, відповідно зменшуються і відсотки. Вирішивши погасити таку позику достроково, ви скоротите термін кредиту, при цьому заощадивши на відсотках.
Якщо кредит був узятий на короткий термін, наприклад, на 3 місяці, банк може заборонити часткове погашення і це буде зазначено у кредитному договорі. Також з великими позиками, наприклад іпотекою або кредитом на автомобіль, банк може встановити мораторій на передчасне або часткове погашення, тобто зробити це можна буде тільки після закінчення певного часу (наприклад півроку з початку кредитування).
Термін вигідного погашення
Переплачувати за відсотки в будь-якому випадку доведеться, тому дострокове звільнення від заборгованості звучить як вигідне рішення. Наприклад, ви оформили позику під 20% річних терміном на два роки за ануїтетною схемою кредитування. Перші кілька місяців ви будете виплачувати тільки відсотки. Відповідно, чим раніше ви почнете виплачувати саме тіло кредиту, тим істотніше заощадите надалі на щомісячних платежах.
У випадку з іпотекою ситуація виглядає наступним чином: взявши іпотеку під 15% річних, за фактом, ви оплачуєте півтори квартири, а з огляду на термін кредитування в 25-30 років, ви платите за все дві, а то й три! Погашати хоча б частину кредиту достроково вигідно, так як в майбутньому це призведе до зменшення щомісячних платежів і відповідно збільшення вашого доходу. А значить можна буде покрити ще одну частину іпотеки. Для таких вагомих сум дострокове погашення особливо актуально, так як економія на відсотках буде набагато значніше, в порівнянні з невеликими позиками.
Поради для дострокового погашення кредиту
Перед тим, як оформити кредит, упевніться в можливості його дострокового погашення у вашому банку. Дізнайтеся, чи є обмеження по мінімальним сумам щомісячних платежів і термінів кредитування. Якщо ви вирішили погасити позику достроково, виберіть, який спосіб буде для вас оптимальніше - зменшивши термін кредиту або скоротивши суму платежів.
Якщо ви вирішили погасити весь борг за один раз, спочатку особисто відвідайте банк. Напишіть заяву і попросіть про надання документа, що вказує всю суму заборгованості, включаючи відсотки на даний момент. Обов'язково зберігайте всі документи, пов'язані з достроковим погашенням позики. В майбутньому це допоможе уникнути проблем, якщо банк виявиться несумлінним і спробує вимагати від вас гроші в суді.
Краще за все не погашати кредит на ранніх термінах - так ви ризикуєте потрапити в список небажаних позичальників, адже банк не зможе заробити на вас. Можна погашати заборгованість на кілька місяців раніше терміну, коли банк встиг отримати прибуток з відсотків.