Банальна ситуація. Прибігає друг (подруга) і збуджено повідомляє, що банк дасть «добро» на кредит, але тільки при наявності поручителя.
- Слухай, не відмов, а?
І тут йде перерахування, куди терміново потрібні гроші: на розвиток бізнесу, на покупку машини, на будівництво будинку, на операцію близькому родичу і т.д.
Не завжди розуміє, що таке насправді поручительство і хто такий поручитель, один погоджується. А як же? Друзі - святе! Як там, у Висоцького: «Если друг оказался вдруг» ...
- Не питання, брат!
І бігом в банк, підписувати договір поруки.
Стоп! Не квапся, друг, (відомо, в яких випадках потрібна поспішність) спочатку визначся, що таке поручительство і хто такий поручитель?
Навряд чи багато, хто ставить свій підпис в договорі поруки, розуміють, що вони фактично, за зобов'язаннями, є созаемщиками, а не запрошеними друзями, які всього лише повинні засвідчити оформлення кредиту.
Тому, щоб стати поручителем, треба перш за все знати, що це таке і які наслідки вас, як поручителя, можуть очікувати в разі неповернення кредиту вашим другом-позичальником.
Отже, кілька порад в вашу записну книжку.
Порука - це спосіб забезпечення зобов'язання.
Поручитель - це особа, яка прийняла на себе солідарну (рівну, загальну) або субсидіарну (додаткову) з позичальником відповідальність за виконання зобов'язань по кредиту.
Трохи правового лікнепу:
При солідарній відповідальності (ст.ст323,326 ГК РФ) кредитор на підставі договору (кредитного та поруки) має право вимагати в досудовому і судовому порядку повернення боргу, в рівній мірі від позичальника і від поручителя, так і від будь-якого з них окремо.
При субсидіарної відповідальності (ст.399 ГК РФ) кредитор спочатку повинен пред'явити вимогу про повернення боргу до позичальника, і тільки потім, якщо останній не в силах розплатитися з кредитором, вимога може бути пред'явлено поручителю.
Що повинен знати і зробити потенційний поручитель:
- норми Цивільного законодавства про поруку (ст.ст.361-367 Цивільного кодексу Російської Федерації);
- уважно дослідити фінансовий стан одного-позичальника;
- оцінити власні ризики виходячи зі свого фінансового становища, чи зможете ви виплачувати борг в разі безвісно «канув у воду» або збанкрутілого одного-позичальника;
- бути поручителем - це практично позбавити себе можливості самому взяти кредит, оскільки поручитель для банку - то ж, що і позичальник; банк швидше відмовить вам в кредиті, якщо ви є поручителем на тій підставі, що можливі виплати за дорученням і виплати за власним займу стануть для вас кабальними; навряд чи банк піде на такі ризики.
Якщо ви все-таки зважилися бути поручителем:
Уважно вивчіть договір поручительства - суму кредиту, процентну ставку, умови виплат по кредиту, а також штрафні санкції за прострочення кредиту. Після чого договір поруки слід підписати на кожній сторінці і один примірник договору забрати з собою і зберігати до виконання позичальником своїх зобов'язань.
Знайте, що це ваше право - уточнювати і змінювати умови договору (згадайте про солідарну і субсидіарну відповідальність), задавати питання, якщо у вас якісь умови договору викликають сумніви.
Вам необхідно систематично контролювати сплату кредиту та відсотків друга-позичальника до остаточного погашення кредиту.
Знайте, що за прострочені платежі можуть бути нараховані значні штрафи і пені, і якщо сума для погашення заборгованості недостатня, суд може накласти стягнення також на майно поручителя.
Знайте, що поручительство припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання, а також у разі зміни цього зобов'язання, що тягне збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя, без згоди останнього (ст.367 ГК РФ).
Порука припиняється з перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручительством зобов'язанню, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника (ст.367 ГК РФ).
Порука припиняється після закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано. Якщо такий строк не встановлений, воно припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позову до поручителя. Коли термін виконання основного зобов'язання не зазначений і не може бути визначений або визначений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки (ст.367 ГК РФ).
Знайте, що до поручителя, який виконав зобов'язання, переходять права кредитора по цьому зобов'язанню і права, що належали кредитору як заставодержателю, в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків (ст.365 ЦК України).
