Чим ризикує поручитель

Ризики і права поручителя по кредиту.

Найчастіше великі кредити вимагають наявність поручителя у позичальника. Це підвищує шанси отримати позику, і дає додаткові гарантії банкам, знижує їх фінансові ризики, тому кредити з поручительством видаються під більш низький відсоток, ніж кредити без забезпечення.
При оформленні іпотечного кредиту практично у всіх банках в обов'язковому порядку потрібно надати одного або декількох поручителів, для отримання споживчого або автокредиту, як правило, поручитель потрібно рідше.

Банк також може зажадати наявність созаемщика або поручителя в будь-якому випадку кредитування, якщо дохід потенційного клієнта не дозволяє йому за розрахунками банку обслуговувати кредит самостійно (фінансовий поручитель) або в разі відсутності застави у клієнта (майновий поручитель). Майновий поручитель надає своє майно, як правило, нерухомість або авто, в якості забезпечення за кредитом.
Поручителем може стати будь-яка особа, що представляє інтереси позичальника, яка оформить в банки відповідні документи поручительства. Зазвичай це близький або знайомий позичальника. Вимоги до поручителя схожі вимогам до позичальника, в них входить наявність офіційно підтвердженого джерела доходу або майна, яке може виступати в якості гарантії по позиці. Зазвичай тут діє наступна схема: чим більше сума кредиту, тим більше число поручителів залучається.

Поручитель і боржник відповідають перед кредитором абсолютно однаково. Іншими словами якщо позичальник раптом не зможе платити по рахунках, то поручителю доведеться зробити це за нього, аж до того, що суд може накласти стягнення на його майно для покриття боргу.
Відповідно до Цивільного та Господарського Кодексу України, поручитель відповідає перед банком на тих же умовах, що і позичальник. Це і виплата відсотків, і відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших витрат кредитної установи, в разі, якщо людина не виконав умови кредитного договору.

ризики поручителя

У разі непередбачених обставин, якщо позичальник не зможе або не захоче повертати кредит, банк зажадає від поручителя виконання всіх боргових зобов'язань позичальника. Поручитель буде зобов'язаний виплатити всю суму кредиту, відсотки за користування позикою, а також всі штрафи і пені за прострочення платежів, допущених позичальником, судові витрати, а також інші збитки, понесені у зв'язку з відповідальністю за боржника.
Крім фінансової відповідальності поручитель ризикує своєю кредитною історією: все прострочення по кредитах відображаються однаково як в кредитній історії основного позичальника, так і в кредитній історії всіх поручителів. Таким чином, навіть якщо кредит буде виплачений, але платежі по ньому будуть здійснюватися несвоєчасно, із затримками, ви як поручитель ризикуєте мати проблеми в майбутньому при зверненні в банк (будь-який, а не тільки той де був узятий займ) для отримання кредиту.
Не варто йти в поручителі тим людям, які найближчим часом самі хочуть взяти кредит. Адже при розрахунку можливої величини позики банк буде враховувати вже наявне порука, а значить поручитель ризикує отримати в кредит суму менше бажаної або не одержати зовсім.
Якщо поручитель відмовляється платити за борговими зобов'язаннями позичальника, то згідно з постановою суду може бути накладено стягнення на його майна для покриття боргу.

права поручителя

Права і обов'язки поручителів в обов'язковому порядку чітко прописуються в договорі поруки, який укладається одночасно з кредитним договором (рекомендується ознайомитися з цим документом ще до його підписання). Вони прописані в статті 544 Цивільного Кодексу України, відповідно до якої якщо поручитель розрахувався з кредитором замість позичальника, то до нього переходять всі права кредитора. В такому випадку:

Кредитор зобов'язаний передати всі документи, які підтверджують сплату боргу позичальника поручителем;
Поручитель може висувати заперечення проти вимог банку, якщо їм в односторонньому порядку порушуються умови за кредитним договором або договором поруки;
Після виконання зобов'язань по кредиту, поручитель має право подати до суду на позичальника з вимогою відшкодування всіх своїх витрат. Для цього необхідно зберегти платіжні квитанції і офіційно повідомити про це позичальника, направивши йому рекомендований лист з описом вкладення. Всі ці документи необхідно додати до позовної заяви. Хоча, на практиці, якщо фінансовій установі з його потужним колекторським апаратом не вдалося домогтися погашення заборгованості, то поручителю це навряд чи вдасться.
Заставне майно, що забезпечувало кредит, за яким з банком розплатився поручитель - залишається заставним, але заставодержателем стає не банк, а поручитель. Зокрема, в разі іпотеки, поручитель, розплатившись з банком, стає заставодержателем житла. При цьому - увага! - поручитель, яким боржник не повертає забезпечений заставою борг, має право в будь-який момент прийняти рішення про стягнення застави - тобто про звільнення житла для його продажу, комерційного, приватного або будь-якого іншого використання. Також при повному погашенні кредитних зобов'язань власником заставного майна стає поручитель.

Бути чи не бути?

Перед тим, як підписати договір поручительства, необхідно отримати повну інформацію по кредиту (суму, термін, процентну ставку) і реально оцінити свої можливості, якщо з якоїсь причини доведеться самому виплачувати кредит замість позичальника.
Варто самостійно перевірити інформацію про позичальника, особливо якщо він не є близьким родичем: наявність постійного джерела доходу, майна і т.д.
На випадок виступу поручителем по дуже великому кредиту варто убезпечити себе і сім'ю, переоформивши нерухомість, бізнес та інше майно на своїх близьких. Є варіант домовитися з позичальником про те, щоб він не продавав цінності, не виїжджав за кордон певний час, не брав сторонніх позик. Крім того, можна зажадати від одержувача кредиту, щоб він регулярно давав звіт про свої доходи та витрати.
Однак життя не передбачувана і будь-який позичальник може не тільки відмовитися виконувати свої зобов'язання або сховатися, але і померти або втратив роботу. Тому на питання «Бути чи не бути?» Кожен з нас відповідає собі сам, зважуючи всі ризики і переваги.

Навігація по сайту