Чим загрожує боржникам дострокове повернення кредиту?
Незалежно від того, на яку суму людина оформляє кредит, боргові зобов'язання його все одно обтяжують. Тому не дивно, що багато банківських боржники намагаються повернути позику швидше, і роблять це всіма прийнятними способами. До недавнього часу банки штрафували не в міру завзятих клієнтів, але з прийняттям закону про заборону штрафних санкцій за дострокове погашення, позичальники отримали право виплачувати борг раніше терміну, нічого не побоюючись. Як кредитори компенсують понесені втрати, і чи завжди самому позичальникові вигідно погашати достроково?
Дострокове повернення кредиту-погляд з боку банку
Ухвалення згаданого закону, звичайно, не обрадувало банкірів, чий прибуток тим більше, чим довше позичальник користується кредитом. Втім, хотілося того чи ні, але проковтнути неприємну пігулку кредиторам все ж довелося. Позиції банків можна зрозуміти - видаючи позики на конкретний термін, фінансова установа планує свою подальшу діяльність з урахуванням потенційного прибутку. Дострокові погашення (особливо повернення великих позик) руйнують ці плани і додають кредитору клопоту. Миритися з втратами прибутку позикодавці не погодилися, і стали підвищувати процентні ставки і банківські комісії. Подібним чином, грошові втрати від погашення боргів занадто спритнішими позичальниками лягли на плечі всіх «побратимів по кредиту». Втім, як зазначають банкіри, іноді дострокове повернення кредиту їм на руку. Зокрема, так сталося в період кризи, коли багато фінансових організацій відчували дефіцит коштів. Оголосивши штрафи за погашення раніше терміну поза законом, держава все ж залишило банкам деякі важелі впливу на позичальників. Так, позичальник, який вирішив повернути борг раніше, ніж належить, повинен про це письмово попередити банк не менше, ніж за місяць до передбачуваної виплати. До того ж кредитним установам дозволили встановлювати обмеження на дострокові погашення великих довгострокових позик, таких як автокредит і іпотека.
Боржники можуть не боятися
Позичальників прийнятий закон, безсумнівно, окрилив. Тепер не потрібно зі здриганням вчитуватися в рядки угоди з банком, вишукуючи «підступні» пункти зі штрафами. Втім, саме дострокове погашення не всім легко дається, особливо якщо до виплати належить «кругленька» сума. Хтось збирає її всіма доступними шляхами, часом відмовляючи собі у всьому. При цьому виникає питання - а чи завжди доцільно дострокове погашення? Якщо розібратися зі способами виплат детальніше, то стане зрозуміло, що повертати борг раніше терміну дійсно вигідно, тільки якщо банком було встановлено аннуїтетний графік погашення кредиту. При цьому борг потрібно виплатити бажано протягом 1-го півріччя користування позикою, інакше з кожним наступним місяцем ефективність цього починання падає, так як саме в перші місяці банк отримує свою основну прибуток. При диференціальної системі віддавати борг раніше розумно, тільки якщо ваші щомісячні платежі не перевалили за половину терміну, встановленого кредитною угодою. В протилежному випадку особливо заощадити теж не вийти, адже ви на той час і так погасіть левову частку свого позики, а нараховуються банком відсотки на залишок будуть сміхотворними. Крім того, потрібно пам'ятати, що банк не зрадіє, якщо ви принесете все кредитні гроші, покористувавшись ними всього кілька місяців. Так, штрафувати вас, може, і не стануть (хоча випадки бувають всякі), але те, що ви потрапите в «чорний список» кредиторів - це однозначно. Згодом, під час спроби отримати наступний позику ви можете почути відмову, причому, навіть не без пояснення причини. Так що, наважуючись на дострокове погашення, потрібно зважити всі аспекти даного процесу і не тільки матеріальні, до речі.