Оформлення кредитів з підвищеними процентними ставками іноді є єдиним можливим варіантом, тому нікого не дивує, що більшість позичальників, при появі додаткових коштів, намагається розрахуватися і віддати борг раніше терміну. Але не вийде просто так взяти і виплатити всю позику, не вивчивши уважно умови договору. І взагалі, чи можливе дострокове погашення кредиту за власним бажанням, які є підводні камені в цьому досить складно процесі?
Чим загрожує банку дострокова виплата боргу?
Фінансовим організаціям ваше бажання більш швидкої виплати позики не дуже вигідно. При кожному ранньому погашенні порушується рівновага і фінансова стабільність в кредитній установі, знижується прибутковість, для співробітників звалюється робота з перерахунку відсотків. Засоби, які виведені з обороту, повинні віддаватися поступово, а тут на вивільнені ресурси потрібно залучати додаткових позичальників.
Більша частина банків висуває особливі умови, які створюють перешкоди для дострокового погашення: комісії, призначаються штрафні санкції, обмеження в строках і сумах. Особливо це відноситься до іпотечного кредитування. Практично в будь-якому банку повна вартість відсотків за іпотечним кредитом, який оформлений на 20-30 років, настільки велика, що становить перевищує номінальну вартість самої квартири майже в два рази.
Новий законопроект - чи вирішена проблема?
Після того, як був прийнятий закон могло здатися, що протистояння банків і позичальників повинно бути закінчено, але проблеми все одно залишилися. На практиці позичальники зіткнулися з тим, що тільки в деяких банках, які дорожать репутацією, вирішується питання про дострокову виплату на лояльних умовах. Більшість банків намагається знайти обхідний шлях, щоб зберегти свої доходи. Втрата в прибутку компенсується за рахунок того, що підвищуються відсотки, а клієнти, які хочуть скористатися можливістю дострокового погашення, стають небажаними.
Як би дивно це не звучало, але законослухняний, платоспроможний і відповідальний позичальник таким чином може зіпсувати собі кредитну історію і згодом відчувати деякі труднощі при отриманні нових кредитів. Якщо ж мова йде про іпотеку, то не варто забувати про те, що при ранній виплаті позичальником втрачається важлива пільга - зниження виплат з податку на доходи фізичних осіб, який становить 13 відсотків. Вони можуть скласти кілька сотень тисяч рублів, особливо, якщо нерухомість коштує дорого.
Виходить, що дострокове погашення кредиту не вигідно. Єдиною перевагою є те, що людина починає відчувати себе психологічно вільним. Тому перед прийняттям фінального рішення потрібно все прорахувати і ретельно вивчити кредитний договір.