В умовах великої конкуренції банки пропонують клієнтам вигідні позики під низькі відсотки. Але слід пам'ятати, що отримати кредит може не кожен громадянин, а тільки той, хто пройде ретельну перевірку в фін.учрежденіі. В іншому випадку клієнт не зможе взяти позику. За якими ж прічінамХоум Кредітотказивает населенню в кредитуванні?
Як в Хоум Кредит відбувається оцінка позичальника
При розгляді заявки на експрес-кредитування (товар в кредит) банк в першу чергу оцінює:
Звичайно, оцінюється і кредитна історія клієнта. При наявності поточної прострочення сподіватися на позитивне рішення не варто. Якщо проблеми з повернення позики були в минулому, остаточне рішення залежить від конкретної ситуації (тривалість прострочення, причина її появи, поведінку позичальника). Умовно можна виділити таку градацію прострочень:
- до 5 днів - вважається технічної простроченням, на кредитну історію не впливає;
- до 30 днів - кредит може бути затверджений;
- 30-60 днів - позика можуть затвердити, якщо проблеми повторювалися не часто;
- 60-90 днів - отримати позику досить складно; виняток становлять ситуації, якщо прострочення виникла в кризові роки в економіці;
- 90-120 днів - дуже велика ймовірність відмови;
- понад 120 днів - кредит не затвердять.
Повна відсутність кредитної історії - це не перевага клієнта. Банку складно оцінити ризики неповернення коштів, якщо в минулому громадянин не брав позики в фін.учрежденіях. Тому перед оформленням великої позики найкраще взяти невеликий споживчий кредит і вчасно його виплатити. Так ви продемонструєте відмінну платіжну дисципліну і зможете розраховувати на пільгові умови. Згідно зі статистикою, в Хоум Кредит Банку поточні клієнти отримують схвалення в 55% випадків, а нові - тільки в 15%.
При розгляді заявки береться до уваги лояльність клієнта. Якщо позичальник надасть додаткові документи, його шанси на позитивне рішення збільшаться. До того ж, громадянин може розраховувати на більш вигідні умови (тривалий термін, низька ставка, велика сума і ін.).
Якщо кредит оформляється під заставу, оцінці підлягає також забезпечення. Воно не обов'язково має бути оформлено на позичальника: власником може виступати созаемщик, поручитель, родич клієнта, пов'язана особа. До предмету застави висуваються такі вимоги:
- висока ліквідність (об'єкт можна швидко конвертувати в гроші - продати за прийнятною ціною);
- покриття суми кредиту (зазвичай видається позика в розмірі до 80% від ринкової вартості забезпечення).
Від чого залежить кредитний ліміт
Кредитний ліміт - це максимальна сума, яку банк готовий видати позичальникові у вигляді позики. При оформленні класичного позики або кредитної картки розмір ліміту визначається індивідуально для кожного клієнта. До розрахунку приймається:
- термін позики;
- розмір позики;
- дохід клієнта і членів його сім'ї;
- витрати позичальника;
- кредитна історія;
- наявність офіційної довідки про доходи;
- досвід співпраці з даним банком по будь-яких продуктів (наприклад, власники зарплатних карт можуть розраховувати на велику суму позики на пільгових умовах).
Основне правило при затвердженні позики виглядає так. Кредитне навантаження на сім'ю позичальника не може перевищувати 40% від сукупного доходу. Зарплата чи інше джерело прибутку дружини (чоловіка) може бути врахований в якості додаткового джерела для погешенія.
Найчастіше по кредитній карті спочатку затверджується ліміт в розмірі двох зарплат позичальника. Перевірені клієнти можуть претендувати і на більший розмір позики. Потім в процесі успішного користування кредитними коштами громадянин може розраховувати на збільшення ліміту.
При оцінці платоспроможності враховуються не тільки доходи клієнта, але і його витрати. Від сумарного прибутку віднімаються регулярні розтрати, до яких відносяться:
Хоум Кредит не дає кредит: можливі причини
Причин, за якими банк відмовляє клієнту у видачі кредиту, досить багато. При цьому інформація не завжди оголошується позичальнику. Банк залишає за собою право відмовити в кредитуванні без пояснення мотивів, якими керувалися співробітники. Найбільш часто до відмови призводять такі причини:
Якщо у вас багато споживчих кредитів на невелику суму, це може послужити причиною відмови при подачі заявки на чергову позику. У Хоум Кредит Банку існує такий підхід.
- якщо на громадянина оформлено три кредиту і більш, він не зможе отримати нову позику;
- при наявності однієї позики другу позичальник зможе отримати через три місяці після оформлення першої;
- якщо на клієнта оформлено 2 позики, третій він зможе отримати через півроку після оформлення попереднього.
При цьому враховується загальна кредитна навантаження на клієнта (вона не повинна перевищувати 40% від доходу громадянина).
Якщо всі дані клієнта задовольняють вимоги банку, але немає застави (або він не підходить під висунуті умови), в наданні кредиту позичальникові буде відмовлено. Це стосується тільки тих програм, які оформляються із забезпеченням.
Часто клієнти скаржаться, що при оформленні позики співробітники банку змушують їх підписати договір страхування. Вище керівництво установи запевняє громадян, що страховка не впливає на отримання позики, а є додатковою добровільної послугою. Однак пересічні фахівці позиціонують договір страхування в якості обов'язкової умови. Клієнти повинні знати свої права і відмовлятися від страховки, якщо даний продукт їм не цікавий. В крайньому випадку можна запросити директора банку або звернутися на «гарячу лінію» зі скаргою.
Що позичальникові зробити, щоб не відмовили в Хоум Кредит
Детальна інформація про банк: Хоум Кредит Банк.