Добрий день всім, хто читає цю замітку!
Сьогодні мені б хотілося поговорити про такій актуальній темі, як кредити (а точніше мені б хотілося Вам розповісти про своє бачення проблеми кредитування в нашій країні, і відповісти на питання "Чому люди беруть кредити?").
Трохи "кредитної" історії
На заході система кредитування має набагато більшу історію, ніж у нас. Там кредити почали роздавати ще в першій половині минулого століття. У нас же, кредитів, до 90-х років як таких не було. З розвалом СРСР і поширенням західної банківської системи кредити населенню почали потихеньку лунати. Але «бум» на них стався в «нульових», до кризи.
Пам'ятається мені, що років так 6-8 назад кредити, а саме їх споживчу різновид (вони призначені на покупку всякої нісенітниці: пральних машинок, автомобілів, пилососів, кавоварок і інших побутових речей), роздавали практично всім наліво і направо без розбору. І багато зраділи цьому: «нарешті, мовляв, ми заживемо, як у Америці!»
Але недовго музика грала: криза кінця «нульових» додав головного болю позичальникам (вони ж забули стару мудрість: «займатися чужі, а віддаєш свої»), та й банкірам теж. Тому на час кредити для населення «заморозили». Але з недавнього часу їх вже видають (правда, умови більш жорсткі, та й дають вже не першого ліпшого).
Так ось в цій статті я хотів би поділитися з Вами своїми думками з приводу того, чому ж люди, незважаючи навіть на утруднене фінансове становище, беруть кредити?
Причини, чому люди беруть кредити:
1. Прагнення до «красивого життя». Для початку потрібно зрозуміти, що для позичальників «красиве життя»? У дев'яти випадках з десяти - це покупка машини / шуби / ноутбука (потрібне підкреслити) крутіше, ніж у брата / свата / сусіда. Для таких людей доцільність кредиту (якщо така взагалі є) відходить далеко на другий план. Для них важливіше бути краще, крутіше інших. Але роблять вони це не за рахунок якихось особистісних якостей або якостей, а за рахунок грошей, узятих у позику. Тому такі люди є цільовою аудиторією для кредиторів (для цієї групи навіть спеціальний вид кредиту придумали - споживчий).
2. Чи потрібен стартовий капітал (бізнес). Це теж досить-таки поширена причина для того, щоб брати гроші в кредит. Припустимо, є людина або група людей, які хочуть відкрити «свою справу». А крім ідеї у них нічого і немає. Тому для того, щоб з'явилися гроші (які тут виступають як стартовий капітал), бізнесмени-початківці йдуть в банк за грошиками. Хороший це варіант чи ні, складно сказати. Але якщо іншого виходу немає (а бізнес обіцяє великий прибуток), то кредит все ж можна взяти. Але перед тим, як брати коштує 100 раз подумати (тому що бізнес в нашій країні в багатьох випадках більше нагадує дійну корову ніж джерело прибутку).
3. Купівля нерухомості. Цей вид кредитування називають іпотекою. Тобто людина хоче купити квартиру або будинок або дачу. Доцільність покупки вимальовується з простої логіки: «Навіщо мені платити господареві квартири щомісяця за оренду, якщо я можу взяти іпотеку і платити ті ж гроші, але квартира стає моєю». Щось дійсно в цьому є (інше питання, що платити в місяць потрібно більше, ніж за оренду, та й іпотеку оформляють далеко не всім, і це м'яко сказано). І він (позичальник, всмисле) має право взяти кредит строком від 5-ти до 30-ти (а зараз може і більше) років. Хоча взяти його не дуже-то і просто (після кризи не всім «дають»), але це вже питання окремої статті. Хоча, здавалося б, через свою складність іпотека повинна бути не дуже поширеним видом кредитування, але в нашій країні це не так.
4. Щоб віддати борги (або щоб погасити кредит взятий раніше). Ці люди беруть кредит для того, щоб віддати борги (наприклад, займали у знайомих і друзів, щоб доробити ремонт), або щоб погасити кредит. Особливо цікавий останній пункт. Це щось типу рекурсії в програмуванні: «Кредит потрібно взяти для того, щоб віддати вчорашній кредит». До речі, люди, що живуть таким чином (в борг) вже вважаються в деякій мірі психічно хворими, і підлягають терапії.
5. Навчання. На Заході дуже поширені кредити на навчання. Тобто людина, який виявив своє бажання навчатися в інституті, сам за себе платить (а грошей у нього, звичайно немає, тому і бере кредит). Але у нас кредити на навчання не так поширені. Цьому сприяють багато факторів: безкоштовну освіту (місцями), його якість (тому що у випускника ВНЗ немає, будь-яких гарантій взагалі). Але все-таки є група людей, що займають гроші в банку саме з цієї причини.
6. Ілюзія великих легких грошей. Так саме ілюзія. У той час, коли споживчі кредити видавали багатьом людям, то багато хто відчув себе «багатими» людьми (так би мовити, «дорвалися»). Але почуття ці були оманливими. Гроші бралися чужі, а віддавалися свої, та й ще «з лишком», тому і «привид» розкішного життя зникав ... Гроші здавалися легкими (не треба було абсолютно нічого робити!), А час віддачі кредиту було далеко за горизонтом. ... Але реальність виявилася жорстокою: світова криза кінця «нульових», багатьох поставив на своє місце.