Подвійна вигода або подвійні проблеми?
Найчастіше банки пропонують вкладникам і зарплатних клієнтам оформити кредит, пропонуючи при цьому привабливі умови. Буває і навпаки - позичальники можуть отримати підвищені ставки по вкладах, як існуючі клієнти. У деяких випадках, це навіть вигідно - ви витрачаєте гроші по кредитній карті і отримуєте бонуси з усіх покупок, а на дебетову карту капає відсоток на залишок. Або маєте іпотеку на прийнятних умовах і неспішно її виплачуєте, маючи при цьому внесок, який плануєте витратити на літню відпустку, покупку машини або інші непередбачені витрати.
Звичайно, за статистикою, відсоток клієнтів, які мають і внесок, і кредит в одному банку дуже малий - все-таки ці продукти не доповнюють один одного, навіть більше - суперечать. Але ось зарплатний клієнт з кредитом - ситуація досить розповсюджена. Наприклад, банк «Народний кредит» мав в Хакасії понад 70 тисяч зарплатних клієнтів, третина з них мала кредити в тому ж банку. І для них відкликання ліцензії «Народного кредиту» виявився подвійно неприємним.
Що буде з внеском в разі відкликання ліцензії?
Отже, у банку відкликана ліцензія, що буде, якщо у вас відкритий вклад і оформлений кредит (кредитна карта)? Згідно з чинним законодавством АСВ виплатить клієнтові різницю між його внеском і залишком боргу (якщо це різниця буде позитивною). Зверніть увагу, що ця виплата не означає, що частина вкладу буде автоматично зарахована в рахунок боргу - кредит як і раніше потрібно обслуговувати. І лише після повного погашення боргу можна розраховувати на остаточну виплату.
Залік вимог зараз не передбачений законодавством, але клієнт має право написати заяву конкурсного керуючого на залік. Втім, банк може прийняти позитивне рішення, а може і відмовити. Поки заявка розглядається, зобов'язання з обслуговування боргу по раніше лежать на клієнті, так само як і комісії за несвоєчасно внесені платежі.
Якщо розмір кредиту незначний і не перевищує розмір вкладу (наприклад, заборгованість по кредитній карті або невеликий споживчий кредит), то можна спробувати перепозичити цю суму в іншому банку або у друзів, а потім, після отримання страхового відшкодування за вкладом повернути «борги». А ось тим вкладникам, у яких є довгострокові кредити на значні суми (автокредит, іпотека) і немає можливості достроково виконати свої кредитні зобов'язання перед банком, доведеться чекати свою виплату за вкладом дуже довго.
Примітно, що не так давно громадською радою при Агентстві зі страхування вкладів обговорювалися поправки до чинного законодавства, що передбачають виплати таким клієнтам банків відшкодувань за вкладами, але вони не були визнані перспективними. Так що чекати поліпшень поки не варто.
Не всі банки однаково корисні
Як заздалегідь розпізнати банк, який може позбутися ліцензії? По-перше, це можуть бути нові банки, які пропонують занадто високі відсотки за вкладами. Як правило, відсотки по кредитах у таких банків теж високі, хоча вони їх ретельно маскують різними додатковими послугами. Це означає, що діяльність банку здійснюється з високими ризиками. З такого банку в першу чергу слід вилучити свій внесок і перевести його в банк з більш високою надійністю. Нехай інший банк не запропонує надзвичайних відсотків, зате в кризовий час ваш вклад не доведеться «вибивати» в рамках процедури отримання страхових виплат.
- І наостанок, хочемо дати вам загальні рекомендації, як правильно зберігати гроші в банках під час кризи і не тільки:
- Якщо у вас є значна сума (понад 1 400 000 рублів), то слід «розбити» вклади на кілька банків, тому що сума страхової виплати за вкладами в одному банку зараз становить саме 1,4 млн. руб.
- Зберігати гроші можна ще і в різних валютах. Більшу частину вкладів можна залишити в національній валюті, а частина конвертувати в євро або в долари.
- Якщо ви виступали поручителем в якомусь банку, то не варто також в ньому зберігати свої заощадження, тому як деякі банки можуть стягувати з вкладів поручителів суму заборгованості та нараховані відсотки за кредитами неплатоспроможних позичальників.
поділитися:
Кращі пропозиції банків
Підпишись на новини
