Останнім часом банки все частіше запускають сервіси PFM (Personal Financial Management). У своєму прагненні завоювати звання «основного розрахункового банку» для своїх клієнтів і підвищити непроцентний дохід, фінансові установи азартно включилися в конкурентну боротьбу. Але, тим не менше, сервіси частіше за все не «вистрілюють». На наш погляд, тому є дві причини - відсутність простоти і юзабіліті, а також екосистеми підтримки і коучингу.
За останній рік в тому чи іншому вигляді PFM з'явився в Альфа-Банку. Ощадбанку, Райффайзенбанку і інших. Причина появи PFM-додатків начебто ясна - люди готові довіряти банкам більше, ніж незалежним сервісів. Однак тим банкам, які в боротьбі за лояльність своїх клієнтів пішли нелегким PFM-шляху, вже довелося або доведеться зіткнутися з низкою викликів.
PFM-challengesпо-російськи
1) Складно і страшно
Засновник популярного сервісу LearnVest Алекса фон Тобель вважає, що тільки 2% людей можуть дозволити собі розкіш не займатися фінансовим плануванням. Більшість громадян нашої країни до цих 2% не належать, але, на жаль, ще не набули цієї важливої звички - управляти своїми грошима. Багатьох відлякує складність процесу, і якщо вони і роблять це, то в кращому випадку на папірці або в таблиці Excel, а ці інструменти - не самі зручні. Другий момент: існуючі сервіси теж не можна назвати суперудобнимі - майже всю інформацію користувачеві потрібно заносити вручну, майже ніде немає інтеграції з банківськими картами, а внесення даних - це досить довгий процес. Крім іншого багато хто не готовий довіряти свою персональну інформацію стороннім організаціям.
Людей відлякують новизна, удавана складність цього сервісу і гіпотетична можливість крадіжки особистих даних з повним звітом про кошти на рахунках. І з цими страхами потрібно працювати.
3) Один на один з собою
Самодисципліна та мотивація - два важливих аспекти, які виходять на передній план у справі фінансового планування, адже користувачеві самому доведеться дотримуватися ті правила, які він для себе сформулював. Це не завжди просто, коли ти спілкуєшся з «неживим» сервісом, без оффлайн підтримки, особливо в нашій країні, де культура управління особистими фінансами ще не розвинена. Другий момент - якщо у користувача виникають питання, йому щось незрозуміло, то немає експерта, який готовий пояснити йому і допомогти. Через це сервіси втрачають користувачів, а банки - лояльність своїх клієнтів.
PFMв стилі «Лайф»: живий сервіс
Три місяці тому ФГ «Лайф» також створила свій сервіс «Особисті фінанси». Він був розроблений за допомогою компанії Cashoff і інтегрований в інтернет-банк для фізичних осіб. По суті, «Особисті фінанси» об'єднують в собі два інструменти: PFM і PFP (Personal Financial Planning - персональне фінансове планування). На наш погляд, ці два інструменти можна використовувати окремо. Пам'ятаючи про перерахованих складнощах, ми заклали в основу нашого сервісу два принципи: технологічність і персоналізацію. Сервіс «Особисті фінанси» стає доступний автоматично всім користувачам інтернет-банку ФГ «Лайф» e-life, надається безкоштовно і має наступні особливості.
У нових масштабах
Досконалості немає меж
Але все перераховане було б майже безглуздим, якби не підтримка персонального менеджера, який оффлайн веде клієнта.
Коуч на зв'язку
Але основна робота менеджера полягає не в складанні плану, а в тому, щоб допомогти клієнту реалізувати його. Для цього менеджеру необхідно відстежувати дотримання клієнтом фінансової дисципліни: чи не перевищено бюджет за видатками на ресторани, перерахував клієнт гроші на накопичувальний рахунок, відкрив чи рекомендовану карту з Кешбек, чи користується він їй, зменшуються чи щомісячні витрати і т.д. Тобто, по суті, персональний менеджер не дозволяє клієнту залишитися один на один з онлайн-сервісом, залучає його до процесу управління особистими фінансами, підвищує його фінансову грамотність і робить процес максимально ефективним.
Як результат, ми отримуємо не просто сервіс ДБО, а екосистему, яка вдало поєднує в собі онлайн і оффлайн методи і за рахунок технологій і персонального підходу дозволяє вибудовувати довгострокові відносини і допомагати клієнту більш ефективно управляти своїми фінансами і життям.