Банківська статистика стверджує, що всього 10% позичальників здійснює погашення кредиту раніше терміну.
Навіщо вони це роблять?
1) Деякі з нас дуже болісно ставляться до своїх боргових зобов'язаннях і намагаються розправитися з ними якомога швидше.
Я особисто знала одну жінку, яка взагалі переставала спати ночами за пару днів до дати внесення чергового платежу за іпотекою.
Через пару років вона здалася - зайняла відсутню суму у багатого родича без відсотків і розрахувалася за кредитом в банку повністю. Мабуть, свого нового кредитора вона боялася набагато менше, ніж співробітників кредитно-фінансової установи.
В результаті відбувається рефінансування кредиту під нижчі відсотки, а старий борг достроково погашається в повному обсязі.
3) Третій тип позичальників з самого початку налаштований на те, що кредит буде погашений достроково (дуже корисний особистий досвід дострокового погашення іпотеки).
Однак про всяк випадок такі позичальники обережні - і оформляють кредит на максимальний термін, щоб щомісячний обов'язковий платіж був мінімальним.
Такий підхід залишає їм «простір для маневру».
Якщо в конкретний період часу з грошима негусто - в касу просто вноситься плановий платіж. З'явилася велика сума грошей - частина кредиту гаситься достроково.
Так йде справа з точки зору позичальника. А ось банки відносяться до погашення кредиту раніше терміну вкрай негативно.
Тому що показники будь-якого кредитного банківського продукту ретельно розраховуються ще на стадії розробки його умов.
Спочатку в річну відсоткову ставку закладається і компенсація збитків від неповернених кредитів, і цілком певний рівень прибутковості.
Дострокове погашення кредиту зменшує розмір запланованого банком прибутку!
Саме тому будь-яка нормальна банк буде всіляко перешкоджати благим намірам своїх надто «квапливих» позичальників.
Ось лише кілька способів перешкодити дострокового погашення або зменшити фінансові втрати від нього:
1) На дострокове погашення вводиться тимчасової мораторій.
Наприклад, кредит оформлений строком на п'ять років. За умовами кредитного договору позичальник не має права робити дострокове погашення по кредиту протягом перших шести місяців.
Чому саме перше?
Тому що саме на початку терміну погашення частка відсотків по кредиту в загальному платежі становить більшу частину в порівнянні з «тілом» (причому, це актуально і для ануїтетною схеми погашення, і для класичної).
Виходить, що подібне обмеження дозволяє банку «зняти вершки» початкового періоду кредитування, і тільки потім позичальникові милостиво «дозволяється» погашати кредит достроково.
Таким чином, банк може гарантувати заплановану ним прибутковість протягом першого півріччя виплат.
2) На дострокове погашення накладається штраф.
Хочеш погасити кредит достроково і позбавити банк частини його прибутку? Плати за таку «нахабство» з власної кишені!
Справедливості заради зазначу, що штрафні санкції в чистому вигляді на сьогоднішній день не застосовує практично жоден банк - в наш час використовуються більш витончені способи.
3) Дострокове погашення приймається банком без обмежень по сумі і часу, але ... не враховується в графіку платежів.
Суть в тому, що «зайве» просто накопичується на окремому рахунку і «зараховується» позичальникові, як тільки залишок заборгованості за кредитом стане дорівнює накопиченої сумі на цьому рахунку.
В цьому випадку позичальник не виграє нічого, крім часу - повне погашення кредиту відбудеться раніше зазначеного в договорі терміну.
З таким же успіхом він міг збирати це дострокове погашення будинку - і в один прекрасний момент «ощасливити» банк, повністю закривши свій кредит раніше покладеного.
Загалом, гроші на дострокове погашення Ви внесли, але абсолютно нічого від цього не виграли ....
Зате банк залишається «білим і пухнастим» - адже він приймає дострокове погашення без штрафних санкцій і обмежень!
4) У результаті часткового погашення графік платежів перераховується невигідним для позичальника чином.
Наприклад, разом з відсотками одночасно зменшується і розмір «тіла» кредиту.
Припустимо, з основної заборгованості у Вас щомісяця списувалося за графіком $ 200. Ви здійснили часткове дострокове погашення, і «зайве» рівномірно розподілилося до самого кінця рядок кредитування.
Графік перерахували - і тепер щомісяця на зменшення суми основної заборгованості йде тільки $ 150. Зробили ще один достроковий платіж - «тіло» кредиту впало до $ 100.
Чим це погано для позичальника? Тим, що через кілька таких погашень кредит почне «танути» просто з черепашачою швидкістю ...
Як правильно вибрати банк з точки зору дострокового погашення?
1) Ще на стадії оформлення кредиту зверніть увагу, чи немає в банку тимчасового мораторію на дострокове погашення? Якщо є - то наскільки він тривалий?
2) Уточніть розмір штрафних санкцій за дострокове внесення коштів по кредиту.
Деякі банки беруть за це чітко фіксовану суму, інші прив'язуються до суми перевищення, треті обмежують позичальника за розміром дострокового погашення.
Останній варіант розглянемо більш детально. Наприклад, позичальникові можна внести не менше потрійного обов'язкового платежу. Тільки в цьому випадку графік буде перерахований, і покарання за дострокове погашення не буде.
За меншу суму банком передбачений штраф або взагалі заборона на внесення коштів.
Як налаштувати себе на дострокове погашення?
Викрито з сімейного бюджету кошти на достроковий (а значить, необов'язковий платіж) багатьом позичальникам буває дуже і дуже непросто.
Як правило, адреналіну від покупки нового житла, ноутбука або авто вистачає ненадовго. Саме в цей період ставлення до кредиту у позичальника дуже і дуже серйозне. Він легко відмовляється навіть від самого необхідного і намагається погашати кредит достроково практично без насильства над собою.
Коли радість від нового придбання притупляється, з'являються і інші бажання: хочеться купити гарний одяг, з'їздити на море, сходити з друзями в ресторан.
Кошти на плановий платіж як і раніше знаходяться легко, а ось грошей на дострокове погашення з сімейного бюджету викроїти вже нереально - вони просто «розсмоктуються».
Як стимулювати самого себе на дострокове погашення?
1) Найвагоміший аргумент - матеріальна економія.
Порахуйте, скільки грошей Ви економите ОДНИМ внесенням, скажімо, подвійного платежу по кредиту (понад планового погашення)?
В середньому, такий платіж дозволяє «перестрибнути» 4-5 місяців! А тепер візьміть в руки свій графік і порахуйте суму відсотків за цей період, які Вам вже НЕ ПОТРІБНО платити банку!
Пам'ятайте, що чиста економія від дострокового погашення набагато більше, ніж здається на перший погляд!
2) Зменшення наступного платежу по кредиту (актуально для класичної схеми погашення).
Ви не можете передбачити заздалегідь всі форс-мажорні ситуації, які можуть статися з Вами і Вашою родиною завтра, через місяць або через пару років.
Практично будь-яка несподівана подія тягне за собою фінансові втрати (неважливо, радісне чи ця подія або сумне).
Скажімо, звільнення з роботи або тяжка хвороба одного з членів сім'ї - це стрес і відсутність грошей. Весілля або народження дитини - це невимовна радість і знову-таки великі грошові витрати.
Якщо зараз у Вашому житті не відбувається нічого екстраординарного, так може бути, є сенс підстрахуватися - і погасити кредит достроково або хоча б максимально знизити залишок заборгованості за ним?
З кожним таким погашенням Ви будете відчувати себе все більш впевнено. Адже набагато легше знайти кошти на платіж в розмірі $ 400, ніж викроїти із сімейного бюджету суму в $ 1000!
3) Повне погашення кредиту нарешті «розв'яже Вам руки».
Адже як би Ви не відносилися до свого обов'язку перед банком, він все одно висить над Вами як дамоклів меч.
Відсотки по кредиту капають кожен божий день. Просто порахуйте самі для себе, скільки грошей Ви щодня віддаєте банку у вигляді відсотків і уявіть, скільки всього Ви могли б купити на цю суму. А за місяць? А за рік?
Тільки після повного погашення кредиту можна зітхнути вільно і знати, що ВСЕ Ваші зароблені гроші залишаться Вашими - ділитися ними з банком вже не потрібно!
4) Ще в якості ефективного стимулу дуже допомагає порівняння графіків «до» і «після».
Уважно погляньте на свій первинний графік. А тепер на новий - після двох-трьох дострокових погашень.
Радійте того, що на Ваш поточний розмір щомісячного платежу або залишку заборгованості (кому що зручніше) за старим графіком Ви б вийшли тільки через рік або два!
Ви змогли обхитрити банк, заощадили на відсотках або терміни, знизили щомісячну фінансове навантаження! Хіба це не чудово?
фахівець з кредитування фізичних осіб,
спеціально для NeBankir.Ru
-
Комісія за дострокове погашення кредиту визнана незаконною?
Ситуація з комісією за дострокове погашення кредиту склалася не зовсім однозначна. Давайте повернемося на кілька років назад і згадаємо, як це було раніше. Тоді.
Як правильно здійснити дострокове погашення іпотечного кредиту в Ощадбанку?
Іпотечний кредит - одна з затребуваних послуг банку. Це й не дивно, адже збирати на житло можна все життя, а ще й з постійним зростанням.
Погашення кредиту за допомогою кредитної картки іншого банку - чи потрібно це робити?
Напевно, все з нас хоч раз в житті, але стикався з кредитом і необхідністю його щомісяця погашати. Тому не варто пояснювати, що оплату кредиту.