Історія виникнення кредитів
Продаж боргових зобов'язань і «вимотують» відсотки: кредити з найдавніших часів і до ХIX століття в Росії і в Європі.
У людей завжди були присутні потреби і бажання. При цьому, не завжди можна було задовольнити свої потреби, що йдеться «за рахунок своїх коштів». У таких випадках, зверталися до людей, що дають гроші в борг своїм близьким співгромадянам. І така практика почала своє існування з найдавніших часів, з часів Античній Греції.
Люди дають в борг гроші, після повернення брали трохи більше ніж давали. Це були перші кредитори. Діяльність ця була не в пошані, але забезпечувала стабільний дохід. Це був перший вид позики- грошовий.
Треба відзначити, що вже в 3 столітті до н. е. в стародавньому Єгипті була узаконена самостійна форма договору по позиці. З поверненням боргу було строго. У разі, якщо боржник не міг повернути кредит в строк, він ставав рабом кредитора. Таке траплялося коли сума позикових коштів була просто «непідйомною». У стародавньому Вавилоні, наприклад, віддавали дітей в заставу. і таке дійство було прописано в законах царя Хаммурапі, який прославився великою мудрістю і справедливістю. Лихварство морально було узаконено дхармой в Стародавній Індії. Індійці в повсякденному житті орієнтувалися на дхарми, спеціальні духовні норми життя. Отримати борг дозволялося навіть фізичною силою. Використовували хитрість в тих випадках, коли кредитор був більш низької касти. ніж позичальник.
За законами Стародавнього Риму в період до 1 ст. н.е. застосовували боргову кабалу. У разі, коли боржник не повертав позику, кредитор укладав боржника в боргову в'язницю, але у інших співгромадян залишалося право викупу протягом місяця. Кредитор виводив боржника на ринок, в найспекотніші базарні дні, три рази на місяць. Бажаючий міг викупити боржника. сплативши зе нього суму боргу.
Звичайно, у кредиторів того часу не було скорингових програм. Вони визначали «на око» платоспроможність позичальника і мета кредиту. Дивлячись на позичальника, лихвар міг відразу сказати, для чого йому гроші. Бідняки займали, щоб як-то вижити, багатії - щоб стати володарем предмета розкоші, заможні ремісники або селяни - щоб купити інструменти або худобу. Закон на 100% захищав лихварів, вони практично нічим не ризикували. І хоча, раніше. до боргів относіліь серйозніше, ніж зараз. все одно траплялися перезакладена і розпродаж майна.
Таке поняття, як непрямі позики. виникло в середні віки. Церква люто засуджувала лихварство. Отримання прибутку «на грошах», отримання прибутку на відсотках, церква визначала як тяжкий гріх. Щоб зняти цю гріховність, в XIV столітті, італійські банкіри придумали вексельне кредитування. Спрощений опис цієї процедури наступне: людина, йшов до кредитору за грошима. Кредитор давав йому гроші в потрібній валюті, і додатково вексель. Сума зазначена у векселі була трохи більша за ту, що він давав позичальнику. Ця різниця, між кеш і векселем, і була «сучасними відсотками».
У середні століття масштаби вексельного кредитування були невеликими, і рости вони почали в епоху Відродження, а потім і Просвітництва. Задоволення і розваги до 18 століття стали культом засуджувалися не так різко як раніше. А у вищому світі так і зовсім не засуджувалися. Перші комерційні банки в Європі з'явилися приблизно в 16-17 століттях. Клієнтами цих банків були в основному торговці і промисловці. Прості громадяни користувалися кредитами через лихваря або йшли в ломбард. Портрет лихваря того часу малюють похмурим і страшним. У суспільстві з читалося, що чесні громадяни позичають гроші тільки в екстрених випадках, випадках крайньої потреби. А ось аристократи брали вексельні кредити на розваги і придбання цінностей.
Так само як і тепер, позичальник брав кредит під заставу. Це могли бути коштовності (при кредиті на невелику суму). або маєток (при кредиті на значну суму). Відмінності між позиками «на покупку нерухомості (маєтку)» і «на покупку рухомого майна (екіпажу)» не робили. Породистих коней в заставу брали неохоче - таке ненадійне «майно» в будь-який момент могло «рушити копита», лихварі не ризикувати на цей рахунок. У деяких ситуаціях кредитор. в якості забезпечення, міг взяти в якості застави старовинні меблі або антикварні предмети мистецтва.
Уже в ті часи, великим попитом користувалися кредити «на невідкладні потреби». Ці кредити дворяни пускали на покупку нового сучасного екіпажу, коштовностей, а іноді і просто на гру в карти. Деякі дворяни брали дуже великі суми і і не могли зупинитися. особливо Звикнувши жити на широку ногу або будучи завзятими гравцями, аристократи брали і брали, грузнучи "по вуха" в борги. Маєтки таких бідолах перезакладиваліть багато разів. При цьому сім'я горе-боржника проживала в цьому ж маєтку. У разі руйнування родичі дворян виявлялися на вулиці, в буквальному сенсі слова. Законом європейської країни, за редкім- рідкісним винятком, дозволялося продавати майно і маєток боржника, не дивлячись на маленьких дітей. Закон практично завжди був на боці кредитора і захищав його на 100%.
Крім широко поширених вексельних позик і власне грошових позик, існував третій вид кредиту - придбання товару в розстрочку. Таким способом користувався і простий люд і аристократи. Продукти харчування купувалися прямо у виробників безпосередньо. М'ясники, бакалійники, молочники, пекарі давали свою продукцію в борг на кілька років. В кредит відпускали не тільки продукти харчування. але і послуги. Шевці, кравці, прачки, ювеліри практикували обслуговування постійних клієнтів в розстрочку. При цьому, якщо звичайна людина отримував каліцтва, втрачав роботу. ставав інвалідом - стягнути борги з нього було неможливо.
Якщо прості люди не повертали борги по якимось серйозним обставинам (каліцтва, травми, хвороба. Смерть), то представники вищих кіл просто не хотіли його виплачувати. Вони шили безліч нових суконь, замовляли величезна кількість прикрас у ювеліра, а платити не платили. Ще гіршими позичальниками були королі. Королі запросто могли розорити кредіта.Не повертали борги. А все тому, що запорукою під кредит було королівське слово.Оно як відомо представляло закон і мало повсюдну влада над лихварями.
У Росії до середини 18 століття, також як і в Європі, громадяни всіх станів брали позики у кредиторів-лихварів. За такими позиками відсоток становив від 25% і вважався високим. Відносини "кредитор - позичальник" в Росії будувалися на тих же підставах, що і в Європі. Дворяни залишали в заставу маєтку, а кріпак люд все що є, іноді останню сорочку.
В середині XVIII століття закон заборонив лихварство. Перші прототипи сучасних кредитних установ з'явилися в Росії приблизно в середині XVIII століття. З'явилися перші банки, де кредити були узаконеною послугою. процентні ставки по кредитах визначалися державою. Наприклад, в банку можна було взяти кредит на придбання житла під 6-8% річних. В якості застави приймалося рухоме і нерухоме майно, а також кріпосні селяни!
Різні стани. по-різному ставилися в кредитах в державних банках. Поміщики, наприклад, не особливо розуміли різницю між банком і приватним кредитором, тому брали позики і у тих і у інших. А ось купці позичали гроші лише у приватних кредиторів. Державний комерційний банк в 1845-1848 рр. прийняв від вкладників на 200 млн рублів. Всі гроші переводилися в Державний позиковий банк. Державний позиковий банк а кредитів видав всього на 25 млн. Як видно з цих цифр, різниця суттєва.
В кінці XVIII століття. до державних банків додалися приватні банківські установи. Приватні банківські установи мали невеликими кредитними ресурсами, тому видавали мікропозики. Основними клієнтами приватних банків були купці, дрібні промисловці. Приватні банківські установи видавали позики за рекомендацією. Крім видачі кредитів, вони займалися торгівлею, виробляли товари. Окремих законів для них не було, вони працювали по загальному державному закону.
В кінці XIX століття, в російській державі продовжився процес розвитку банківської справи. З'явився Селянський поземельний банк і Дворянський банк. Споживачами Дворянського банку були тільки дворяни, у банку був обмежений список кредитів. Кредити видавалися тільки на придбання нерухомого майна під 5-6 відсотків річних. Споживачами послуг Селянського банку були селяни. Їм видавалися кредити на покупку землі в середньому під 5 відсотків річних. Відрізнялися ці банки термінами на які видавалися позички. Позику можна було оформити від 20-25 років до 60-65. Це був прототип іпотечної системи.
Натисніть будь-яку кнопочку щоб завантажити подарунок