Страхові послуги з кожним днем стають все більш популярними. Навантаження на страховиків зростає все більше - саме тому проводяться реформи законодавства, що дозволяють дещо полегшити фінансову відповідальність. Одна з найбільш ефективних заходів - використання договору перестрахування.
Що це таке
Таке явище, як перестрахування, являє собою систему перерозподілу ризиків між кількома страховими компаніями.
- прямий страховик;
- інші учасники договору перестрахування.
При виникненні страхового випадку, обумовленого в договорі, спочатку всю фінансове навантаження приймає на себе прямий страховик.
Згодом вона рівномірно або іншим чином розподіляється між іншими учасниками договору розглянутого типу - прямому страховику відшкодовуються збитки перестраховиками.
Для розуміння сутності даного явища необхідно в обов'язковому порядку ознайомитися з наступними термінами, що фігурують в договорах розглянутого типу:
- сострахование;
- перестрахувальник;
- перестрахувальник.
Сострахование - форма відповідальності, при якій відсутній прямий страховик. При настанні страхового випадку фінансове навантаження відразу ж розподіляться між усіма учасниками договору розглянутого типу.
Перестрахувальником називається СК, відданий друг компанії частину або навіть всю відповідальність за яке з'явилося ризику.
Перестрахувальник - компанія, яка бере на себе відповідальність від перестраховика в результаті виникнення обумовленого в договорі випадку.
Розвиток перестрахувальних взаємин між різними компаніями привело до виникнення кількох видів типових договорів.
Найбільш часто сьогодні використовуються такі різновиди:
- необов'язкові - факультативні;
- обов'язкові - облігаторні;
- факультативно - облігаторні.
Застосування будь-якої різновиди договору залежить від конкретної ситуації і великої кількості різних чинників.
Основні принципи
Всі договори перестрахування складаються з урахуванням основних принципів, сформульованих самими страховиками в процесі отримання досвіду роботи з різними страховими випадками. Вони не закріплені на законодавчому рівні, але більшість компаній їх дотримується.
До даних принципам, в першу чергу, слід віднести наступне:
- принцип оплатне;
- принцип доброї волі;
- принцип слідування долі;
- принцип довіри.
Принцип оплатне має на увазі обов'язкову виплату перестрахувальником перестраховику (цеденту) в повній відповідності з його часткою участі, а також різними іншими умовами договору розглянутого типу. Але ця виплата можлива тільки в разі, якщо перестрахувальник повністю дотримується всі умови договору.
Під принципом доброї волі мається на увазі обов'язок перестраховика (цедента) надавати перестрахувальникові всю інформацію про можливий ризик, переданому на страхування (цедірованном).
Перестрахувальник же в свою чергу приймає на себе всю відповідальність за цим ризиком. Існує один важливий нюанс - не підлягає перестрахуванню ризик страхової виплати за договором.
Так як більшості страховиків не вигідно працювати з такими випадками. Імовірність фінансових втрат в цьому випадку досить велика. Найбільш актуальним є принцип слідування долі.
Його суть полягає в тому, що перестрахувальник виконує всі свої зобов'язання повністю відповідно до чинного договору.
Але в разі порушення цедентом своїх обов'язків має право розірвати договір перестрахування в односторонньому порядку. Підставою для цього може служити груба помилка чи іншу дію, скоєне навмисно і веде до порушення положень укладеної угоди.
Принцип довіри в самому договорі не відбивається. Він має на увазі під собою сумлінне ведення бізнесу і виконання всіх узятих на себе зобов'язань.
Інформацію про форми страхування валютних ризиків ви можете знайти за цим посиланням.
Що він передбачає
У договорі страхування можуть фігурувати найрізноманітніші ризики. Також є велика кількість інших нюансів. При використанні облігаторного перестрахування угода може бути укладена як на певний період, так і на необмежений термін.
У договорі такого типу передбачається наступне:
- перестрахувальник зобов'язується передати на перестрахування всі обумовлені ризики, присутні в тексті документа;
- перестрахувальник, в свою чергу, зобов'язаний прийняти їх (акцептувати).
Основною перевагою даного способу перестрахування є повністю автоматична передача всіх ризиків на перестрахування. Саме тому всі зобов'язання зазвичай виконуються з високою гарантією.
Договору факультативного перестрахування фактично є єдиною угоду. При факультативному перестрахуванні предметом договору є якийсь конкретний ризик, або група таких ризиків.
Дуже важливі такі моменти:
- перестрахувальник має право самостійно вибирати перестраховика;
- перестрахувальник самостійно вирішує - чи включати ризик в договір перестрахування.
Договори перестрахування даного типу мають свої переваги і недоліки. До останніх слід віднести:
- трудомісткість оформлення (в тексті документа часом передбачається дуже велика кількість самих різних ризиків);
- умови можна вибрати індивідуально для будь-якого, незалежно від величини, об'єкта.
При укладанні факультативно-облігаторного страхування завжди передбачається можливість приймати рішення про передачу ризику самостійно.
Тобто при необхідності можна не звертатися в страхову компанію за компенсацією при настанні страхового випадку.
Облігаторно-факультативним страхуванням передбачається можливість передачі ризику прямим страховиком для здійснення його перестрахування. Але при цьому перестрахувальник має право як прийняти цей ризик на страхування, так і не прийняти його.
За що несе відповідальність перестрахувальник
Перестрахувальник несе відповідальність за ризики, позначені в договорі, і виплачує по ним грошові компенсації.
Але можливо це тільки в тому випадку, якщо перестрахувальник вирішить звернутися в СК при виникненні страхового випадку, а також, якщо це передбачено умовами укладеної угоди між усіма сторонами договору.
Як ризиків, за якими прямі страховики і перестрахувальники несуть відповідальність, може бути наступне:
- аварії на ядерних реакторах;
- надзвичайні ситуації на атомних електростанціях;
- збиток від терористичних актів та всіляких диверсійних дій;
- ризики фармацевтичні, сільськогосподарські та іншого характеру.
Перераховані вище ризики на сьогоднішній день є найбільш небезпечними, і виникнення їх веде до наслідків, для усунення яких часом потрібні досить серйозні фінансові витрати.
Саме тому відповідальність за подібні ситуації цедент намагається перекласти на третю особу - страховика, перестраховика.
Зобов'язання цедента в договорі перестрахування визначені в розмірі страхової премії, обов'язкової до оплати. Крім страхових ризиків, перестрахувальник несе відповідальність за дотримання всіх своїх обов'язків.
Якщо вони з якихось причин не виконуються, то компанія може понести досить серйозні збитки - найчастіше однією з умов договору розглянутого типу є виплата неустойки.
Що таке договір перестрахування на базі екцедента збитку
Особливим типом договору розглянутого типу є угоди на базі екцедента збитку. Як об'єкт перестрахування вказується збиток, величина якого істотно перевищує пріоритет.
Для перестрахувальника в обов'язковому порядку вказується ліміт, в межах якого він несе відповідальність.
При виникненні страхового випадку компанія зобов'язана відшкодувати всі збитки, але строго в межах позначеного в тексті угоди ліміту.
Договір перестрахування на базі екцендента збитку може передбачати:
- збиток від одного ризику;
- збиток від групи різних ризиків.
Причому при виникненні ризику виплата за договором перестрахування здійснюється одночасно з виплатою за звичайним договором страхування - якщо дані угоди укладені одночасно.
Зазвичай у разі виникнення будь-яких страхового випадку з подальшою виплатою по ньому ліміт відповідальності зменшується на виплачену суму.
Трапляється, що весь ліміт вичерпується ще до того, як закінчиться термін дії договору страхування. Щоб уникнути виникнення подібного роду ситуації в багатьох типових угодах передбачається автоматичне відновлення відповідальності.
Але для звершення подібного роду дії необхідно ще раз здійснити виплату страхової премії на користь перестрахувальника.
Компресія в договорах
У договорах перестрахування дуже часто фігурує таке поняття, як компресія. Найчастіше воно присутнє в угодах, розрахованих на ексцедентна тип збитку.
Під самими цим терміном розуміється факт збільшення грошового ліміту по виплатах при виникненні певних, раніше обумовлених, умовах.
- тривалий термін страхування;
- відсутність факту виникнення страхових ризиків.
Найчастіше багато страхових компаній, що займаються перестрахуванням, йдуть назустріч своїм клієнтам і збільшують ліміт відповідальності, не стягуючи за це плати.
Підставою для цього зазвичай служить дуже тривалі період співпраці, протягом якого перестрахувальник не порушував свої обов'язки. Компресія може бути присутнім в будь-яких договорах, незалежно від кількості обумовлених в них ризики.
Ще однією причиною збільшення грошової компенсації є відсутність страхових ризиків протягом всього терміну дії договору перестрахування.
В такому випадку також може бути застосована компресія. Дана умова може включатися відразу в договір перестрахування, або згодом - при виникненні відповідних умов.
Сама компресія зазвичай обмежується АНДЕРРАЙТИНГОВА лімітом. Тобто збільшення меж фінансової відповідальності даного типу має свої межі.
На території Російської Федерації присутня дуже велика кількість самих різних об'єктів, при аварії на яких збиток може бути дуже великий.
Причому настільки, що часом жодна страхова компанія не в змозі буде компенсувати понесені фінансові втрати.
Саме тому послуга перестрахування сьогодні все ще залишається надзвичайно актуальною - часто нею користуються не тільки приватні компанії, підприємства, а й муніципальні, державні організації, структури.
Що таке пропорційне ексцедентного перестрахування, дізнайтеся в цій статті.