Договір, що лежить в основі виникнення страхових зобов'язань, за своєю сутністю (природою) різний. В одних випадках обов'язок його укладення імперативно встановлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ЦК); в інших - його створення залежить виключно від власного розсуду сторін (абз. 1 п. 1 ст. 927 ЦК). Тому слід розрізняти два види договорів як підстав виникнення зобов'язань зі страхування:
- договір страхування як класична модель приватної автономії волі;
- договір страхування як обмежений договір, особливий різновид примусового договору.
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942).
Для договору майнового страхування така угода має охоплювати умови:
- про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
- про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
- про розмір страхової суми;
- про термін дії договору.
Для договору особистого страхування угода повинна включати умови:
- про застраховану особу;
- про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
- про розмір страхової суми;
- про термін дії договору.
2. Форма договору страхування. Страховий поліс
Пункт 1 ст. 940 ГК встановлює вимоги щодо форми договору страхування, передбачаючи обов'язковість письмової форми його укладення, недотримання якої тягне за собою визнання договору недійсним (за винятком випадків оформлення договором обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК)).
Оскільки до договору страхування застосовуються загальні правила про цивільно-правових договорах, в тому числі і про форму (ст. 434 ЦК), він може полягати в традиційній формі - шляхом складання одного документа. Однак в процесі історичного розвитку інституту страхування виробилася специфічна - безпосередньо «страхова» його форма: страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція). Такі страхові документи видаються страховиком (з його підписом) на підставі письмової або усної заяви страхувальника (абз. 1 п. 2 ст. 940 ЦК). У цьому випадку згода страхувальника (його акцепт) укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям цих документів від страховика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ЦК).
Страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція - тотожні за своєю юридичною силою документи і за загальним правилом є іменними, хоча допускається видача їх і на пред'явника (абз. 2 п. 3 ст. 930 ЦК, п. 2 ст. 253 КТМ).
У комерційній практиці широке ходіння мають генеральні поліси, які видаються страховиком при регулярному страхуванні різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом узгодженого сторонами терміну (п. 1 ст. 941 ЦК). Однак і при цьому для страхувальника не виключається можливість отримання страхових полісів по окремим партіям майна, що підпадає під дію генерального поліса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ЦК).
Для спрощення і полегшення процедури укладення договору страхування страховики (об'єднання страховиків) розробляють і широко впроваджують в практичну сферу своєї діяльності стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ЦК). В рамках таких стандартних форм - формулярів - відбувається типізація (стандартизація) умов договору, вчинення якого відбувається за допомогою приєднання до них (в іншому випадку страхувальник змушений відмовитися від вступу в договір). Таким чином, договір страхування стає різновидом договору приєднання (ст. 428 ЦК). Використання можливості стандартних форм не виключає індивідуального визначення сторонами одного або декількох умов договору страхування, що не впливає на кваліфікацію такого договору як договору приєднання. Потрібно лише оцінка індивідуально узгоджених (переформулювати) умов для правовідносини в цілому і віднесення такого договору страхування до числа типових або стандартних.
Страховий поліс є основним доказом факту укладення договору страхування. Разом з тим необхідність пред'явлення страхового поліса страхувальником для отримання у зв'язку з страховими випадком позначених в ньому страхових виплат не перетворює страховий поліс у цінний папір. Страховий поліс не надає правомірному власникові права вимагати виконання того, що написано в цьому папері, а є виключно приналежністю страхової вимоги: папір слідує за вимогою, а не вимога за папером, як це має місце у цінному папері (ст. 142 ЦК). Чи не є страховий поліс цінним папером і тоді, коли він складений на пред'явника. В цьому випадку можна говорити про страховий поліс як про легітимаційної папері. Для отримання страхової виплати потрібна наявність ряду особливих юридичних фактів: своєчасна сплата страхової премії (страхового внеску), наявність страхового інтересу і страхового ризику в період дії договору, настання страхового випадку крім наміру або грубої необережності страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) та ін. Їх відсутність тягне відпадання права на страхову виплату, не дивлячись на пред'явлення страхового поліса страхувальником (або іншим уповноваженою особою).
Видача страхового поліса проводиться виключно самим страховиком ( «домашній акт»). На відміну від будь-якого виду цінних паперів він взагалі не призначений для звернення в цивільному обороті: це підписаний страховиком односторонній документ (абз. 1 п. 2 ст. 940 ЦК) внутрішнього використання, що виконує чисто страхові функції.
Виходячи з викладеного, можна сказати, що страховий поліс - це односторонній документ, що видається і підписаний страховиком, який підтверджує досягнуту між страховиком і страхувальником угоду про укладення договору страхування, а також засвідчує (легітимізує) особистість страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) для отримання страхових виплат в зв'язку з страховими випадком.
У сфері перестрахування для цілей практичної зручності її професійних учасників в якості підтвердження угоди між перестрахувальником і перестраховиком поряд з договором перестрахування можуть використовуватися інші документи, що застосовуються виходячи з звичаїв ділового обороту (п. 5 ст. 13 Закону про організацію страхової справи), зокрема що передаються по факсу односторонні документи.
3. Страховий інтерес
Необхідною передумовою створення зобов'язання зі страхування, яка виступає і в якості одного з його конститутивних елементів, є страховий інтерес. Страховий інтерес традиційно відноситься до фундаментальних понять страхового права, оскільки:
Страховий інтерес у зобов'язаннях зі страхування має універсальне значення: його наявність необхідно як для майнового, так і для особистого страхування. Страховий інтерес, таким чином, стає сторінками наріжного принципу, на якому базується страхове зобов'язання, що забезпечує єдність цивільно-правового інституту страхування.
В особистому страхуванні потреба і відповідна їй форма страхового інтересу полягає в отриманні майнового забезпечення, пов'язаного з нематеріальними благами (життям, здоров'ям, здатністю до праці).
Відсутність в законодавстві легального визначення страхового інтересу вимагає встановлення умов, яким повинен відповідати інтерес того чи іншого особи, щоб отримати страховий захист.
Інтерес повинен носити майновий характер (п. 2 ст. 929 ЦК, ст. Ст. 2, 4, 7 Закону про організацію страхової справи). Майнова цінність страхового інтересу дозволяє піддати його грошову оцінку, тобто визначити вартість страхового інтересу.
Страховий інтерес завжди має конкретний характер, обумовлений його неодмінною пов'язаністю з конкретною особою. Цей взаємозв'язок виражається в тому, що виключно особа, що володіє майновим інтересом, - страховий інтерессент може бути учасником зобов'язання зі страхування. Страховий інтерес завжди представляє свого носія, який вказується при створенні страхового зобов'язання, тобто є суб'єктивним страховим інтересом.
Страховий інтерес повинен витікати з того чи іншого правовідносини, бути заснованим на ньому, тобто бути юридичною інтересом. Страховий інтерес завжди пов'язаний з суб'єктивним правом або правовідносинами (правом власності та іншим речовим правом, різними договірними і деліктними зобов'язаннями, особистими немайновими правами), які визначають предмет майнового інтересу страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи). Однак це не перетворює страхування в акцессорное зобов'язання. Страхове зобов'язання завжди зберігає самостійне значення, будучи незалежним цивільно-правовим зобов'язанням.
Страховий інтерес визнається дійсним, якщо він правомірний, тобто відповідає нормам позитивного права. Тому не забезпечуються страховим захистом протиправні інтереси, а також інтереси, які не є протиправними, але страхування яких імперативно заборонено законом (ст. 928 ЦК, п. 3 ст. 4 Закону про організацію страхової справи) (страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі, витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників). Включення таких умов в договір страхування тягне його нікчемність.
Викладене дозволяє зробити висновок, що:
- по-перше, страховий інтерес - це певна потреба особи (страхувальника, вигодонабувача, застрахованої особи) в отриманні коштів для компенсації (забезпечення) можливих втрат при настанні несприятливих обставин, пов'язаних із своїми майновими цінностями або нематеріальними благами;
- по-друге, страховий інтерес становить необхідну передумову і елемент будь-якого зобов'язання зі страхування;
- по-третє, страховий інтерес повинен відповідати певним вимогам (умовам): бути суб'єктивним, майновим, правомірним за своїм змістом і спиратися на юридично значиме підставу (титул);
- по-четверте, в зобов'язаннях за майновим страхуванням страховий інтерес визначає максимально можливий розмір (межа, ліміт) страхового відшкодування, що надається страховиком страхувальнику.
4. Термін в договорі страхування
Значення терміну як одного з елементів договору страхування визначається його роллю як фактора, безпосередньо впливає на ступінь прийнятого страховиком ризику. Термін може бути визначений як строгими часовими межами (рік, п'ять років і т.п.), так і бути невизначеним (довічне страхування).
Термін як істотну умову страхового договору (ст. 942 ЦК) надає йому триваючий характер. Термін встановлює тимчасової межа існування основного обов'язку страховика з надання страхових виплат, закінчення якого звільняє його від її подальшого несення і припиняє саме зобов'язання. Тому за сформованою страховій практиці момент закінчення терміну, на який створено договір страхування, може визначатися не тільки вдень, але і часом.
Крім загального терміну дії страхового договору в ньому можуть передбачатися терміни виконання певних обов'язків: по сплаті страхової премії (або страхових внесків при внесенні страхової премії в розстрочку - так звані страхові періоди), повідомлення страховика про настання страхового випадку, надання страхових виплат та ін.