У страховій практиці розрізняються поняття неодноразового і подвійного страхування. Неодноразове, або додаткове, страхування має місце, якщо страхується один і той же інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки протягом одного і того ж періоду часу в кількох страхових компаніях і при цьому загальна страхова сума за всіма договорами не перевищує страхову вартість об'єкта.
Неодноразове страхування не забороняється законом.
Подвійне страхування має місце, якщо об'єкт застрахований проти одного і того ж ризику в один і той же період в декілька страхових компаній і страхові суми за всіма договорами, разом узяті, перевершують страхову вартість. Це означає, що при страховому випадку сума страхових відшкодувань, належних з страховиків, буде перевершувати загальну суму збитку. За подвійним страхуванням часто стоїть навмисність і прагнення до незаконного збагачення. Саме тому подвійне страхування в галузях страхування збитку законодавчо заборонено.
Для того щоб уникнути подвійного страхування, в правилах страхування існує вимога про те, що страхувальник зобов'язаний інформувати страховика про всі договори страхування, укладені щодо застрахованого майна з іншими страховими компаніями. У заяві на страхування страхувальник відповідає на це питання. Дане положення може бути введено і в текст договору страхування. Додатково в договорі вказується, що при виявленні факту подвійного страхування страхова компанія звільняється від обов'язку виплати страхового відшкодування за цим договором.
Якщо подвійне страхування оформлено страхувальником з метою обману, з наміром отримати незаконний дохід, то можливо через суд визнання недійсними всіх укладених договорів страхування.
При цьому страховикам залишаються сплачені премії до кінця того періоду страхування, коли виявився факт страхування з недобросовісними намірами. Однак доказ недобросовісних намірів є справою досить важким.
Іноді подвійне страхування виникає без явного наміру клієнта. При цьому необхідно розрізняти випадки, коли факт подвійного страхування:
• відкрився до настання страхового випадку;
• став відомий після настання страхового випадку.
Якщо факт подвійного страхування відкрився до настання страхового випадку, загальна страхова сума за договорами повинна бути приведена у відповідність зі страховою вартістю. При цьому страхувальник може зажадати, щоб страхова сума договору, який був укладений пізніше, була знижена з відповідним зменшенням страхової премії. Цей договір може бути також припинений. Сплачену частина страхової премії поверненню не підлягає.
П р и м і р. Страхувальник застрахував від вогню будівлю страхової вартістю
100 тис. В двох страхових компаніях:
За принципом першості компанія А зберігає свій договір без змін, а компанія Б повинна зменшити страхову суму на 20 тис. З відповідним скороченням страхової премії.
Подвійне страхування може виникнути при наявності двох договорів страхування, коли з плином часу страхова вартість починає падати, наприклад, через що накопичується зносу.
Якщо договори страхування укладені одночасно або за згодою страхувальника, може бути проведено пропорційне зменшення страхових сум обох договорів.
Найбільш складним є випадок, коли факт подвійного страхування став відомий після настання страхової події. При цьому страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування, загальна сума якого не повинна перевищувати суми збитку.
Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за договору.В цьому випадку використовується поняття контрибуції. У той же час слід пам'ятати, що кожна страхова компанія несе відповідальність за своїм договором страхування в межах зазначеної в ньому страхової суми. Тому клієнт має право отримати всю суму страхового відшкодування від однієї страхової компанії, якщо йому це зручно. Тоді страхові компанії, які беруть участь у страхуванні даного об'єкта, повинні розділити між собою ушерб і відшкодувати платникові відповідну частину переплати. У цьому випадку використовується поняття контрибуції.
Контрибуція - це право страхової компанії звернутися до інших страхових компаній, які подібним же чином відповідальні перед страхувальником, з пропозицією поділити між собою витрати по відшкодуванню збитку. Контрибуція розраховується на основі страхової суми по кожному полісу за принципом пропорційності.
Можливість контрибуції виникає при наявності п'яти умов:
• існують два і більше страхових полісів;
• страхові поліси повинні покривати одні й ті ж страхові інтереси;
• поліси повинні покривати загальні небезпеки, що є причиною збитку;
• поліси повинні ставитися до одного і того ж об'єкту страхування;
• кожен поліс повинен бути відповідальним за збитку.
При цьому страхові договори зовсім не повинні бути повністю ідентичними по покриваються інтересам, ризиків і об'єктів. Один поліс може «надвігаться» на інший. Наприклад, поліс, що покриває товари в одному місці, може зробити контрибуцію в інший поліс, що покриває повсюдно товари даного страхувальника.
У страховій практиці існують стандартизовані методи контрибуційних розрахунків. Зокрема, для полісів зі страхування майна, що не торкається застереженням еверідж і в яких предмет страхування ідентичний, збитки оплачуються пропорційно страховим сумам.
Припустимо, збиток по страховому випадку складає 9600. В цьому випадку компанія А повинна оплатити наступну частину збитку:
Для полісів, які підпадають під застереження еверідж або мають індивідуальний ліміт збитків в межах страхової суми, використовується метод незалежної відповідальності.
Цей метод використовується дуже часто, оскільки більшість полісів, особливо зі страхування підприємницьких ризиків, регулюються застереженням еверідж або лімітами. Для окремого страховика незалежна відповідальність визначається як сума, яку він повинен був би заплатити, якби був єдиним страховиком, що покриває збитки.
П р и м і р. Майно застраховано за двома полісами при пропорційному дії застереження еверідж:
Поліси Страхова сума
Вартість майна на момент збитку - 45 000;
величина збитку = 4500.
Знаходимо, яку суму заплатив би кожен страховик по страховому випадку, якби був єдиним.
Незалежна відповідальність для А дорівнює:
20 000/45 000 * 4 500 = 2 000
Незалежна відповідальність для Б дорівнює:
10 000/45 000 * 4 500 = 1 000
Умова еверілж робить страхувальника відповідальним за шкоду на суму недострахованія, тобто на 15 000
45 000 - (20 000 + 10 000) = 15 000
Третя частина збитку, тобто 1500, відноситься на рахунок страхувальника, інші 3000 в відповідній пропорції оплачують страхові компанії.
Якщо сума величин незалежної відповідальності дорівнює збитку, що підлягає оплаті, як у наведеному прикладі, або менше його, то кожен страховик оплачує свою незалежну відповідальність. Якщо ж сума величин незалежної відповідальності вище, ніж підлягає оплаті частина збитку, то він ділиться пропорційно.
П р и м і р. Сума величин незалежної відповідальності дорівнює
Частка компанії А в цій сумі становить 2/3, частка Б - 1/3
Якщо сума збитку, що підлягає оплаті, становить 2400, то компанія А оплачує 1600, компанія Б - 800.
В деякі страхові поліси включається контрибуційних застереження. Формулюється вона таким чином: даний поліс не покриває збитку, якщо є інший договір страхування, його покриває.
Інший варіант застереження: у разі наявності іншого поліса, що покриває збитки, даний поліс діє тільки на суму перевищення збитку над оплаченої його частиною.