Застрахуватися відразу в двох компаніях, щоб отримати подвійні виплати - хід цікавий, але не завжди законний. Він можливий тільки в разі захисту життя і здоров'я, застрахувати два рази дачу або квартиру не вийде.
Під подвійним страхуванням розуміється страхування одного і того ж об'єкта від одного і того ж страхового випадку і на один і той же термін у кількох страховиків. Цей термін застосовується лише щодо майна і підприємницького ризику. При цьому, згідно із законом, страхова сума не повинна перевищувати і дійсну вартість об'єкта.
«Страхування одного і того ж об'єкта від одних і тих же ризиків в різних страхових компаніях за різними договорами на ідентичний період на суму, що перевищує дійсну вартість об'єкта заборонено законом. При виявленні факту подвійного страхування договір вважається недійсним в частині страхової суми, що перевищує дійсну вартість об'єкта », - пояснює заступник керівника управління комплексного іпотечного страхування« Альфа Страхування »Вікторія Козмава.
А лазівок немає?
Ні. Однак страхувальник, який вже має договір майнового страхування з однією з компаній, що покриває лише частину вартості об'єкта, може достраховать об'єкт в межах дійсної вартості в іншій страховій компанії, продовжує експерт. При настанні страхового випадку кожен із страховиків, таким чином, зробить виплату в межах свого ліміту відповідальності, і загальна сума не перевищить дійсну вартість об'єкта.
Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті в цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування, пояснює Володимир Тарасов. віце-президент «Ренесанс страхування». Наприклад, людина захистив своє майно вартістю 50 000 рублів у двох страховиків на суму 50 000 рублів за договором з кожним страховиком. При загибелі цього майна кожен страховик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК РФ зобов'язаний виплатити страхувальнику страхове відшкодування в розмірі 25 000 руб. Так, загальна сума страхової виплати не перевищить страхової вартості - 50 000 рублів - і страхувальник не отримає безпідставне збагачення внаслідок настання страхового випадку.
Які нюанси?
При укладення додаткового договору з іншою компанією людина зобов'язана повідомити про наявність чинного договору з іншим страховиком. Але зрозуміло, що на практиці це роблять не всі.
Страховикам ж буває непросто встановити факт подвійного страхування. Зараз немає єдиної бази, яка містить інформацію про всі укладені страховиками договори страхування. На базі РСА в минулому році Бюро страхових історій, куди страховики надають інформацію про всіх договорах автострахування - каско, ОСАГО і ДАГО. І поки компанії не мають можливості отримувати інформацію з цієї бази.
«Як правило, страховики дізнаються про факт подвійного страхування при розслідуванні обставин страхового випадку, коли фахівці оглядають місце події, взаємодіють з правоохоронними органами, а також з представниками інших страхових компаній», - пояснює Володимир Тарасов.
Якщо з'ясується, що до подвійного страхування вдалися навмисне, у страховика з'являться підстави вважати, що в діях страхувальника є ознаки злочину, передбаченого ст. 159. 5 КК РФ - шахрайство в сфері страхування. У цьому випадку компанія може звернутися з заявою вже в правоохоронні органи.
«Важливо розуміти принципова відмінність подвійного страхування від співстрахування, при якому один і той же об'єкт застрахований в різних страхових компаніях, але загальна страхова сума не перевищує дійсну вартість об'єкта. Даний вид страхування є законним і застосовується при страхуванні великих об'єктів, коли полягає один договір страхування, який передбачає ліміт відповідальності кожного страховика », - підкреслює _Вікторія Козмава _.
Що ж стосується подвійного страхування в особистих видах - страхування життя і здоров'я від нещасного випадку і захворювань, то ніяких обмежень законом щодо цього не передбачено.
Страхувальник може одночасно укладати кілька договорів особистого страхування з різними страховиками, які діють автономно один від одного. При настанні страхового випадку вони здійснять виплату забезпечення в межах страхової суми, встановленої за кожним договором. Але тут потрібно бути уважним і дивитися, щоб в договорах страхування (полісах) не було пунктів, які явно вказують на заборону страхування в інших компаніях.