Поняття подвійного страхування в особистому і майновому страхуванні зустрічається в роботі і в житті нерідко.
Подвійне страхування називають ще додатковим, а також неодноразовим, але потрібно розрізняти ці поняття.
Що ж таке подвійне страхування, коли його використовують і чим загрожує?
Подвійне страхування при страхуванні майна
Додаткове майнове страхування є страхуванням одного і того ж предмета в один і той же період в ряді страхових організацій.
При цьому загальна сума страхування з обома договорами не може бути більше страхової вартості предмета. Законодавством такий вид страхування вільно дозволяється.
Подвійне ж страхування трапляється, коли предмет страхують проти одного і того ж ризику в одному страховому періоді в декількох страхових організаціях, а суми виплат по всіх угодах перевищують страхову ціну цього предмета. При виникненні страхового випадку сума відшкодування, яку виплачують страхові компанії, буде перевищувати загальну суму отриманого збитку.
Часто до такого виду страхування вдаються заради незаконного отримання прибутку, тому при страхуванні можливих збитків воно суворо забороняється законодавством.
Але якщо предмет застрахований від різних ризиків, ситуація не може бути зарахована до подвійного страхування і дозволена законом. Наприклад, телевізор страхується від пожежі в одній фірмі, від крадіжки - в інший.
Якщо підсумувати, то виходить, що законодавство дозволяє страхувати об'єкт в різних страхових компаніях лише в тому випадку, якщо сума грошових виплат за отриманий предметом шкоди не буде більше суми завданих збитків.
Як зазначається факт подвійного страхування в документації?
Щоб не сталося ситуації повторного страхування. законодавчих актів, що регулюють страховий процес, пояснюють: страхувальник (це особа, що страхує якийсь предмет) зобов'язаний повідомити страховика (компанії, що здійснює страховий захист) всю інформацію про договори зі страхування, які він підписав з іншими організаціями.
Дізнайтеся докладніше що таке страхування нерухомого майна. які види страхування існують і від яких ризиків можна застрахуватися.
Якщо Ви хочете захистити своє майно від розкрадання або викрадення, ознайомтеся ТУТ з нескладними правилами страхування автомобіля.
Повідомлення страхувальника фіксують в заяві і часто - в тексті самого договору. Там же страхова компанія вказує, що, якщо буде виявлено випадок подвійного страхування, компанії дозволяється не виплачувати відшкодування грошей за цим договором.
Страховий випадок, що виникає при подвійному страхуванні
У разі якщо повторне страхування оформляється особою не перший раз або іншим способом виявляється мета страхування заради отримання незаконних доходів, страховик має право визнати всі страхові договори недійсними шляхом судового розгляду.
У такому випадку страховик отримує заплачені йому премії до кінця того періоду, коли був знайдений факт нечесного страхування.
Однак довести нечесні наміри страхувальника звичайно досить складно.
Іноді така ситуація виникає без будь-якого наміру страхувальника зробити протизаконний акт.
Тут розрізняють два можливих результати:
- подвійне страхування виявляється задовго до появи страхового випадку;
- подвійне страхування виявляється після появи страхового випадку.
У першій ситуації загальна сума страхування по всім домовленостям приводиться у відповідність зі страховою ціною об'єкта. Іншими словами, якщо сума застрахованого об'єкта 10 тисяч рублів, у всіх договорах вона буде значитися як 10 тисяч рублів.
У такому випадку клієнт-страхувальник може вимагати зниження страхової вартості предмета за договором, який був підписаний пізніше, шляхом зниження страхової премії.
Таким чином, клієнт знижує власні витрати, виплачуючи страхову премію страхової компанії в меншому обсязі, ніж передбачалося раніше.
У разі припинення страхового договору виплачена раніше премія (навіть сплачена з авансом); не повертається. Якщо договори укладаються одночасно і клієнт-страхувальник дав на це свою згоду, суми виплати за договорами можуть пропорційно зменшити.
Дізнайтеся як справляються страхові виплати від страхових компаній і що при цьому необхідно враховувати.
Читайте ТУТ як убезпечити себе від шахрайства страхових компаній.
Друга ситуація вважається набагато складнішою: вона зобов'язує страхову компанію заплатити все страхове відшкодування так, щоб загальна сума не була більше ціни отриманого збитку.
Важливо, що кожна страхова компанія відповідальна за своїм договором в розмірі зазначеної в ньому суми страхування. Виходячи з цього, клієнт має право отримувати всю виплату по страхуванню від однієї організації, а інші страхові компанії ділять виплату між собою і вже свою частину віддають організації-платнику.
Подвійне страхування в особистому страхуванні
Зазвичай при особистому страхуванні схему повторного страхування не використовують, а й законом вона не забороняється.
В такому випадку кожна страхова компанія працює автономно і незалежно виконує свої зобов'язання перед страхом особою.
Наприклад, якщо людина застрахував здоров'я одночасно в декількох компаніях, він має законне право в разі хвороби отримати компенсацію від кожної страхової компанії.
Повідомляти страхової компанії про інші договори страхування не потрібно, так як така вимога встановлена тільки по відношенню до страхування майна.
При такому виді страхування розмір суми страхування встановлюють тільки шляхом угоди між страхувальником і страховиком (наприклад, дожиття до віку 50 років), і можна повторно застрахувати цей же ризик: перевищити вартість страхування в цьому випадку не вийде, так само як і ущемити когось із страховиків.
Додаткове страхування - страхування майна в різних компаніях на суму, що не більше страхової вартості самого об'єкта страхування. Законом дозволяється.
Подвійне страхування - страхування майна в різних компаніях на суму, яка більше страхової вартості самого об'єкта страхування. Законом заборонено.
Факт повторного страхування об'єкта повинен обумовлюватися в укладається договорі. Страхування одного об'єкта (майна) від різних ризиків і особисте страхування (життя і здоров'я) не зважають подвійним.
Може бути цікаво:
