У статті "Картки до оплати" ми детально розповіли про способи прийому до оплати банківських карт: про ціни, про процедуру підключення та про все, що з нею пов'язано. Але не секрет, що у нас, так і за кордоном, існує чимала кількість так званих "чисто інтернетівських" систем. Їх використання, як і прийом банківських карт, має сенс для постачальників нематеріальних послуг, а також для тих магазинів, які доставляють товари через поштові служби. Прихильники подібних схем пояснювали їх появу наступними факторами:
цифрові гроші
Одним з видів інтернет-платежів є так звані електронні гроші. Схема роботи систем, побудованих на цьому принципі, досить проста. Користувач встановлює на свій комп'ютер віртуальний гаманець, який можна поповнити реальними грошима через банківський, поштовий переклади, а також за рахунок перерахування віртуальних же грошей від інших користувачів.
Електронні гроші покликані усунути головну проблему систем на основі платіжних карт - проблему безпеки. Однак, поряд з цим перевагою, у електронних грошей є кілька суттєвих недоліків.
В даний час в Росії функціонують дві організації, які оперують інтернет-грошима.
PayCash є проектом банку "Таврійський" та ЗАТ "Алкор Телеком". Основою для взаєморозрахунків в системі служить електронна готівка в вигляді "цифрових сертифікатів".
Учасниками платіжної системи виступають клієнт і "Банк". Тут хотілося б звернути увагу на два фактори. На відміну від систем на основі кредитних карт, в PayCash інтернет-магазин і покупець - суб'єкти абсолютно рівноправні. Тобто спеціальний рахунок для торгівлі відкривати не потрібно. Друге зауваження - щодо поняття "Банк". "Банк" в PayCash - це учасник, який може емітувати цифрову готівку. Зараз в системі два банки: ДемоБанк, який здійснює операції з неіснуючими грошима і призначений для навчання роботі нових користувачів, і "робочий" Ecombank. Щоб уникнути плутанини зі звичайними банками, "Банки" PayCash я буду писати з великої літери і в лапках.
Незважаючи на заявлену "рівність" інтернет-магазинів і покупців, підключення магазинів є досить трудомістке завдання. В даний час існує три варіанти інтеграції PayCash в існуючий магазин: за допомогою гаманця-каси, по схемі прямого платежу і через центр прийому платежів. Розглянемо по черзі кожен із способів.
Підключення через гаманець-касу
Для цього варіанту потрібно: по-перше, доробка програмного забезпечення магазину з метою інтеграції з гаманцем PayCash і, по-друге, установка на сервері спеціально сконфигурированной програми для автоматичного прийому платежів.
Відразу виникають труднощі: доробка ПО магазину - якщо ви замовляли рішення у стороннього розробника, його доопрацювання може влетіти вам "в копієчку", якщо робили самі - в пристойний витрата людських і часових ресурсів. І - найголовніше - програмне забезпечення магазину повинно бути розроблено під Windows. Магазини, які працюють на Unix-сервері, можуть відразу викреслити підключення через гаманець-касу зі списку можливих варіантів.
На сайті PayCash розповідається про успішну інтеграцію цього методу з сервером Linux, проте це рішення є неофіційними, тому його працездатність і підтримаю гарантувати не можна.
Підключення через центр прийому платежів
Даний спосіб, як і попередній, дозволяє значно спростити прийом платежів. Гаманець продавця працює на сервері shop.paycash.ru, а на сторінці магазину розміщується спеціальна форма. Так само як і прийом прямих платежів, цей спосіб погано підходить для отримання грошей за послуги з негайною доставкою. Безсумнівним зручністю даної форми оплати є те, що, у міру надходження, кошти переводяться в реальний банк, на рахунок магазину.
Я навмисно не акцентую увагу на ще одному варіанті - на установці магазину безпосередньо на сервері PayCash. У цього способу занадто багато недоліків: проблематичність роботи з третіми платіжними системами, підвищені комісійні, обмежені можливості по розкрутці магазину, складність інтеграції з бек-офісом і багато іншого.
Кількість користувачів системи не розголошується, проте, відомо, що воно коливається в діапазоні від 16 до 26 тис. Чоловік. Число магазинів, підключених до системи - близько 100. З відомих - аукціон molotok.ru, книжкові магазини Bolero, Colibri і 24 × 7, а також безліч магазинів, що торгують різноманітними віртуальними послугами.
З точки зору проведення транзакцій система виглядає цілком безпечною. Проблеми можуть виникнути тільки через неуважність користувача гаманця. Псування диска, наприклад, може повністю знищити всі кошти, що залишилися на книжці. Від цих ризиків захищені ті, хто приймає платежі через центр прийому і безпосередньо, на рахунок - в цих двох випадках інформація про грошові кошти зберігається на сервері платіжної системи, а не на комп'ютері користувача.
Підключення до системи безкоштовно. Зрозуміло, якщо встановлювати гаманець-касу, додаткові витрати на розробку ПО все одно нести доведеться але ці витрати вже залежать від домовленостей з програмістами.
Комісійні, які стягуються системою при кожній транзакції, розрізняються залежно від варіанту підключення. З тих, хто використовує гаманець-касу і прямий платіж візьмуть 1% від кожної транзакції, з користувачів центру прийому платежів - 2%.
Слід також враховувати комісійні при виведенні грошей з системи. Ця комісія залежить від реального банку, в якому відкрито рахунок користувача системи і починається від нуля відсотків (якщо рахунок відкритий в банку "Таврійський", одному із засновників PayCash) і може доходити до 5-7%.
PayCash надає широкі можливості для введення грошей в систему: готівкою в офісі, банківським переказом, передплаченими картами, через системи грошових переказів ... ну і, зрозуміло, "введенням" при оплаті покупцями ваших товарів або послуг.
Виведення грошей можливий перекладом на довільні банківські реквізити, поштовим, телеграфним перекладами; також існує варіант отримання грошей готівкою, в пітерському офісі PayCash.
PayCash намагається всіма можливими способами збільшити число клієнтів. І знижки в партнерських магазинах пропонує, і укладає угоди з третіми платіжними системами (з "Кіберплат.ком", з e-port). Проте, число користувачів продовжує залишатися порівняно невеликим. Незважаючи на очевидні зручності, які пропонує система, більшість людей не вважає ці зручності достатньою підставою для установки на свій комп'ютер нового ПО і перекроювання свого способу життя на новий, інтернет-лад.
WebMoney Transfer
WebMoney Transfer також є системою "електронних грошей" - платіжною системою, яка працює виключно через Інтернет.
Юридична сторона появи системи WebMoney вкрита завісою таємниці. Судіть самі: технічну підтримку та адміністрування системи здійснює ЗАТ "Комп'ютерні та інформаційні технології", гарантом рублевої частини WebMoney є автономна некомерційна організація "ВМ-Центр" (організаційно-правова форма якої викликає сумніви), доларової WebMoney, за даними сайту, - Hindmarsh Finance Inc. а за інформацією з файлу, що встановлюється з програмою-гаманцем - IMTB Inc. - офшор, зареєстрований в штаті Делавер, США.
З користувальницької точки зору, WebMoney дуже схожа на PayCash, відмінності систем в основному лежать в області технологій. Одним таким важливою відмінністю є механізм атестації WebMoney. Жертвуючи анонімністю, учасник системи отримує можливість, у разі втрати або псування віртуального гаманця, відновити свої кошти. Це особливо актуально для постачальників послуг і магазинів - повну анонімність їм дотримати все одно не вдасться, а ось функція відновлення коштів може стати в нагоді.
У WebMoney використовується два типи гаманців: рублевий (R-гаманець) і доларовий (Z-гаманець). Конвертація грошей між гаманцями безпосередньо неможлива - для перекладу з однієї валюти в іншу доведеться використовувати обмінний пункт.
Спочатку в WebMoney робили ставку не на можливості електронної комерції, а на збільшення обсягу транзакцій, причому будь-яким шляхом: за рахунок усіляких лотерей, пірамід та інших сумнівних способів. Проте, швидкість обороту дійсно збільшилася, а кількість користувачів в порівнянні з іншими системами зросла.
Підключення до системи
В принципі, відкриття гаманця в платіжній системі вже дозволяє приймати платежі. Але магазин треба ще якось чином інтегрувати з системою. WebMoney пропонує два способи підключення: за участю оператора і без оного.
Спосіб за участю оператора хороший невеликими одноразовими витратами: досить завести гаманець WebMoney Keeper і будь-яким чином повідомити його реквізити платника. Можливе розміщення на своїх сторінках спеціального коду, робота якого буде полягати в виставленні покупцеві рахунку: тоді клієнтові не доведеться вручну вказувати реквізити магазину. Введення відомостей про покупку в базу даних магазина і відстеження замовлень в цьому випадку все одно лягає на плечі оператора магазину.
Другий, автоматизований спосіб більш ефективний. Якщо кількість замовлень перевищує кілька десятків в день, і магазин застосовує різні варіанти оплати, для інтеграції з WebMoney буде потрібно доопрацювання програмного забезпечення. Як і у випадку з будь-якою іншою платіжною системою, вартість модернізації буде залежати від типу застосовуваного рішення, кваліфікації розробника і інших чинників.
"Вузьким місцем" в безпеці (як і у PayCash) залишається можливість крадіжки гаманця за допомогою програми-трояна. Відомо, що спеціально для WebMoney були створені як мінімум два таких вірусу, тому зайва обережність не завадить.
Підключення до системи безкоштовно, якщо не брати до уваги вартості доопрацювання програмного забезпечення. З кожної транзакції, рублевої або доларової, стягується 0,8% від її розміру. За введення грошей в систему WebMoney Не бере комісійних - виплачується відсоток дорівнює процентній ставці агента. Для виведення доведеться розщедритися ще на 0,8% від суми плюс комісія агента (банку, поштового відділення). Ця комісія різниться в залежності від способу виведення, але рідко перевищує зазвичай не перевищує 8-12%.
Введення і виведення грошей
Поповнення рахунку можна здійснити через банківський або поштовий переказ, передплачені картки, зрозуміло, платежем з іншого гаманця WebMoney і деякими іншими способами. Виведення грошей також не повинен викликати особливих труднощів. Можливий переклад на довільний рахунок, поштовий переказ, переказ через систему Western Union та ін
Кредитування. Дуже непогано на сайті WebMoney описана процедура кредитування: мовляв, і бар'єр недовіри вона знімає, і число клієнтів збільшує, і імідж покращує.
"Можливість кредитування" -звучіт заманливо, але давайте розберемося. В "угоді про кредитну діяльність" написано, що, якщо кредит не буде погашений в 30-денний термін, гаманець позичальника починає самостійно перераховувати гроші. А ось що відбувається, якщо грошей не досить: "При повному або частковому непогашення в установлений строк боргових зобов'язань Ви погоджуєтеся з наданням кредитору, на його вимогу, повної інформації про Ваш атестаті і будь-який інший інформації, яка причетна до даним зобов'язанням".
"Атестат" - це, фактично, паспортні дані неплатника. І що тепер робити з цими даними обманутому власнику магазину? Звертатися в суд? Так самі WebMoney не дуже відповідають російським законодавством, чого вже говорити про якісь "операціях кредитування"? Приїхати самому і присоромити невдалого шахрая? Вислати "братків".
Арбітраж. Ще один інститут, що не пов'язаний із російськими законами. Якщо вам не сподобалися дії якогось з учасників системи, ви можете звернутися ... ні, не в суд - російські суди за таку справу не візьмуться, інакше доведеться прикривати і WebMoney, і, можливо, інші платіжні системи. Ви можете звернутися в арбітраж. Задоволення подати позов коштує 7 WMZ ( "доларових" WebMoney), зате є ймовірність отримати компенсацію за неправомірні, в вашої точки зору, дії учасників системи. Втім, не забувайте, що позов можуть подати і на вас.
Атестація. Атестація в системі WebMoney Transfer - це, фактично, добровільна відмова від анонімності, коли рахунок в WebMoney асоціюється з певною людиною. Існує три варіанти атестатів: реєстратора (він дає право на продаж атестатів іншим), персональний і атестат довіри. Зупинимося на персональному атестаті. Для його отримання необхідно надати системі свої паспортні дані (!). Відразу виникають питання: а які гарантії, що вони будуть використовуватися тільки для атестації і ні для чого більше, хто отримає доступ до цих даних, що буде, якщо послати ксерокопію чужого паспорта і заяву на отримання атестата з майстерно підробленим підписом?
Піраміди, лотереї і т.д. Чомусь саме на WebMoney побудовано величезну кількість "пірамід", "халяви" та інших сумнівних сервісів. Система якщо не заохочує створення таких схем, то закриває на це очі. Втім, цими послугами ніхто користуватися не змушує. Адже головне, щоб покупців було побільше?
До кого підключитися?
І, як завжди, гостро постає питання: "А до кого ж підключитися, до WebMoney або до PayCash?" Рад давати не буду, краще подивіться що в активі і що в пасиві у кожної системи.
+ Система спочатку проектувалася для потреб інтернет-торгівлі та іншими способами практично не розкручується. Тому велика частина власників рахунку PayCash - це або власники, або покупці інтернет-магазинів.
+ Відносна легітимність системи і спроби підвести правила системи під російські закони.
- Максимально можливе число користувачів системи в даний час - 26 000 чоловік. Реальна цифра ж менше.
- Комісія з транзакцій - 1% або 2%, в залежності від варіанту підключення
+ Велика клієнтська база (максимальне число користувачів в даний час - 145 000 чоловік)
+ Можливість ідентифікації (атестації) користувачів
+ Комісія з транзакцій 0,8%
- Невизначений статус системи в рамках чинного законодавства.