У сучасній ринковій економіці банківська система є однією з головних і невіддільних структур. В обстановці модернізації російської економіки розвиток фінансового кластера, товарного виробництва і обігу безпосередньо пов'язані між собою. Банки проводять грошові розрахунки, кредитують суб'єкти економічних відносин, виступають посередниками в розподілі капіталів, тим самим підвищують ефективність виробництва, сприяють підвищенню продуктивності спільної праці та інтегрування капіталів [8].
Актуальна банківська система сьогодні - це пріоритетна сфера національного господарства будь-якої країни. Її прикладне значення обумовлено тим, що вона регулює систему розрахунків і платежів; велику частку власних комерційних операцій здійснює за допомогою вкладів, кредитні операції та інвестиції методом проведення сучасних фінансових угод. Повсюдно з іншими фінансовими посередниками, банки розподіляють кошти до виробничих структур і фірмам. Комерційні банки функціонують, відштовхуючись від грошово-кредитної політики держави, координують надходження грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, випуск, загальну масу, що включає величину готівки, які знаходяться в обігу. Регулювання підвищення грошової маси знижує темпи інфляції, забезпечує стабільний рівень цін, за допомогою якого ринкові відносини впливають на економіку ефективним чином. Тому на шляху до інноваційного розвитку економіки, необхідно актуалізувати роль банківських систем і створюваних кластерів.
Англійське слово cluster - гроно, пучок, гроно, кущ - використовується для позначення будь-якої конфігурації (форми) елементів, пов'язаних або розташованих близько разом [6]. Існує досить велике кількість визначень такого поняття як «кластер».
З точки зору М. Портера, родоначальника кластерної теорії, кластером визнається група взаємодіючих на певній географічній території компаній, що функціонують в певній сфері і пов'язаних різного роду екстерналіями. При цьому М. Портер допускає розміщення кластера як в межах одного регіону або міста, так і на території декількох сусідніх країн [9].
Як передумови формування такого роду об'єднань М. Енрайт виділяє: особливості розвитку регіонів і ведення бізнесу, унікальність природних ресурсів, близькість до постачальників і споживачів, високий рівень розвитку інфраструктури і кваліфікації робочої сили. Вводиться визначення регіонального кластера як географічної агломерації фірм, що працюють в одній або кількох споріднених галузях господарства [11].
Д. Якобс освіту кластера також пов'язує з географічним або просторовим об'єднанням видів економічної діяльності; підкреслює значимість розвитку в ньому горизонтальних і вертикальних відносин між галузями промисловості, використання загальних технологій, наявності лідера, а також якості мережевої взаємодії. З цих позицій кластери виступають альтернативою секторальному (галузевому) підходу [10].
У контексті цієї роботи під кластерами в цілому розуміємо міжфірмовий комплекси, а також комплекси промислових підприємств, науково-дослідних центрів, банківських та інших фінансових установ на базі територіальної концентрації стратегічних альянсовую мереж [4].
В першу чергу, кластер має на увазі, агрегування однорідних організаційних одиниць будь-якої конкретної сфери діяльності. Банківський кластер - це координація банківських установ в межах певної території, що сприяють економічному зростанню регіону на підставі перерозподілу заощаджень в інвестиції з мінімальними транзакційними витратами. Банківський кластер може забезпечити: успішну аллокації інвестиційних коштів, об'єднання інтересів і оптимізоване поєднання регіональних і федеральних інструментів регулювання [2].
Сучасний банківський кластер має на увазі наявність різноманітних послуг своїм клієнтам: від традиційних розрахунково-касових операцій, що характеризують основу банківської справи, аж до нових конфігурацій грошово-кредитних і фінансових інструментів, що застосовуються банківськими структурами.
Регіональний банківський кластер - це сукупність локалізованих за географічною ознакою кредитних організацій, органів управління регіону і територіального установи Банку Росії, спільно що стимулюють економічне зростання регіону на основі трансформації заощаджень в інвестиції з мінімальними трансакційними витратами, фінансової збалансованості відтворювального циклу, розвитку внутрішньої конкуренції, консолідації інтересів.
Таким чином, у складі регіонального банківського кластера спостерігається інституційне об'єднання наступних учасників: територіального установи Банку Росії, що представляє інтереси федеральних органів управління; регіональних органів управління в особі відповідного Департаменту, відповідального за роботу банківського сектора регіону і реалізує регіональні інтереси; регіональних комерційних банків; філій комерційних банків, які здійснюють свою діяльність в регіоні; філій іноземних банків; небанківських кредитних організацій.
Особливими продуктом діяльності банківського кластера визнається кластерний капітал і кластерний кредит. Останній пов'язаний з наданням консолідованих коштів для фінансування регіональних інвестиційних проектів і цільових програм на принципах терміновості, платності, зворотності. Кластерний капітал представлений в чотирьох формах: структурний (нефінансові активи учасників), когнітивний (загальні цінності, коди, мова, взаємодія), взаємопов'язуючий (фінансові активи, довіру, норми, зобов'язання, ідентифікація і контроль), інноваційний (генерація результатів інноваційної взаємодії і розвиток валового регіонального продукту території, де він створений) [5]. З цих позицій кластерний капітал представляє не тільки найважливіший і потужний інвестиційний ресурс, але і певну структуру взаємодії, за допомогою якої найбільш ефективно здійснюється процес консолідації [3].
Поняття фінансового кластера має на увазі об'єднання банківських і небанківських організацій, які визначають його основу та інфраструктуру, з метою досягнення позитивного ефекту взаємодії. Функціонування і освіту кластера передбачає відносини партнерства і співробітництва, тому виділимо основні переваги даної співпраці:
1) об'єднання банку зі страховою компанією призводить до розширення клієнтурної бази, зростання каналів збуту, впровадження нових фінансових продуктів;
2) об'єднання банку з банком дозволяє збільшити капітал, сприяє розширенню клієнтської бази та територіальної діяльності;
3) об'єднання банку з факторингової або лізинговою компанією допомагає збільшити кредитний портфель і клієнтурної базу, розширити перелік послуг і підняти їх якість;
4) кластерам властивий підвищений інноваційний і економічний потенціал. Наприклад, в разі активної участі в заходах, націлених на формування єдиних процесів в банках. Внаслідок кластеризації оптимізуються процеси обслуговування клієнтів, завдяки чому витрати на супровід операцій знижуються, а операційні доходи ростуть.
Банкам та іншим фінансовим установам вигідно створювати партнерські відносини з управління активами і це пріоритетна умова при формуванні кластерної моделі. Уявімо модель фінансового кластера на рис. 1.
Дана модель відображає переміщення фінансових потоків між суб'єктами кластера. З малюнка 1 видно, що формуються взаємини як з ядром кластера, так між його суб'єктами. Для кластера властиво наявність не тільки однієї фінансової установи, а й кілька однотипних. Ядром кластера може виступати один банк, консолідація банків і страхової компанії або ж структури, що складаються з банку, страхової компанії і компанії з управління активами.
Мал. 1. Модель фінансового кластера (Джерело: [7])
Виділимо особливості, властиві фінансовому кластеру:
1. наявність банку як невід'ємного члена фінансового кластера і основи ядра;
2. базу та інфраструктуру фінансового кластера становлять фінансові установи, які входять до його складу;
3. відсутність товарно-матеріальних потоків всередині кластера;
4. умова конкуренції всередині кластера при локалізації в його складі фінансових установ одного типу;
5. головними мотивами возз'єднання фінансових установ є збільшення капіталу, збільшення клієнтської бази і напрямів діяльності.
Відповідно, вигодами при такій співпраці визнаються: формування спільного продукту з урахуванням потреб клієнтів; можливість позиціонувати себе як багатоцільового постачальника фінансових послуг; придбання синергетичного ефекту від об'єднання, створення успішного комплексу маркетингу, орієнтованого на нову клієнтську базу.
На фінансовому ринку Росії банківські кластери виконують особливу роль, а саме роль драйверів зростання. Збільшується внутрішня конкурентне середовище кредитної організації, що забезпечується сильними сторонами окремих кластерів.
На практиці, в Росії прикладом організації фінансових кластерів є банківська група і банківський холдинг, які слід розрізняти. У законі «Про банки і банківську діяльність», банківський холдинг-це не є юридичною особою об'єднання юридичних осіб з участю однієї або декількох організацій. У свою чергу, банківська група - це не є юридичною особою об'єднання кредитних організацій, в якому одна з них надає прямо або через третю особу істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління іншої кредитної організацією [1].
Кластери розрізняються по своїй величині, широтою охоплення і рівню розвитку. Зі зміною і розвитком обстановки банківського бізнесу, модель кластеризації дозволяє змінити кордони кластерів. До їх складу може входити від єдиного до безлічі сервісних підрозділів банків.
Яскравим прикладом банківської групи можна назвати ВТБ. У його групу входять ВТБ 24, «ВТБ Девелопмент», «ВТБ Лізинг», «ВТБ Капітал Управління Активами», «ВТБ Капітал», «ВТБ Спеціалізований депозитарій», СК «ВТБ Страхування», «мультикарта», НПФ «ВТБ Пенсійне фонд »«, ВТБ Пенсійний адміністратор »,« ВТБ Борговий центр »,« ВТБ Факторинг », 12 дочірніх банків на території СНД, і, крім того, ряд банків далекого зарубіжжя.
Ще один приклад банківської групи - «Лайф», в якій провідним банком є Пробизнесбанк, банки-члени - «Експрес-Волга» в Саратові, ВУЗ-Банк і Банк24.ру в Єкатеринбурзі, Газенергобанк в Калузі, Іванівський обласний Банк в Іваново, Інвестиційний міський Банк в Новосибірську, а так само бюро фінансових рішень «Підемо!», «ПроБізнес-Девелопмент» і факторингова компанія «Лайф».
Найвідомішими банківськими групами в Росії в цьому є: Група Ощадбанку, ВТБ, ВЕБ, Газпромбанку, Альфа-банку, Росбанку, Номос Банку, Банку Зеніт, Банку Петрокоммерц, «Лайф».
Приклад банківського холдингу - ВАТ «Національний Банк« Траст ». Його керуюча компанія - ЗАТ «Управляюча компанія« Траст ». Головна організація - «Ті-Ай-Бі Холдінгз Лімітед».
Інший приклад банківського холдингу - Республіканська Фінансова Корпорація, до складу якої входять ВАТ «АКБ« МОСОБЛБАНК », ЗАТ« Республіканський Банк », Страхове товариство« Горизонт », ТОВ« ЧОП «Авангард'» і ВАТ «Інду».
Багато російські банки входять до складу бізнес груп, що мають Нерезидентські походження (таблиця 1).
Банки Росії, що входять до складу іноземних бізнес-груп
Існує ще один напрямок взаємодії - формування виробничих кластерів за участю фінансових установ. Банк, співпрацюючи з підприємницьким кластером, набуває постійних клієнтів, а так само отримує стабільного і надійного партнера з вселяють фінансовими потоками. При кредитуванні суб'єктів бізнесу, що входять до фінансового кластер, банк без праці оцінює діяльність позичальників. У концепції довгострокового економічного розвитку Російської Федерації необхідно стимулювати формування виробничих кластерів спільно з банківськими установами, тим самим забезпечити територіальну збалансованість, систему інвестиційного розвитку та організувати регіональний банківський кластер.
Останні стають новим джерелом конкурентних переваг регіону; сприяють багатополярного розподілу точок зростання по його території, забезпечуючи рівномірність і збалансованість просторового розвитку; змінюють не тільки систему факторів розміщення, а й структуру економічного простору [4].
Слід виділити таке поняття як мегакластер, під яким розуміється сукупність кластерів (інфраструктурних та базових), які відносяться до різних секторів економки і використовують єдину інфраструктуру, науково-дослідну базу, систему партнерства з фінансовими інститутами, ефективну і злагоджену тактику розвитку. Сучасні мегакластер, які в своєму складі мають фінансові кластери, поетапно перетворюються в великі інформаційно-аналітичні та організаційно-управлінські комплекси із значним кредитним потенціалом. Процес даного формування багато в чому залежить від державне регіональної політики і економічного клімату.
Освіта сучасної фінансової системи, яка відповідає міжнародним стандартам і ефективно впливає на всі сектори економіки, сприяє підвищенню надходжень до бюджету, перетворить бізнес-інфраструктуру і умови проживання населення.
Основні терміни (генеруються автоматично). фінансового кластера, банківського кластера, регіонального банківського кластера, об'єднання банку, розвиток фінансового кластера, діяльності банківського кластера, високий рівень розвитку, модель фінансового кластера, юридичною особою об'єднання, Поняття фінансового кластера, визначення регіонального кластера, Модель фінансового кластера, Якобс освіту кластера, банківських і небанківських організацій, досягнення позитивного ефекту, Функціонування та освіту кластера, російських банків, з метою досягнення покладе льного, з ядром кластера, суб'єктами кластера.