Смачний на перший погляд відсоток за вкладом може в підсумку неабияк гірчити і засмутити
Історія про внереестрових вкладників стала вже притчею во язицех. Але люди продовжують нести гроші на вклади в далеко не найбільші і відомі банки, зате під підвищені відсотки. Банкі.ру спільно з юристами і банкірами розбирався, в якому випадку вигідна ставка не підставить клієнта.
Мабуть, жодна людина не відмовиться заробити побільше - будь то підробіток на додаток до основних посадових обов'язків або дохід за вкладом. Чим вище інфляція (реальна, а не заявлена), тим сильніше бажання «обігнати» її внеском. Однак нерідко такі бажані відсотки можуть обернутися збитками вкладника.
Відомо, що ЦБ РФ досить пильно спостерігає за банками, які балують клієнтів високими ставками по внесках або пропонують дорогі подарунки до цього виду продуктів.
Щомісяця регулятор встановлює базовий рівень прибутковості по вкладах. Отримані показники - це орієнтир для визначення розміру внеску банку в фонд страхування вкладів. Якщо ставка по вкладу банку перевищує 2 процентних пункту від базового рівня прибутковості, він буде платити підвищені внески Агентству зі страхування вкладів (АСВ).
Банки і банкіри, які поставили собі завдання наростити депозитну або клієнтську базу, а то і зовсім особистий «бюджет», придумують різні схеми збільшення процентної ставки за вкладами. В тому числі, щоб даремно не "світитися» перед ЦБ.
Це може бути висновок депозитного договору в обхід звичайних менеджерів і каси банку в особистому кабінеті керівника офісу банку. Зазвичай дана схема пропонується так званим VIP-вкладникам. При цьому договір або взагалі не потрапить до реєстру банку, або насправді буде оформлено два договори: зі ставкою, заявленої на сайті банку, і зі ставкою, запропонованої конкретному «коханому» клієнту.
Ще один варіант - пропозиція вагомого подарунка до вкладу, який, власне, і складе чималу частину від річної відсоткової ставки, що вигідно відрізняє банк від конкурентів. У цьому випадку подарунок буде включений в повну вартість вкладу. яку вам і покажуть. Тут все законно, але якщо вже ви прийшли в банк, та й подарунок симпатичний, велика ймовірність, що все-таки відкриєте вклад, навіть дізнавшись його реальну прибутковість.
Але якщо в останньому варіанті має місце, скажімо так, недомовленість, то в інших, як правило, можна говорити про нелегітимність дорогого вкладу. Особливо якщо «сверхставка» оформлена у вигляді додаткової угоди.
Щоб не попастися на вудку спритних банківських менеджерів або їх пособників, необхідно в першу чергу перевірити, чи входить банк у систему страхування внесків. Зробити це можна як на сайті АСВ, так і на сайті ЦБ РФ. Попутно почитайте відгуки про банк і його продуктах в Інтернеті - в ряді випадків можна дізнатися багато цікавого і убезпечити себе від непотрібних відносин.
Далі необхідно ретельно вивчити надані вам в банку документи.
Віце-президент, керівник департаменту роздрібних продуктів, електронного бізнесу та CRM банку ВТБ Іван Пятков звертає увагу на те, що договір на відкриття банківського вкладу повинен містити наступну обов'язкову інформацію:
- найменування підрозділу банку, в якому укладається договір;
- умови за вкладом (сума, термін, відсоткова ставка, дата внесення, дата закінчення, обмеження за сумами, умови дострокового розірвання, продовження договору);
- номер договору банківського вкладу;
- номер рахунку з обліку вкладу;
- підпис і розшифрування підпису, а також посаду уповноваженого працівника банку;
- підпис і розшифрування підпису, а також посаду контролюючого працівника банку;
- круглу печатку банку;
- якщо подавалася заява про відкриття банківського вкладу, то позначку (штамп) «Прийнято» з найменуванням банку, реквізитами і найменуванням підрозділу, в якому відкривався даний внесок.
Зрозуміло, що в кожної кредитної організації існують власні посадові і внутрішні інструкції, які зобов'язують її співробітників укладати з вами договір за вкладом певного виду. Однак краще, якщо це не буде документ на одному листку. Чим більше інформації зазначено в документі, тим вагомішим речовим доказом він буде в суді при неприємному кінець.
Заступник начальника управління фінансами клієнтів ВТБ 24 Марія Саєнко нагадує, що свідоцтво про участь банку в системі страхування вкладів також має бути розміщено в відкритій зоні в офісах і на сайті банку.
«Клієнт має право запросити підписану копію довіреності уповноваженої особи банку, з яким укладається договір банківського вкладу. Але для звичайного операціоніста, який оформив операцію і проконсультував клієнта, наявність довіреності необов'язково », - уточнює Саєнко.
Вона також попереджає: якщо є найменші сумніви в прозорості і надійності банку, краще зберігати всі фінансові документи, які банк видав вам на руки, - договори, прибуткові ордери і так далі. Втім, не зайвим це буде у взаєминах з будь-яким банком.
«Великою підмогою буде звичка клієнта використовувати системи дистанційного банківського обслуговування. Відкрили вклад - потрібно взяти в звичку перевіряти його статус в інтернет-або мобільному банку: відображення суми вкладу, додаткових внесків, сплачених відсотків, - продовжує Саєнко. - Взагалі можна рекомендувати клієнтам віддавати пріоритет банкам з системою дистанційного банківського обслуговування: це ознака серйозності намірів і високого рівня сервісу учасника ринку. Крім того, наявність ДБО говорить про прозорість банку для клієнта ».
Заступник директора департаменту розробки роздрібних продуктів Бінбанку Наталя Меньшова попереджає: чинним законодавством передбачено обов'язок укладення договору банківського вкладу саме в письмовій формі.
«Письмова форма договору банківського вкладу вважається легітимною, якщо письмова пропозиція однієї сторони укласти договір прийнято іншим боком в порядку, передбаченому пунктом 3 статті 438 Цивільного кодексу РФ, тобто шляхом здійснення зустрічних дій, - пояснює експерт. - В обов'язковому порядку в договорі банківського вкладу повинні бути зазначені місце і дата укладення, персональні дані клієнта, всі параметри відкривається вкладу, номер рахунку і номер договору вкладу, реквізити банку, П. І. Б. підпис і дані доручення співробітника, що має повноваження на вчинення правочину, печатку банку ».
Як розповідає Меньшова, співробітники наділяються повноваженнями на укладання договорів від імені банку внутрішньобанківських документом. Як правило, на вимогу клієнта може бути надана виписка з внутрішньобанківського документа, що підтверджує повноваження конкретного співробітника на здійснення тих чи інших операцій.
Меньшова настійно рекомендує в обов'язковому порядку звіряти П. І. Б. номер рахунку та суму грошових коштів, зазначені в договорі вкладу, з даними, зазначеними в документі на внесення грошових коштів.
«Не варто піддаватися на пропозицію підвищених ставок з умовою внесення грошових коштів без документів, що підтверджують факт даної операції», - говорить вона.
Що радять юристи
Радник адвокатського бюро «А2» Фарід Бабаєв вказує, що з позиції нормативів регулятора такі угоди незаконні і порушують вимоги за максимальними депозитними ставками, які встановлюються ЦБ.
Оскільки угода про підвищену ставки за депозитом оформлюється з технічної компанією з боку банку, його правова природа може бути різною, відзначає юрист. Наприклад, договір на надання якихось «віртуальних» послуг клієнтом, за яким сплачується винагорода і є тією самою бонусної частиною відсотка по депозиту.
«Формально подібну угоду складно оскаржити. все залежить від конкретної ситуації », - вважає Бабаєв.
Головний мінус додаткових угод до вкладу він бачить в тому, що фактично подібні угоди не пов'язані з договором вкладу і формально утворюють самостійні відносини з третьою особою - технічної компанією, якщо бонусне угоду оформлено на третя сторона. Важливо знати, що норми банківського законодавства на такі відносини не поширюються.
Токарев доповнює, що за договором позики, укладеного в простій письмовій формі, сторони самостійно визначають порядок видачі та повернення позики. Піти від цих умов неможливо. Наприклад, якщо позика за договором повинен бути повернутий через два роки, то раніше, ніж через два роки, кошти клієнтові не отримати.
«Тобто за договором отримати назад позикові кошти, які взяло у клієнта підприємство, можна буде або по закінченні терміну договору, або - в разі банкрутства компанії-позичальника - в ході конкурсного виробництва з обсягу майна, яке перебувало на балансі цього підприємства на момент банкрутства (якщо суми від реалізованого майна вистачить для погашення зобов'язань). А відповідно до договору банківського вкладу, вкладник в будь-який момент може зажадати свої кошти з депозиту назад і банк зобов'язаний буде повернути йому ці кошти », - пояснює юрист.
Ще одна важлива деталь додаткових угод до депозиту, за словами Токарєва: якщо встановлені в угоді не виконуються жодні хоча б однієї зі сторін (наприклад, клієнт не залишив відгук про продукт, як було обумовлено), то друга сторона (в даному випадку юрособа-позичальник ) може відмовити клієнту-кредитору у виплаті відсотків за позикою в зв'язку з невиконанням ним зобов'язань. Якщо умови прописані нечітко (наприклад, не вказана частота написання відгуків про продукт), юрособа-позичальник також зможе довести в суді, що обумовлені умови не були виконані в повному обсязі.
Більш позитивний прогноз по позовів з банком дає партнер юридичної фірми Westside Advisors Сергій Водолагін.
«Угода, що порушує вимоги закону або іншого правового акту, є за загальним правилом заперечної. тобто вона може бути визнана недійсною судом за позовом зацікавленої особи в передбачених законом випадках, - каже він. - Поки що така угода не визнана недійсною, вона породжує для сторін правові та, відповідно, економічні наслідки. Тому що укладаються банками договори банківського вкладу, що містять не цілком прозорі умови, будуть дійсними ».
Однак Водолагін впевнений, що ні банк, ні вкладник оскаржувати такий договір не будуть, так як вони свідомо пішли на його висновок.
«Що стосується регулятора - Банку Росії, він може оскаржити подібні договори, посилаючись на те, що вони є нікчемними. Але для цього необхідно довести, що вони зазіхають на інтереси суспільства або права та охоронювані законом інтереси третіх осіб. Це завжди непросто, хоча в даному випадку (якщо мова йде про додатковій угоді, що збільшує ставку за вкладом. - Прим. Ред.) Можливо », - розмірковує наш співрозмовник. У той же час, якщо збільшення ставки по депозиту позиціонується банком як якийсь подарунок від його топ-менеджера, тут вкладника підстерігають вже інші проблеми.
Голова правління Ріабанка Борис Ліпкин зауважує, що, відповідно до ЦК РФ, правосуб'екта має право на дарування чого-небудь кому завгодно. Але «обдарований» несе певні обов'язки.
«Потрібно буде заплатити податки (з податкової бази по банківським відсоткам віднімається ставка ЦБ, а по небанківським - немає). У разі банкрутства дарувальника протягом до трьох років все доведеться повернути (якщо це не банк). І, природно, небанківські відсотки не потрапляють в систему страхування внесків. Якщо їх сплата обіцяна в кінці терміну депозиту, є ризик не отримати такі відсотки зовсім », - робить висновок Ліпкин.
Анна ДУБРОВСЬКА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot