Що таке грошовий потік?
Якщо простими словами - це сума, яка щомісяця залишається у вас в кишені, після того як ви отримаєте дохід і оплатіть всі статті витрат. Наприклад, ваш щомісячний дохід становить 100,000 рублів, а щомісячний витрата - 80,000. Тоді ваш грошовий потік становитиме 20,000 рублів на місяць. Поки очевидно і елементарно, чи не так? Спочатку навіть стає незрозуміло, як щось настільки просте може бути настільки потужним, але при цьому вислизати з уваги більшості початківців інвесторів.
Справа в тому, що зазвичай новачки ігнорують грошовий потік. Навіть якщо інвестор буде використовувати вірну формулу багатства, тобто буде купувати активи і позбавлятися від пасивів, його фінансове становище може залишатися незмінним або навіть погіршуватися з часом, якщо він не буде приділяти уваги грошового потоку. Щоб зрозуміти, про що я говорю, давайте розглянемо приклад.
Інвестор Вася купує квартиру в новобудові на стадії котловану
Провівши кілька безсонних ночей в процесі підрахунку гіпотетичної прибутку, Вася приходить до висновку, що купивши цю квартиру зараз і продавши по закінченню будівництва, через 2 роки, він зможе продати її на 2,000,000 рублів дорожче. «Це ж які деньжища-то!» - торжествує Василь, ціла річна зарплата! І ось він стрімголов біжить в банк, віддає свої 500,000 рублів в якості першого внеску, отримує іпотечний кредит на 1,500,000 рублів. Він особливо пишається тим, що кредит оформив всього на 5 років, щоб поменше переплачувати. Вася адже завчасно підрахував, як впливає термін кредиту на суму переплати і вибрав найбільш вигідний для себе варіант.
І ось, угода завершена! Договір пайової участі у Василя в руках. Він записує в колонку Активів придбану квартиру, а в колонку Пасивів іпотечний кредит з щомісячним платежем 40,000 рублів. Ця угода зменшує грошовий потік Василя з 50,000 рублів до 10,000 рублів на місяць. а Вася все ще цілком впевнений, що уклав вдалу операцію! На наступний день Василь повертається на роботу, робить собі каву, сідає за комп'ютер і за традицією відкриває почитати ранковий ХабраХабр.
Тепер увага, питання! Що змінилося в фінансовому положенні Василя? Став він багатший або біднішими? Наблизився він до фінансової незалежності?
Відповідь: нічого не змінилося, крім того, що Василь позбувся всіх своїх заощаджень і нехило збільшив свої щомісячні витрати.
У чому помилився Василь?
На цьому місці доведеться почати загинати пальці.
Помилка 1. Він забув про кінцеву мету!
Вася мріяв про фінансову незалежність. Щоночі йому снилося, що завтра він прокинеться і йому не треба буде йти на роботу, тому що він і так забезпечений всім необхідним, але щоранку він прокидався ...
Яким чином можна дозволити собі піти з роботи? Зробити так, щоб ваш пасивний дохід перевищував ваші витрати!
Що таке пасивний дохід? Це різновид доходу, який ви отримуєте на автоматі, не працюючи. Його створюють деякі види Активів. Наприклад, пасивний дохід буде приносити квартира, що здається в оренду.
Уявімо на секундочку, що у Василя є 10 квартир, які він здає в оренду по 20,000 рублів. Це буде означати, що щомісяця Василь отримує 200,000 пасивного доходу і 150,000 доходу від роботи програмістом. Якщо витрати при цьому залишаються на рівні 100,000 рублів, то грошовий потік Василя складе 250,000 рублів на місяць.
Що буде, якщо в такій ситуації Василь вирішить піти з роботи? Нічого страшного. Грошовий потік зменшиться, і становитиме всього 100,000 рублів на місяць, але цього цілком достатньо для комфортного життя. До того ж, прокидатися в обід і півдня валятися в ліжку, залипаючи в серіали, коли за вікном четвер - безцінне.
Помилка 2. Він інвестував заради приросту капіталу, а не заради створення грошового потоку!
В чому різниця? Я часто чую фрази типу «я купив цю квартиру за 2,000,000, а тепер вона коштує 3,000,000, це вигідна інвестиція» або «я купив ці акції по 10 рублів за штуку, а потім продав по 50, це була вигідна інвестиція». Коли інвестор вкладає гроші в Актив і очікує, що ціна активу буде рости, це є інвестуванням заради приросту капіталу. Підступ тут в тому, що ціна активу може як зростати, так і падати. Навіть нерухомість може почати втрачати в ціні, якщо на ринку складеться несприятлива ситуація. Чого вже говорити про фондовий ринок ... навіть індекси SP і Dow Jones, які вважаються оплотом надійності, на своєму віку відчували кілька фатальних падінь. З цього можна зробити простий висновок: інвестування заради приросту капіталу дуже ризиковано.
Просунуті інвестори використовують обидва шляхи. Вони інвестують свої кошти як в приріст капіталу, так і в створення грошового потоку, при цьому кінцевою метою завжди є грошовий потік.
Давайте припустимо, що у вас є квартира, яку ви купили за 1,000,000 і здаєте за 10,000. Що станеться, якщо ціна квартири підвищиться до 2,000,000? Буде здорово, і вона як і раніше буде приносити вам 10,000. А що, якщо потім ціна впаде до 1,500,000? Буде менше здорово, але вона як і раніше буде приносити 10,000. Ви не втрачаєте можливості в будь-який момент продати квартиру і на виручені гроші купити актив побільше, який буде приносити не 10,000, а 20,000. Так працює грошовий потік.
Помилка 3. Він не використовував кредитний важіль в повній мірі
Початковий внесок за квартиру, який зробив Василь, склав 500,000 рублів, що становило 25% вартості активу. При цьому для отримання іпотеки банку цілком достатньо було віддати всього 10% від вартості квартири або 200,000 рублів. Тоді 300,000 рублів могли залишитися на руках у Василя. і він міг би розпоряджатися ними на свій розсуд. Наприклад, він міг відкрити свій прибутковий онлайн бізнес або просто почати міцніше спати, поклавши їх під матрац.
Це дивно. Коли переді мною стоїть вибір - мати 300,000 або не мати 300,000. я завжди вибираю мати. )
Помилка 4. Він неоптимально підібрав параметри іпотечного кредиту
Давайте згадаємо, на що орієнтувався Василь, коли визначався з терміном кредитування? Він дивився на загальну суму переплати і намагався її мінімізувати. Його мотивація зрозуміла: він хотів в довгостроковій перспективі сумарно заплатити за кредит якомога менше. Але такий підхід при найближчому розгляді не витримує критики. Василь домовився з банком платити по 40,000 рублів на місяць, хоча міг знизити щомісячний платіж до 25,000, якби кредитувався не на 5, а на 20 років. У грошовому потоці він виграв би 15,000 рублів на місяць!
Тепер питання! Ви хотіли б, починаючи з поточного моменту, просто так почати отримувати 15,000 рублів щомісяця. Я так. Додаткові 15,000 на місяць за 5 років перетворяться в 900,000 рублів. І це за умови, що всі гроші ми будемо просто складати в величезний носок і зрідка дозволяти собі ними милуватися. А уявіть, що ми їх не просто зберігати будемо, а використовуємо для покупки активів, що приносять пасивний дохід? Вигода очевидна, хіба ні?
Як прокачати в собі інвестора? Пограйте в «Грошовий потік»
Щоб повною мірою зрозуміти роль грошового потоку при управлінні особистими фінансами, я дуже раджу вам пограти в навчальну гру, створену Робертом Кіосакі. Гра так і називається: «Грошовий потік». В цьому місці я передаю слово Роберту, він розповість про свою гру!
Якщо ви хочете швидше пограти, можу запропонувати онлайн версію гри «Грошовий потік» від російських розробників. Вона схожа на оригінал, але дуже сильно поступається по атмосферности, тому грайте на свій страх і ризик. )
Якщо ж ви збираєтеся серйозно зайнятися питанням підвищення свого фінансового IQ, вам необхідно купити настільну версію гри «Грошовий потік». Відразу попереджаю: гра не з дешевих, я сам довго сумнівався перед покупкою. Але потім я згадав правило: «ніколи не економте на освіті», купив, і не пошкодував, тому що вкладені гроші окупилися з лишком. Уже після першої гри я відкрив для себе багато нового, хоча до цього я читав книги Кийосаки і щиро вважав, що розумію їх, і помилявся. Але найголовніше, що за допомогою цієї гри мені вдалося зацікавити працями і філософією Роберта Кіосакі багатьох своїх знайомих. Однодумці серед друзів стали найкращим подарунком, який я коли-небудь отримував! Тепер я завжди відчуваю за собою підтримку і мені набагато простіше рухатися вперед! Дякую моїм друзям і особливо моїй дружині, Таїсії! Так що обов'язково пограйте в цю гру з друзями та сім'єю, не пошкодуєте!
Удачі вам, і грошового потоку побільше. )
