Відповідно до ст. 6 Закону 4015-1 * (3) надавати страхові послуги на території РФ можуть тільки організації, у яких є спеціальна ліцензія на здійснення цього виду діяльності: страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку.
Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків або шкоди, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії.
Туристичні фірми не мають таких ліцензій, тому вони не можуть страхувати туристів самостійно, а повинні звернутися в страхову компанію, що має ліцензію на здійснення необхідних видів страхування (медичного, від нещасних випадків, цивільної відповідальності і т.д.) і укласти з нею договір. Турфірма при цьому є страховим агентом або брокером, тобто може здійснювати посередницьку діяльність у сфері страхування туристів або купувати страхові послуги і включати їх вартість в ціну турпутівки.
Турфірма - посередник (страховий агент)
В силу специфіки своєї діяльності багато турфірми вважають за краще укладати посередницькі договори. Перевага таких договорів полягає в спрощенні бухгалтерського обліку і процедур оподаткування у посередника, а також в можливості розподілу обов'язків між сторонами на свій розсуд.
Укладаючи посередницький договір (доручення, агентський) і діючи від імені страхової організації, турфірма фактично виступає в ролі страхового агента. Ними відповідно до ст. 8 Закону N 4015-1 є постійно проживають на території Російської Федерації і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. У цій ситуації страховиком є страхова компанія, а турист - застрахованою особою. Від страхової компанії туристична фірма отримує страхові поліси, які видаються туристам разом з путівкою.
Протягом терміну дії посередницького договору туристична фірма зобов'язана звітувати перед страховою компанією по використаним страховими полісами. У звіті необхідно вказати:
- коли були укладені договори страхування з туристами і коли їм були видані поліси;
- номера укладених договорів та виданих полісів;
- паспортні та інші дані застрахованих туристів.
Терміни подання таких звітів турфірми - посередника боку вказують в договорі.
Договір на користь третіх осіб
Турфірма може застрахувати туриста не тільки на умовах посередницького договору, укладеного зі страховою компанією, а й за договором страхування на користь третіх осіб. В цьому випадку страховиком буде страхова компанія, страхувальником - туристична фірма, а вигодонабувачем - турист (клієнт турфірми). У таких договорах крім прав і обов'язків страхувальника і страховика вказуються права і обов'язки застрахованих осіб (вигодонабувачів). При цьому страховик зобов'язаний провести виплату НЕ страхувальникові (організації), а вказаною в договорі третій особі (п. 1 ст. 430 ЦК України). Якщо турист захворіє або з ним станеться нещасний випадок, він повинен буде звернутися до турфірми, яка, в свою чергу, повідомить про це страхової компанії, а вона оплачує медичну допомогу або відшкодовує туристові інші збитки.
У разі невиконання фірмою умов договору турист має право вимагати, щоб йому відшкодували збитки і компенсували моральну шкоду (ст. 6 Закону N 132-ФЗ). У зв'язку з цим турфірма може застрахувати ризики, які можуть призвести до збитку туриста:
- туристові не надана необхідна і достовірна інформація про правила в'їзду в країну перебування, про звичаї місцевого населення, програмою подорожі, умови безпеки і т.п .;
- туристові не надані послуги в тому обсязі і якості, як це було передбачено договором;
- порушені терміни подорожі;
- туриста не зустріли в аеропорту;
- фірма була визнана банкрутом і т.д.
Вимога про виплату страхового відшкодування має бути пред'явлено туристом (іншим замовником) страховику протягом строку позовної давності, встановленого законодавством РФ.
Найбільш ранні і пізні терміни для пред'явлення вимог до страховика - протягом терміну дії договору, але з підстав, що виникли до того, як почав діяти договір, і до закінчення терміну позовної давності (незалежно від того, на який термін оформлена страховка).
До відома: згідно зі ст. 966 ГК РФ позов з вимогами, що випливають з договору майнового страхування, може бути пред'явлений протягом двох, а не трьох років - загального терміну позовної давності, встановленого ст. 196 ГК РФ. Ймовірно, що для страхових компаній пріоритетними є положення ст. 17.6 Закону N 132-ФЗ.
Зверніть увагу: страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування, навіть якщо страховий випадок настав внаслідок наміру туроператора, всупереч нормам ст. 963 ГК РФ.