У банківській практиці досить часто зустрічається ситуація, коли позичальник по кредиту вмирає, не виплативши повну суму боргу. Що ж в такому випадку відбувається? Які дії роблять банки, і що робити родичам померлого боржника?
Випадки переходу боргу після смерті позичальника
- До позичальників. Зазвичай такими є подружжя, діти і батьки при взятті іпотеки.
- До поручителя. Найчастіше, особи, що стали гарантами, підписують договір формально. В результаті кошти за службовим померлого позичальника доводиться стягувати через суд.
- До спадкоємців. Після прийняття спадщини до них переходить не тільки майно, а й борги померлого спадкодавця.
При цьому банківська установа має право запровадити щодо кредиту кілька варіантів дій:
- визнати заборгованість безнадійною;
- компенсувати борг за рахунок предмета застави;
- зажадати погашення боргу з спадкоємців.
- за законом;
- за заповітом;
- черговість спадкування;
- оцінка майна;
- та інші.
У будь-якому випадку кредиторів цікавить отримання всієї суми боргу, а не особи, які його будуть повертати. Тому в більшості випадків, банки висувають суми неоплачених кредитів спадкоємцям або страховим компаніям. Лише в крайніх випадках розмір неоплаченої позички зараховується до безнадійних боргах.
Прийняття спадщини і виплата кредиту
Офіційне оформлення документів про переведення кредиту після смерті позичальника на зацікавлених осіб може відбуватися тільки після вступу права спадкування в законну силу. Відповідно, банки можуть пред'явити суму боргу не раніше, ніж через шість місяців після смерті боржника.
Спадкоємці можуть в добровільному порядку погодитися погасити заборгованість, що залишилася. Тоді банки укладають з ними додаткову угоду, за якою в подальшому ведуться стандартні розрахункові операції. В іншому випадку всі спірні питання розглядаються в суді.
Частки в спадкуванні боргу по кредиту
При розподілі кредитних боргів після смерті платників банки повинні враховувати законність обставин пред'явлення конкретних сум:
- Обмеження розміру суми до повернення об'ємом успадкованих майна. Наприклад, якщо спадщина оцінено в 100 тис. Рублів, то спадкоємець не буде виплачувати борг більше цієї суми. При цьому його власне майно є недоторканним.
- У разі, якщо в спадок позичальника вступає кілька людей, то заборгованість розподіляється між ними пропорційно отриманим оціненим часткам.
- Коли до складу спадщини входить заставне майно, то погашення кредиту можна здійснити за рахунок коштів, отриманих від його продажу.
- При відсутності спадкоємців, банк має право подати до суду з проханням продажу майна позичальника для погашення його боргів.
- За участю в спадкуванні неповнолітню дитину, частка боргу переходить до нього, але виплату кредиту виробляють його законні представники.
Нарахування відсотків після смерті позичальника
Що стосується відсотків по кредиту, то банки продовжують їх нараховувати навіть після смерті позичальника. При цьому виплачувати їх належить спадкоємцям.
Як уникнути виплати кредиту після смерті позичальника?
Хоч ГК РФ і говорить, що при прийнятті в спадок до осіб, його отримують, переходить як майно, так і борги спадкодавця, існує кілька нюансів, що дозволяють уникнути виплати кредиту після смерті позичальника:
- Основний і дієвий спосіб - це відмова від прийняття права спадкування. Для цього буде потрібно завірити у нотаріуса свою письмову небажання приймати чуже майно і борги протягом шести місяців з дня смерті близької людини. Відмова проводиться щодо всього обсягу спадщини і не може бути анульованим.
- У деяких випадках від кредитних боргів спадкоємців може звільнити договір страхування. укладений позичальником. Багато банків, виставляють обов'язковою умовою страхування життя і здоров'я майбутнього платника. В результаті смерть боржника призведе до виплати його заборгованості страховою компанією.
- Як варіант, буває ситуація, коли кредит наданий на придбання конкретного майна, наприклад, іпотека або автокредит. В такому випадку спадкоємцям, які не мають до нього відношення, брати участь у виплаті заборгованості не доведеться.
Щоб уникнути зайвих непорозумінь і судових суперечок, майбутнім спадкоємцям, краще заздалегідь уточнити інформацію щодо боргів, які можуть до них перейти. Отримавши відповідь, родичам померлого боржника варто:
- Повідомити банку про смерть позичальника, що дозволить пригальмувати процес нарахування кредитних пені та неустойок.
- Відкласти внесення платежів до моменту вступу в спадщину.
- Відмовитися від сплати кредиту, що залишився, якщо спадкоємцю не покладається отримання майна.
Отримайте безкоштовну консультацію прямо зараз
Читайте також
- Порядок вступу в спадок після смерті
- Вступ в спадок без заповіту
- Правила спадкування квартири
- Відумерле майно: загальна характеристика
- Час смерті буде вказуватися в свідоцтві про смерть
- Спадкування за правом представлення та спадкова трансмісія
- Спадкування за заповітом
- Заповідальне розпорядження за вкладом у банку
