Оскільки накопичувальне страхування життя - це довгостроковий фінансовий інструмент, яким клієнти користуються і 20, і 30 років, в страховій компанії існує механізм індексації. Індексація - це забезпечення захисту страхової суми, тобто реальної вартості договору страхування, від інфляції. Цей механізм - можливість, яка дозволить клієнтові не тільки збільшити суму страхового внеску для накопичення більшої капіталу, а й автоматично збільшити страхову суму на розмір індексації.
Сьогодні газета «Вісник Ренесанс Life» роз'яснює, як працює механізм індексації і в чому її основні переваги.
У чому суть індексації?
Накопичувальне страхування життя - це один з інструментів створення капіталу. Щоб захистити заощадження від інфляції, в полісі передбачений механізм індексації. Якщо рік за роком відкладати кошти однаковою купівельної спроможності, потрібно збільшувати суму внеску на величину інфляції.
Як працює механізм індексації?
Індексація - це зміна, що вноситься в договір страхування з ініціативи страхової компанії. Щорічно правлінням компанії визначається розмір коефіцієнта індексації на наступний рік з урахуванням темпів зростання інфляції в РФ. На підставі коефіцієнта індексації проводиться розрахунок проіндексованого страхового внеску і, відповідно, розмір страхової суми, розрахованої з урахуванням проіндексованого страхового внеску. Після закінчення календарного року на підставі офіційних даних про інфляцію страхова компанія стверджує розмір індексації. За місяць до річниці поліса клієнт отримує від страхової компанії лист, в якому йому пропонується про- індексувати внесок за програмою. При цьому клієнт має право сплатити як торішній розмір внеску, так і новий, збільшений внесок. Індексація збільшує розмір страхового внеску і розмір страхової суми, тобто підсумкових заощаджень.
Наприклад, у клієнта програма страхування «Гармонія життя»: страхова сума 1 000 000 рублів, страховий внесок 38 320 рублів. Якщо коефіцієнт індексації становить 12%, то страхова компанія запропонує клієнтові сплатити внесок у розмірі 42 920 рублів. Як тільки клієнт сплатить індексований внесок, в поліс вносяться зміни, і страхова сума складе 1 113 186 рублів. Тобто страховий внесок збільшує клієнт, страхову суму - страхова компанія. Таким способом клієнт збільшує і свій страховий захист, і майбутній капітал.
За якими договорами передбачена індексація внесків?
Ризики, які підлягають індексації, перераховані в Положенні по внесенню змін до індивідуальні договори страхування. Важливо, що якщо у клієнта договір включає основну та додаткові програми страхування, і він приймає індексацію по основній програмі, то і за додатковими програмами (наприклад, тілесні ушкодження, ПДСОЗ, госпіталізація) внески також індексуються.
Повний перелік додаткових програм, що підлягають індексації, наведено в Положенні по внесенню змін до договорів страхування.
Чи зобов'язаний клієнт приймати індексацію?
Індексація - це право, але не обов'язок, періодично збільшувати внесок за програмою страхування життя. Чим більше у клієнта можливостей, тим краще. Оплата індексованого внеску - це добровільне рішення клієнта, виходячи з його власної ситуації. Краще рік за роком індексувати внесок за програмою, підвищуючи і свій обсяг фінансового захисту, і розмір підсумкових заощаджень. Якщо не робити цього, то інфляція може зменшити купівельну спроможність капіталу, яку клієнт буде мати після закінчення терміну страхування.
Які існують обмеження, що застосовуються до індексації?
Індексація не буде пропонуватися, якщо за результатами оцінки страхового ризику тариф був збільшений більш ніж на 75%. При настанні страхових випадків за додатковими програмами «Звільнення від сплати страхового внеску» або «Захист страхового внеску» індексація не передбачена. Подальша індексація також не пропонується за договорами страхування, за якими в результаті внесених змін страхові суми за програмами страхування перевищили певні ліміти.
За основними програмами ці ліміти становлять 6 млн рублів, за додатковими від 1 млн до 6 млн рублів. Повний перелік лімітів вказано в Положенні по внесенню змін до індивідуальні договори страхування.
Чим індексація внеску відрізняється від увеліченіястрахового внеску з ініціативи страхувальника?
Індексація - це зміна в до- говорі страхування, яке проводиться з ініціативи страхової компанії. Збільшення страхового внеску - це зміна, яке виробляється з ініціативи клієнта, тому в цьому випадку буде потрібно проведення фінансового і медичного андеррайтингу. У чому основна перевага індексації? Механізм індексації - це двосторонній процес. Коли клієнт приймає індексацію і збільшує внесок за програмою, страхова компанія автоматично збільшує страхову суму. Це найголовніша перевага індексації - збільшення страховойсумми, тобто збільшення відповідальності страхової компанії по відношенню до клієнта. Якщо станеться страховий випадок, наприклад, смерть з будь-якої причини, страхова компанія виплатить проіндексовану (збільшену) страхову суму. А коли клієнт доживе до закінчення терміну страхування, він також отримає проіндексовану, тобто збільшену, страхову суму. З детальними умовами індексації ви можете ознайомитися в Положенні по внесенню змін до індивідуальні договори страхування і в Додатку № 2 до Положення по внесенню змін до індивідуальні договори страхування. Ці документи знаходяться у фахівців регіональних операційних відділів і на внутрішньому сайті компанії.
Газета «ВІСНИК Ренесанс Life» № 35