Етапи складання особистого фінансового плану:
- Підготовчий етап (формування фінансових цілей, оцінка існуючих активів і пасивів, облік фінансів)
- Розробка ОФП (визначення інвестованого суми, захист фінансових ризиків, вибір характеру і інструментів інвестування, корекція фінансових цілей)
- Реалізація ОФП (протікає до досягнення всіх фінансових цілей).
Етап 1. Підготовчий
Починаємо з постановки і визначення фінансових цілей. Про формування фінансових цілей ми говорили в статті «фінансове планування». Важливо максимально точно знати «звідки будемо танцювати»: які є активи, пасиви, зобов'язання.
Що таке актив? Визначення досить просте - актив це те, що приносить дохід, гроші. Пасив, відповідно, це те, що вимагає лише витрат або лежить "мертвим вантажем".
Цікаво, що один і той же об'єкт може бути і активом і пасивом. Машина для особистого користування - пасив, автомобіль для бізнесу - актив. Навчання - актив, за умови його практичного використання. Придбання нерухомості для себе найчастіше пасив; для здачі в оренду - актив (про це ми ще поговоримо).
Люди схильні купувати пасиви. З різних причин. Але для здобуття фінансової безпеки необхідно поміняти звички і намагатися купувати активи, які будуть генерувати вам грошовий потік. Коли у вас буде достатньо активів, що забезпечують пасивний дохід, можна купувати дорогі пасиви. Винятком є необхідне для життя житло. Це пасив, причому дуже дорогий, але необхідний.
Більшість людей не проводять ревізію свого майна
Можлива ситуація, що людина не пам'ятає про дачу, де не був 3 роки і бути не збирається; надувному човні, що порошаться в гаражі і т.д. А грошей - немає. Ця людина навіть не усвідомлює, що все його майно і є капітал, навіть якщо готівки не залишилося. Щось з майна доцільно було б продати, щось можна здавати в оренду. Реалізувавши ту частину майна, якої не користуєшся, можна виділити іноді досить реальні цифри грошей, щоб почати реалізовувати свій особистий фінансовий план.
Найлегше ревізію провести, використовуючи табличку, в якій перерахувати активи, пасиви, їх ціну, що приносить дохід, сумарні цифри.
Не варто засмучуватися, якщо підсумкова сума за пасивами в рази перевищує суму за активами. Це всього лише "дзвіночок" (у деяких досить великий дзвін) той, хто телефонує про те, що потрібні зміни. А усвідомлення проблеми - це половина справи!
Одне правда - від них треба позбавлятися якомога швидше. І в першу чергу від «поганих» боргів. Як позбутися від боргів?
Я пропоную вам не відкладати і почати прямо зараз. Сформуйте мети, розберіться з активами і пасивами і тільки потім переходите до наступного етапу.
Етап 2. Розробка особистого фінансового плану
На підставі попередніх даних (даних обліку наших доходів і витрат, активів і пасивів) ми можемо визначити суму грошей, яку можемо щомісяця інвестувати.
Вона не повинна бути менше 5-10% від доходів.
Якщо Особистий Фінансовий План складається в зрілому віці, можливо, знадобитися інвестувати більше - 15% -20%.
Очевидно, що формувати свій капітал, реалізовувати особистий фінансовий план краще почати, поки ви молоді. У цьому випадку, на тривалому терміні ви можете скористатися ефектом капіталізації (складний відсоток), про який розповім пізніше.
Інструментів для інвестицій досить багато. Однак не слід інвестувати більш ніж в 10 інструментів, оскільки, для контролю за таким портфелем, потрібен найманий керівник.
Базовою частина фінансового плану є страхування фінансових ризиків (того, що з якої-небудь причини ви не зможете активно працювати і заробляти, а значить і інвестувати обумовлену суму). Для цього раджу використовувати накопичувальне страхування життя.
Невід'ємною частиною особистого фінансового плану є пенсійний план. який вирішує пенсійну проблему - як жити на пенсії, коли активно не працюєш, а державні пенсії досить низькі. Цього нікому не уникнути.
Для реалізації програми пенсійного забезпечення можна використовувати компанії страхування життя, недержавні пенсійні фонди і банки. Хочу зазначити, що пенсійний план - це консервативні інвестиції.
Від валютного ризику, захищаємося використанням 3-х валют в співвідношенні 50% (найбільш надійна), 25% і 25%.
Від ринкового ризику захищаємося поділом капіталу по різних місцях (диверсифікація):
консервативні інвестиції
Найнадійніші, але малоприбуткові. Використовуються в основному для збереження грошей. Прибутковість консервативних інвестицій прогнозується на рівні 3-5% річних.
До консервативним відносяться:
- Облігації емітентів з рейтингом не нижче А
- Компанії страхування життя і пенсійні фонди
- Інвест фонди і банки інвестують в консервативні інструменти
- Інші компанії і фонди, котрі інвестують в консервативні інструменти.
помірні інвестиції
Менш надійні, ніж консервативні, але більш прибуткові - 12-20% річних.
До помірним інструментів відносяться:
- Взаємні і пайові фонди
- Акції великих компаній
- Консервативні хедж-фонди
- Інвестиційні фонди і банки інвестують в акції великих компаній та облігації.
агресивні інвестиції
Найбільш ризикові і самі потенційно вигідні інвестиції - можлива прибутковість 20-30% і більше.
До агресивних інструментів відносяться:
- Хедж-фонди
- Довірче управління
- Акції малих і середніх компаній
- Похідні цінних паперів (опціони, ф'ючерси та інші)
- Валютний ринок (Форекс). Перед тим, як почати торгівлю на ринку Форекс необхідно визначитися з яким з брокерів ви будете працювати. Для цього існує рейтинг брокерів Форекс.
При цьому необхідно розуміти аксіому: чим вище надійність, тим нижче прибутковість, і навпаки. Ніяка нормальна компанія не може гарантувати більшу прибутковість. Так, що якщо вам попадуться обіцянки гарантовано високих доходів - потрібно розвертатися і йти.
% Консервативних інвестицій (надійних, малоприбуткових) повинен дорівнювати віку в роках. Чим ви молодше, тим більше ви можете ризикувати грошима.
Використовуючи наведені рекомендації ви можете вибрати стратегію інвестування та інструменти. Для більш ефективного складання Особистого Фінансового Плану необхідна допомога фінансового консультанта.
Етап 3. Реалізація
Скласти особистий фінансовий план - пів-справи, набагато важливіше реалізувати, виконати його.
Третій етап буде для багатьох найскладнішим, оскільки вимагає фінансової дисципліни і порядку на протязі багатьох років. Для полегшення завдання, необхідно не випускати з поля зору свої фінансові цілі. Ви повинні завжди пам'ятати заради чого все це "затіяли".
Найцінніше для реалізації особистого фінансового плану - час. Якщо є багато часу (років 30-35) - малою кров'ю можна створити хороший капітал. Якщо "одуматися" пізніше, все піде набагато складніше. Але ніколи не пізно пустити ваші фінанси відповідно до побудованому, фінансовим планом.
Бажаю успішно скласти Особистий Фінансовий План і реалізувати його!