Однією з проблем, з якою комерційні банки стикаються в даний час, є формування ресурсної бази.
Ресурсна база, як мікроекономічний фактор, має прямий вплив на ліквідність і платоспроможність комерційного банку. Самі масштаби діяльності комерційного банку, а, отже, і розміри доходів, які він отримує, жорстко залежить від розмірів тих ресурсів, які банк купує на ринку різних ресурсів і, зокрема, депозитних. Звідси виникає конкурентна боротьба між банками за залучення ресурсів.
Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї галузі діяльності в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників.
Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. Тому, на наш погляд, для зміцнення ресурсної бази банкам потрібна зважена депозитна політика, в основу якої ставляться підтримання необхідного рівня диверсифікації, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами за термінами, обсягами та процентними ставками.
З метою розширення ресурсного потенціалу Імпексбанку необхідно активізувати свою депозитну політику. У зв'язку з цим одним з пріоритетних напрямків роботи банку має стати поступове нарощування депозитного портфеля шляхом проведення грамотної депозитної політики, спрямованої, зокрема, на розширення переліку вкладів, доступних клієнтам, введення нових видів послуг для їх зручності.
Комплекс заходів, спрямованих на розширення депозитної бази Імпексбанку, включає ряд фінансових і маркетингових інструментів, представлених нижче на малюнку 15.
З кожним клієнтом Імпексбанк повинен прагнути до встановлення довгострокових партнерських відносин. З цією метою банк повинен прогнозувати розвиток потреб клієнтів, поява нових напрямів банківського бізнесу, проводити маркетингові дослідження, розробляти і пропонувати повний спектр банківських продуктів і послуг.
Так, Імпексбанк міг би запропонувати новий вид вкладу «Наше майбутнє» для накопичення грошових коштів на навчання або подарунок дитині. Внесок може вноситься на ім'я неповнолітнього одержувача будь-якою особою-вкладником. Депозит відкривається строком на два роки, з нарахуванням 15% річних в рублях і з можливістю довкладення. Якщо в кінці терміну сума вкладу і належні відсотки залишаються на наступний термін на цьому ж виді вкладу, то клієнт матиме змогу отримати бонус у розмірі 0,5% до відсоткової ставки, що діє на момент пролонгації по даному виду вкладу.
Малюнок 15 - Інструменти вдосконалення депозитної політики
Для залучення в число своїх клієнтів молоде покоління Імпексбанк міг би поповнити перелік вкладів новими видами депозитів, орієнтованих на цю групу населення, наприклад, запропонувати вклад «Студентський». Пропонується ввести такі умови даного вкладу:
- мінімальна сума 100 рублів;
- термін зберігання вкладу два місяць і один день;
- річний відсоток - 13%;
- вікове обмеження від 15 до 23 років.
Для того щоб забезпечити приплив вкладників на даний вид депозиту, доцільно, на наш погляд, ввести деякі стимули, привабливі для потенційних клієнтів серед молодого населення. Це може бути знижка при покупці квитка на поїзд, при відвідуванні будь-яких магазинів або туристичних фірм, але за умови оплати послуг коштами, що знаходяться на цьому вкладі і пролежали не менше одного повного терміну зберігання.