Це інвестиційне і накопичувальне страхування життя, інвестування в пайові фонди. Нижче ми розглянемо інвестиційне страхування.
Особливості
Суть інвестиційного страхування в тому, що коли закінчується термін, зазначений в договорі, ви отримуєте не тільки ту суму, яку внесли при укладенні договору, а й інвестиційний дохід, величина якого не має верхньої планки.
Протягом всього терміну дії договору життя клієнта застрахована. Якщо відбувається інцидент, обумовлений у договорі, до закінчення терміну його дії, клієнту повертається страхова сума і весь інвестиційний дохід, отриманий до моменту настання страхового випадку.
- головною особливістю цієї програми страхування життя є той факт, що частина грошей клієнта в вкладається в низькодохідні інструменти для забезпечення гарантії повернення, а частина - в високоприбуткові інструменти з підвищеним ризиком, щоб в результаті забезпечити прибутковість цього продукту;
- навіть не володіючи ніяким досвідом в інвестуванні та роботі на фінансових ринках, клієнт має можливість оцінити весь механізм дії, не несучи при цьому ніяких фінансових ризиків. Всю роботу за нього зробить страхова компанія;
- на відміну від вкладу, на страхову суму не можна накласти арешт, вона неподільна при розлученні;
- в договорі страхування можна вказати будь-яку кількість вигодонабувачів, і необов'язково, що вони повинні бути родичами клієнта;
- якщо отриманий дохід менше діючої ставки рефінансування, то клієнтові не потрібно сплачувати прибутковий податок;
- ви самі можете вибрати високоприбутковий фінансовий інструмент, будь-який з пропонованих компанією «Сбербанк Страхування»;
- протягом терміну дії договору ми можете в будь-який момент зробити додатковий внесок.
- укладати договір можуть як чоловіки, так і жінки, починаючи з 18 років. Вік застрахованого -від 1 року до 80 років по закінченню договору;
- мінімальний термін укладення договору - від 5 років.
Оскільки інвестиційне страхування розраховане на довгий термін, це означає, що гроші клієнта працюватимуть поза ним доступу.
Клієнт має право достроково розірвати договір, але за його умовами, суму в повному розмірі плюс додатковий дохід він отримає тільки після закінчення терміну.
При передчасному розірванні клієнт отримує викупну суму. Чим раніше розірваний договір, тим менше викупна сума. Такі продукти розраховані на високоприбуткову аудиторію.
Що ж клієнт в результаті отримує від інвестиційного страхування життя Ощадбанку:
- фінансовий захист на випадок неприємних несподіванок, пов'язаних з життям і здоров'ям;
- можливість відчути себе учасником фондового ринку, при цьому довіривши свої гроші професіоналам;
- можливість зберегти і збільшити свій капітал, що особливо актуально в період кризи;
- він може бути впевнений, що в разі його смерті вигодонабувачі отримають гроші через місяць, а не через півроку, передбачені законодавством;
- вигодонабувачі отримують страхову суму в подвійному розмірі, якщо смерть клієнта спричинив нещасний випадок.
Чим характеризується страхування життя на випадок смерті, ви можете прочитати тут.
Принцип дії
Укладаючи договір страхування. клієнт може вибрати, які фінансові інструменти будуть використовуватися при формуванні прибутку:
- глобальний фонд облігацій. Облігаціі- це цінні папери великих компаній і корпорацій. У довгостроковій перспективі мають прибутковістю. У плані співвідношення ризик / доходність, є найбезпечнішими, але приносять мінімальний дохід;
- сировинна кошик;
- сектор нерухомості. В інструменті гроші вкладаються в світову нерухомість;
- американський ринок акцій. Зараз економіка США є однією з найсильніших у світі;
- нові технології. Цей інструмент передбачає вкладення в високотехнологічні корпорації - Гугл, Самсунг і інші. Ризик набагато вище, ніж при вкладенні в облігації, але потенційний дохід вище;
- індекс РТС. Це показник економіки нашої країни. Багато хто недооцінює цей інструмент, що абсолютно невиправдано;
- золото. У світі загальна кількість золота можна візуально уявити як куб висотою в 40 метрів. Якщо розділити його на постійно зростаюче населення нашої планети, то кожна людина отримає шматочок золота, який зменшується прямо на очах.
Вартість одного грама золота зростає постійно. Вкладення в дорогоцінний метал потенційно прибутково. Ретроспектива показує, що зростання вартості нерівномірний, а в динаміці зміни ціни можливі і її падіння.
- акції Ощадбанку Росії. Сбербанк - провідний інститут російської банківської системи, але вартість його акцій залежить від економічної ситуації в світі. У період фінансових криз ціна на цінні папери падає;
При інвестуванні страхова компанія дотримується принципу «Не зберігай яйця в одному кошику».
Оскільки вона бере на себе зобов'язання повністю повернути всю суму по закінченню терміну, 80% всієї страхової суми вкладається в високонадійні інструменти.
Це депозити та облігації федеральної позики. Інша частина направляється в агресивні інструменти інвестування.
Як тільки закінчується термін дії договору або настає страховий випадок, клієнт або вигодонабувач отримує всю страхову суму плюс інвестиційний дохід.
Розмір доходу за весь термін дії договору може досягати 200%.
Інвестиційний дохід не має стелі, але і не гарантований. Всі зобов'язання страхової компанії полягають в збереженні внесеної суми і своєчасної її виплати при відповідних умовах.
можливості клієнта
Клієнт Ощадбанку може зробити наступні:
- клієнт має право в будь-який момент змінити фінансовий інструмент. Якщо обраний фонд на погляд клієнта не виправдовує довіри або ж потенціал іншого фонду очевидний, то достатньо лише подати заявку із зазначенням іншого напрямку інвестицій.
- клієнт може в будь-який момент зафіксувати інвестиційний дохід. Це означає, що гарантована сума виплати стає більше на розмір зафіксованого доходу.
Страхова компанія рекомендує скористатися цією умовою, коли розмір доходу досяг солідних розмірів. Ця опція потрібна, щоб в разі негативної динаміки обраного фонду покупець не втратив свої гроші.
- клієнт може отримати додатковий інвестиційний дохід.
- якщо у клієнта виникла можливість або бажання, він може збільшити страхову суму і потенційний дохід шляхом додаткового внеску. Гроші можна внести в любо момент протягом усього терміну дії, і це не спричинить збільшення терміну.
- пролонгація. Якщо клієнта все влаштовує, і він бачить потенціал в обраному фонді, він може скористатися опцією «Продовження договору».
Продовження договору можливо 1 раз і на 1 рік. Клієнту необхідно позначити свій намір не менше, ніж за місяць до закінчення терміну договору.
Поради від Ощадбанку
Для того, щоб клієнт був повністю задоволений своїми вкладеннями, компанія «Сбербанк Страхування життя» рекомендує:
- не розривати договір перш ніж закінчиться термін його дії. Інакше є ймовірність, що клієнт залишиться в мінусі.
- здійснювати фіксацію прибутку при мінімальній позитивну динаміку.
- не плутати поняття «гарантована прибутковість» і «потенційна прибутковість».
- заздалегідь визначитися з терміном і величиною суми з урахуванням його особливостей.
- уважно вивчити потенціал фондів і врахувати, що ретроспектива - не показник перспективи.
- не акцентувати свою увагу на коливаннях ринку. За падінням завжди слід зростання. За зростанням завжди можливе падіння. Графік фонду - то не строго спрямована вгору пряма.
Інвестиційне страхування - це новий продукт на ринку страхових послуг в нашій країні. Зараз воно, як і будь-яка інновація, лякає обивателя і зустрічає його стійкий опір, замішане на бажанні «все робити по-старому».
Володіючи очевидними перевагами перед вкладами, воно призначене в першу чергу для людей з високим доходом, так як їх фінансова грамотність дозволяє подолати забобони.
Які бувають програми накопичувального страхування життя, ви можете подивитися тут.