На страховому ринку Росії сьогодні доступні такі види страхування життя як:
- накопичувальне страхування життя і
- інвестиційне страхування життя.
Накопичувальне страхування життя
Як зрозуміло з назви в основі накопичувального страхування життя лежить накопичення, в той час як в основі інвестиційного страхування життя лежать інвестиції.
Страховим випадком накопичувального страхування життя визнається
- або дожиття до певного віку страхувальника,
- або нещасний випадок,
- або смерть
які можуть трапитися з ним за час страхування.
Тобто основна мета накопичувального страхування життя
- накопичення і
- додаткова страхова захист страхувальника або його спадкоємців.
Більш докладно накопичувальне страхування життя розглядається в статті «Що таке накопичувальне страхування життя».
Інвестиційне страхування життя
Інвестиційне страхування життя - відносно новий вид страхування життя на страховому ринку Росії.
На російському страховому ринку інвестиційне страхування життя з'явилося буквально кілька років тому і на сьогоднішній день, на жаль, інвестиційне страхування життя набуло досить таки мале поширення. Чи не набереться і десятка російських страхових компаній, які б пропонували страховий поліс інвестиційного страхування життя.
Більш того, ті страхові поліси під назвою інвестиційного страхування життя, які вони пропонують, насправді всього лише не надто вдала спроба розширити продуктову лінійку страхових полісів цих страхових компаній.
Тому на сьогоднішній день в нашій країні практично мало хто знає, що таке інвестиційне страхування життя і як його можна грамотно використовувати у фінансовому плануванні життя, в тому числі і для пенсійних накопичень.
Тим часом в більшості західних країн страхові поліси інвестиційного страхування життя отримали дуже широке поширення. Період становлення інвестиційного страхування життя там припав на 60-ті роки ХХ століття, і в даний час на заході інвестиційне страхування життя стало повсюдно широко відомим видом страхових полісів.
Дуже багато людей там використовують поліси інвестиційного страхування життя в фінансовому плануванні свого життя і відповідно дуже багато вже капіталів вкладено саме в інвестиційне страхування життя.
Безсумнівно, що і російський страховий ринок рано чи пізно підніметься до рівня інвестиційного страхування життя і даний фінансовий інструмент стане для нас таким же звичним інвестиційно-страховим продуктом, як і просто ризикове страхування життя, як банківський депозит.
Особливості інвестиційного страхування життя
Як зрозуміло з назви головна мета інвестиційного страхування життя - інвестиції, але в той же час, оскільки це страхування, то тут також додається страхова ризикова складова. Все це оформлюється в оболонку поліса страхування життя, людина захищається від збитків завданих інвестиціями і, відповідно, тому називається інвестиційним страхуванням.
Інвестиційному страхування життя притаманні всі плюси поліса страхування життя, зокрема, такі як пільгове оподаткування. Як ми вже знаємо, на нашу російським законодавством передбачений спеціальний режим оподаткування для страхування життя.
Як цей пільговий режим оподаткування працює стосовно інвестиційного страхування життя
Вираховується який дохід був отриманий в результаті інвестиційного страхування життя і з цього доходу віднімається величина середньої ставки рефінансування, яка діяла всі ці роки і відповідно з того що вийшло, виплачується податок.
А враховуючи, що ставка рефінансування у нас в країні має досить високий відсоток фактично можна сказати, що інвестиційне страхування життя не обкладається податком.
Плюс до цього передбачений чіткий порядок спадкування при інвестиційному страхуванні життя.
Спадкоємці отримують страхову викупну суму через 2-3 тижні після смерті страхувальника. Відповідно вони не чекають 6 місяців відкриття спадщини і отримують все в чітких пропорціях, які прописав спадкодавець або страхувальник.
Зазначені пільгове оподаткування і порядок спадкування є великою перевагою страхування і накопичувального страхування життя і інвестиційного страхування життя.
Російські страхові компанії в своїх страхових полісах по інвестиційному страхування життя передбачають також ще одну важливу «фішку». Щоб не сталося з нашим фондовим ринком, щоб не сталося з тими інвестиціями, в які ви вкладаєте свої гроші, все одно 100% грошей, які ви вклали в цей продукт інвестиційного страхування життя, будуть вам повернені.
Крім того, якщо ваші інвестиції показали хороший дохід, ви також отримаєте з цього додатковий дохід.
Фактично гроші людини, які вкладаються в інвестиційне страхування життя, повністю захищені.
Але, на жаль, на нашому російському ринку як уже говорилося інвестиційне страхування життя поки дуже мало поширене і інвестиційні інструменти, в які можна вкласти гроші інвестиційного страхування життя, носять дуже обмежений характер.
Більш детально можливості інвестиційного страхування життя через російські страхові компанії розглядаються в спеціальній статті.
Що стосується зарубіжних страхових компаній там перелік інвестиційних інструментів, в які можна інвестувати кошти інвестиційного страхування життя набагато ширше. Людина, яка набуває страховий поліс інвестиційного страхування життя в зарубіжній страховій компанії, набуває так званої unit-linked plan.
Даний страховий поліс ще називається англійським способом інвестування, оскільки цей спосіб зародився спочатку в Англії.
Страхові продукти unit-linked хороші тим, що за допомогою них володар поліса інвестиційного страхування життя отримує доступ до величезної кількості різних фінансових активів. Він може вкласти гроші в облігації, різні акції, нерухомість, в золото, він може вибирати фінансові активи по всьому світу
Особливості накопичувального та інвестиційного страхування життя в фінансовому плануванні
Вибираючи страхові поліси накопичувального та інвестиційного страхування життя для свого фінансового планування, необхідно не забувати, що вони припускають тривалий термін інвестування.
Відкривати договір накопичувального або інвестиційного страхування життя на рік - два сенсу не має.
Що стосується інвестиційного страхування життя, то там навіть страховими договорами обумовлено, що цей страховий поліс відкривається не менше ніж на 5 років. Це пов'язано з тим, що якщо дивитися поведінку різних фінансових інструментів в часі, то саме на такому терміні фінансовий інструмент принесе найбільший прибуток і усереднити всі ризики коливання фондового і валютного ринків.
І відповідно інвестор, який вклав гроші на цей термін, зможе отримати прибуток. За договорами накопичувального та інвестиційного страхування життя російські страхові компанії. як правило, не дозволяє забрати гроші до закінчення певного терміну.
Можна звичайно достроково розірвати договір зі страховою компанією, втративши при цьому на штрафи та комісії досить таки великі гроші.
Що стосується накопичувального та інвестиційного страхування життя через закордонні страхові компанії то там з цим значно простіше.
Тому що продукти накопичувального та інвестиційного страхування життя там існують досить тривалий час і там, як правило, йдуть назустріч страхувальнику і відповідно передбачають різні пільги.
Так в західних страхових компаніях після закінчення, так званого періоду початкового накопичення, вже можна буде достроково вивести гроші з програми накопичувального страхування життя і забрати їх.
Доступність накопичувального та інвестиційного страхування життя
Якщо говорити про накопичувальне страхування життя в нашій країні, то цей продукт доступний всім, хто може відкладати від 1000 рублів щомісячно. Продукти накопичувального страхування життя на сьогоднішній день на російському ринку досить поширені.
Що стосується інвестиційного страхування життя. то з цим страховим продуктом вже все значно складніше, оскільки продукт на російському ринку новий і складний. Тут уже мова йде про 150 - 200 тисяч рублів на рік в Росії.
А що стосується інвестиційного страхування життя через закордонні страхові компанії, то там такі страхові поліси доступні вже починаючи від 300 доларів щомісяця.
Програми інвестиційного страхування життя можна відкривати як з щомісячним внеском, квартальним внеском, а можна відразу одноразово вкласти всю суму грошей.
Прибутковість накопичувального та інвестиційного страхування життя
Якщо ми говоримо про інструмент накопичувального страхування життя. то слід не забувати, що цей інструмент відноситься до дуже консервативним фінансовим інструментам і відповідно не треба чекати по ньому такий вже великий прибутковості.
Прибутковість накопичувального страхування життя буде на рівні банківських депозитів і більш того, необхідно буде платити за кожен страховий ризик, який ви включите в страховий поліс накопичувального страхування життя. Може навіть трапитися і так що через 5-10 років, коли у вас підійде термін страхування, то відповідно ви отримаєте суму навіть менше в порівнянні з тією, що вклали за цей час.
Природно всі розрахунки ви будете знати заздалегідь перед укладанням поліса страхування, але, тим не менш, до цього треба бути готовим. Адже мета накопичувального страхування життя це накопичення і захист від ризиків.
Що стосується інвестиційного страхування життя в Росії, то тут знову-таки прибутковість буде залежати від тих фінансових інструментів, які будуть входити в це інвестиційне страхування.
Відповідно, якщо ми говоримо про страховий продукт, який поєднує консервативний ризик плюс якийсь інвестиційний інструмент, то відповідно ми на виході повинні отримати 100% того, що вклали і плюс ту прибутковість інвестиційного інструменту, який ми вибрали для інвестицій.
І загальний результат буде залежати від співвідношення цих фінансових інструментів в полісі інвестиційного страхування життя.
Що стосується інвестиційного страхування життя за кордоном. то там знову-таки прибутковість буде залежати від тих інвестиційних інструментів, які ми виберемо.
Якщо ми складемо супер консервативний інвестиційний портфель. в який будуть входити державні облігації розвинених страх і банківські депозити розвинених країн, то можемо отримати щорічну прибутковість 2-4% в доларах.
Якщо візьмемо супер агресивний інвестиційний портфель і вкладемо всі гроші поліса інвестиційного страхування життя в акції компаній країн, що розвиваються, то прибутковість може бути дуже високою (20-25%). Але при цьому потрібно розуміти, що все це має свої певні інвестиційні ризики.
Інвестиційні активи можуть і різко вирости і різко впасти, але десь за 5-10 років отримаємо середню прибутковість 10-15% в доларах щорічно.
Де купувати поліси накопичувального та інвестиційного страхування життя
Накопичувальне та інвестиційне страхування життя пов'язане зі страховими компаніями. Тому логічна відповідь, де ж купуються ці поліси накопичувального та інвестиційного страхування життя - це у страхових компаній.
Але як ми знаємо, самі страхові компанії, особливо західні, страхові поліси не продають. Вони продаються тільки через агентів.
Якщо ми говоримо про полісі накопичувального страхування життя. то там агентом страхової компанії може бути людина, яка пройшла спеціальний курс навчання в цій страхової компанії, вивчив особливості даного страхового продукту і знає, як правильно оформити поліс накопичувального страхування життя.
Що стосується інвестиційного страхування життя, як в Росії, так і за кордоном, то з огляду на, що інструмент складний сам по собі, то в даному випадку вже необхідний кваліфікований співробітник страхової компанії.
Тому, як правило, в ролі агентів по інвестиційному страхування життя виступають або атестовані фінансові консультанти або як їх ще називають фінансові радники.
Що стосується інвестиційного страхування життя через зарубіжну страхову компанію, то, як правило, громадянину Росії досить складно звернутися безпосередньо в страхову компанію і придбати в ній страховий поліс інвестиційного страхування життя.
І тут йому на допомогу знову ж приходять уповноважені фінансові радники, які діють в Росії. Ці фінансові радники допомагають оформити страховий поліс накопичувального страхування життя даної страхової компанії.
Як вибрати конкретну страхову компанію для оформлення поліса інвестиційного страхування життя розглядається в статті «Що таке накопичувальне страхування життя».