Як нараховується інвестиційний дохід?
Ви придбали поліс у страховій компанії, сплативши страховий внесок. Страховий внесок складається з декількох частин (або частин страхового тарифу, висловлюючись професійними актуарними термінами).
Залежно від наповнення вашого поліса частина внеску направляється на формування страхового резерву компанії, який покликаний здійснювати виплати по т.зв. «Ризиковим» видами страхування - від нещасних випадків, страхування життя за ризиком «смерть», від критичних захворювань і т.п.
Частина - це витрати компанії на організацію страхової справи і ще частина - на формування страхового резерву за «дожиттю». Це і є накопичувальна складова.
Інвестиційний дохід за вашим полісом складається з доходу, нарахованого на величину страхового резерву по «дожиттю» (резерву по накопичувальної частини) і раніше накопиченого інвестиційного доходу. При цьому інвестиційний дохід капіталізується (тобто дохід нараховується і на вже нарахований в минулому дохід).
Дізнатися величину страхового резерву ви можете в таблиці викупних сум, наявної у вашому полісі страхування. Страховий резерв орієнтовно дорівнює величині викупної суми на відповідний рік.
Чому нарахований такий маленький дохід в перші роки дії договору страхування?
Як ми вже відзначили в попередньому пункті, інвестиційний дохід нараховується на страховий резерв. У перші роки дії поліс є найбільш витратним з урахуванням резервування по «ризиковим» складовим поліса і витрат страховика на ведення справи. Таким чином, беручи до уваги те, що страховий резерв в перші роки не настільки великий, основне зростання накопичень відбувається переважно до кінця дії договору страхування.
Чим довше діє ваш поліс, тим більше страховий резерв і тим самим більше нараховується інвестиційний дохід в абсолютному вираженні. З урахуванням капіталізації інвестиційного доходу (тобто нарахування інвестиційного доходу на вже нарахований в минулому дохід) основне зростання накопичень відбувається переважно ближче до кінця дії вашого поліса.
При цьому звертаємо вашу увагу, що ставка інвестиційного доходу в процентному вираженні не залежить від резерву на вашу полісу і в своїй величині порівнянна зі ставкою по депозитах у надійних банків.
І ще один дуже важливий фактор - страховий захист по «ризиковим» складовим, таким, як захист від нещасного випадку, критичних захворювань і найважчого страхового випадку, смерті застрахованого з будь-якої причини - «включена» в повному обсязі з першого дня дії поліса.
Довгострокове страхування життя - це комбінований препарат, що включає в себе і захист по страхових ризиків, і гарантію накопичень. В силу цього і сказаного в даному пункті вище закликаємо вас оцінювати ефективність вашого поліса саме з урахуванням всіх цих факторів.
У чому сенс індексації?
Індексація - це щорічне збільшення страхового внеску в розмірі, запропонованому компанією.
Індексація - це ще один інструмент примноження накопичень приблизно відповідно до поточної інфляцією і посилення страхового захисту.
Оплата індексованого внеску - це ваше добровільне рішення, виходячи з економічної ситуації та ваших зростаючих потреб.
Куди компанія інвестує кошти?
Головне завдання інвестиційної діяльності за договором страхування життя - це збереження і надійне примноження активів протягом тривалого часу.
В даний час на фінансовому ринку Російської Федерації страховикам доступний обмежений набір інвестиційних інструментів, що забезпечують прибутковість на тлі гарантованого збереження вкладень.
Виходячи з цього та керуючись вимогами законодавства, які пред'являються до страхової компанії зі страхування життя, ми інвестуємо в основному в державні цінні папери і в цінні папери суб'єктів Федерації, а також в корпоративні облігації з високим рейтингом надійності.
Чим програма довгострокового страхування життя краще за банківський депозит або ПІФу?
Порівняння страхових програм, банківських вкладів або інвестицій у пайові інвестиційні фонди не зовсім коректно, тому що ці фінансові інструменти вирішують різні завдання.
Банки і ПІФи реалізують короткострокові і середньострокові завдання з управління тимчасово вільними коштами.
Програми страхування життя - це більш довгострокові програми, які вирішують завдання щодо захисту від фінансових ризиків, пов'язаних з життям і здоров'ям і формують накопичення протягом тривалого періоду. Тобто програма страхування життя - це ще і в деякому сенсі звична нам «скарбничка».
Є й інші відмінності: обов'язок по адмініструванню банківського депозиту лежить на клієнті. У страховій компанії адміністрування програми клієнта мінімізовано на весь термін дії програми.
Умови банківського депозиту рік від року змінюються. В добровільному довгостроковому страхуванні життя умови залишаються незмінними протягом усього терміну дії програми.
Страхова програма «захищає нас від нас самих» при тому, що депозит від нас самих не захищений, тобто завжди є спокуса і можливість забрати і витратити гроші.
Ніякої депозит або ПІФ не забезпечує страхову виплату при настанні страхового випадку, пов'язаного з життям і здоров'ям, у багато разів перевищує рівень внесених коштів, з першого дня дії програми.
Чи підлягає арешту і конфіскації страховий поліс зі страхування життя або безпосередньо гроші, отримані за подібним страховими програмами (страхові виплати)?
Відповідно до ст. 68 зазначеного закону заходами примусового виконання, в тому числі є:
- звернення стягнення на майно боржника, в тому числі на грошові кошти та цінні папери,
- звернення стягнення на майнові права боржника, в тому числі на право отримання платежів за виконавчим провадженням, в якому він виступає в якості стягувача, на право отримання платежів за наймом, оренді, а також на виняткові права на результати інтелектуальної діяльності та засоби індивідуалізації, права вимоги за договорами про відчуження або використання виключного права на результат інтелектуальної діяльності і засіб індивідуалізації, право використання результату інтелектуальної деятельн ості або засоби індивідуалізації, що належить боржнику як ліцензіату,
- накладення арешту на майно боржника, що знаходиться у боржника або у третіх осіб, на виконання судового акта про арешт майна.
Грошові кошти, сплачені страховій компанії в якості страхового внеску вже не є майном боржника знаходяться у третьої особи, так як вони з моменту оплати внеску належать компанії, а також не є цінним папером відповідно до ФЗ «Про ринок цінних паперів».
Таким чином, до тих пір, поки у страхувальника / застрахованого не виникло право на отримання страхової виплати по страховому полісу, на грошові кошти, накопичені на полісі, не може бути звернено стягнення.
Однак необхідно враховувати, що як тільки у клієнта виникне право на отримання виплати (страхова виплата, виплата викупної суми), на неї може бути звернено стягнення.