Кредитна кабала - як не стати заручником кредиту?
Російська економіка переживає не найкращий час, її уповільнений зростання значно обмежує доходи населення.
Кредитна кабала - це боргове зобов'язання, згідно з яким позичальник несе негативні наслідки від такого зобов'язання у вигляді того, що починає бути залежним (особисто, майново, або з інших підстав) від свого кредитора.
Природно, що кредитна кабала має свої риси і відмінні ознаки. Далі докладно зупинимося на основних ознаках кабальності кредитного договору.
1) До першого ознакою кабального кредитного договору відносяться приховані платежі за Договором.
Сюди можна віднести всі можливі незаконні банківські комісії, страховка за кредитним договором, встановлення складних відсотків (процентів на відсоток) і багато іншого.
Багато Банки застосовують наступне: при видачі кредиту вони встановлюють комісію за зарахування грошових коштів на рахунок клієнта (видача кредиту) і включають дану комісію в суму основного боргу, або страхову премію включають в суму основного боргу.
В результаті, згідно з умовами кредитного договору, відсоток за договором починає нараховуватися і на ту суму комісії, яку Банк навмисне включив в суму основного боргу.
Тим часом, як уже вище було зазначено, включення подібних комісій в кредитний договір є не законним. Відповідно до Закону «Про захист прав споживачів» і ГК РФ даний вид комісій в судовому порядку може бути скасований, і, відповідно, проведено перерахунок всіх нарахованих і вже сплачених позичальників сум, в рахунок погашення за кредитним договором.
2) Другою ознакою кабальності кредитного договору є порушення порядку списання заборгованості.
Порядок списання заборгованості встановлений ст. 319 ГК РФ, згідно з якою в першу чергу повинні списуватися відсотки за Договором і сума основного боргу, а вже потім повинні списуватися комісії, штрафні санкції, неустойка і пеня.
Однак по багатьох кредитних договорів встановлено інший порядок списання заборгованості. В першу чергу списуються комісії, штрафні санкції, неустойка і пеня, потім списуються прострочені відсотки і прострочена сума основного боргу, а потім вже списується сума основного боргу і відсотки.
Такий порядок веде до наступного. Припустимо, позичальник припустився прострочення платежу, скажімо на три дні. Потім позичальник оплачує свій щомісячний платіж. З цього платежу Банк списує штрафну санкцію, неустойку, пеню, комісію, а решта пускає на погашення відсотків і суми основного боргу. В результаті даного платежу не вистачає позичальникові, щоб покрити зобов'язання по оплаті відсотків і суми основного боргу.
У зв'язку з цим утворюється заборгованість, на яку нараховуються штрафні санкції та неустойка - цілий місяць - до наступного платежу.
В наступному місяці позичальникові не вистачить тих грошей на оплату навіть штрафних санкцій, не кажучи вже про відсотки і суми основного боргу. Чи не вистачить тому, що за 30 календарних днів по 0,5% за кожен день прострочення, «набігає» значна сума.
В результаті виходить, що за один маленький необережний крок позичальник прирікає себе на довічну виплату по даному кредитному договору. А це і є - кредитна кабала.
Однак, з даної ситуації є вихід, що дозволяє банку не зловживати своїми правами щодо отримання понад прибутків по кредиту за рахунок штрафних санкцій та нарахування неустойок.
Так відповідно до ст. 333 Цивільного Кодексу РФ в судовому порядку позичальник має право заявити про зниження нарахованих Банком штрафних санкцій і неустойок виходячи з невідповідності штрафних санкцій та неустойки наслідкам порушення позичальником кредитного зобов'язання.
У разі заявлення позичальником про невідповідність штрафних санкцій та неустойки, суд, як правило, на стороні позичальників, оскільки, по-перше, позичальник є економічно слабкою стороною у відносинах з Банком, а, по - друге, розмір штрафних санкцій і неустойки не може перевищувати суму боргу з виплати кредиту.
В якості прикладу:
«Банк звертається до суду з позовною заявою до гр. Іванової О. про стягнення з неї суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 45 675 р .. відсотків за користування кредитом в розмірі 24 576 р .. штрафу в розмірі 15 000 р. та пені в розмірі 96 542 р.
При розгляді питання про необхідність зниження неустойки за заявою гр. Іванової О. на підставі ст. 333 ГК РФ суд виходить з того, що невиконання або неналежне виконання боржником грошового зобов'язання дозволяє йому неправомірно користуватися чужими грошовими коштами. Оскільки ніхто не має права отримувати переваги зі свого незаконного поведінки, умови такої поведінки не можуть бути більш вигідними для боржника, ніж умови користуватися грошовими коштами, які отримуються учасниками правого обороту правомірно. В порядку ст. 333 ГК РФ суд встановив. що підлягає сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, у зв'язку з чим підлягає зменшенню до 3 000 грн. »
Тим самим, позичальникові не слід боятися говорити про свої порушені права і вимагати зниження розміру неустойки, що призведе відповідно до ліквідації нескінченності її нарахування та скорочення своїх невиправданих витрат на їх сплату.
3) І третя ознака - це, так зване, бездіяльність банку.
Даний ознака характеризується тим, що Банк, зловживаючи своїм правом. цілеспрямовано не пред'являє в судовому порядку до позичальника вимог про дострокове розірвання кредитного договору та повернення суми кредиту, щоб збільшити свої прибутки за рахунок, що надходять від позичальника сум на погашення штрафів і неустойок за прострочення чергового платежу. Фактично «граючи» на психологічної слабкості позичальників і на їх юридичну неграмотність Банки створюють для себе фінансових «донорів», заводячи їх все більше і більше в кредитне рабство.
У свою чергу, основна маса позичальників панічно боїться і соромиться розглядів в суді, припускаючи, що це призведе до його судимості. Намагаючись уникнути суду, позичальники починають вишукувати різні способи уникнути судового процесу. Дана позиція позичальників зовсім не вірна, а думка про суд помилково. У випадках з Банками суд, ні в якому разі, не встановлює винність позичальників в несплаті кредиту, а тільки визначає суму заборгованості, що підлягає сплаті.
Позичальнику розгляд в суді просто необхідно. Основну мету, яку вони можуть досягти в результаті розгляду справи в суді припинення нескінченного зростання суми боргу, нарахування пені, штрафів. Суд встановить фактичну суму заборгованості перед Банком, з урахуванням всіх штрафів і пенею, яка вже не буде рости в геометричній прогресії нескінченно. В результаті зафіксувавши свій борг певну суму, позичальники зможуть, розподіляючи свій дохід, виробляти погашення конкретної суми, а не повітряні, захмарні відсотки, штрафи, неустойки, комісії, різні послуги банку і т.д.
Таким чином, позичальник не повинен йти на поводу у Банку і продовжувати віддавати йому свої «кровні», а навпаки, вимагати і змушувати Банк вчинити дію по зверненню до суду, де вже позичальник може відстоювати свої права по вище перерахованих варіантів. При цьому, і емоційний стан, і фінансове становище більш-менш стабілізується і світло в кінці кредитного тунелю буде близько.
Численна практика у справах позичальників показує, що з Банками не тільки можна, а й потрібно боротися шляхом відстоювання своїх, перш за все, фінансових інтересів та це цілком реально.
Якщо Ви самостійно не можете впоратися зі своїми кабальними кредитами, зверніться до нашого кредитного юристу. При цьому знайте, що повністю звільниться від боргів НЕМОЖЛИВО. У зв'язку з цим не вірте тим, хто обіцяє повністю звільнити Вас від боргів, вони лукавлять і вводять Вас в оману, з метою наживи на Вашу проблему.
Телефонуйте 38-33-41 і записуйтеся на прийом до Исмагилова Аксане Борисівні. кредитному юристу агентства «ЗАКОН».
Исмагилова А.Б. юрист, керівник проектів: «Спадковий юрист», «Юрист в сфері будівництва», «Кредитний юрист».