Що таке Іпотека?
Іпотека - це кредит, який видається під заставу нерухомого майна. При іпотечному кредитуванні позичальник отримує кредит на покупку нерухомості і оформляє її в заставу банку. Нерухомість, придбана за допомогою іпотеки, є власністю позичальника c моменту придбання. Іпотечний кредит надається на певну частину вартості житла. Частина, що залишилася вартості квартири повинна бути оплачена позичальником за рахунок власних коштів, і називається початковим внеском.
Особливості іпотечного кредиту
Умови іпотеки, такі як, вимоги до позичальника, терміни кредиту, процентні ставки різні у різних банків і постійно змінюються. З'являються нові іпотечні програми, змінюються вимоги до позичальників, знижуються або навпаки підвищуються процентні ставки. Для того щоб розібратися з усіма моментами оформлення іпотеки, уважно вивчіть всю запропоновану інформацію по іпотечному кредитуванню.
Кроки по оформленню іпотечного кредитування
- Ваші потреби та можливості. В першу чергу проведіть реальну оцінку своїх потреб і можливостей, так як багато залежить від вашої платоспроможності, тобто, від вашої зарплати і суми, яку Ви зможете вносити щомісяця в рахунок погашення іпотечного кредиту, а також наявності власних накопичень на внесення початкового внеску по іпотечному кредиту. Визначте для себе, що Ви хочете конкретно придбати за допомогою іпотеки: квартиру, котедж, на вторинному ринку або в новобудові, скільки кімнат, для того щоб вибрати надалі відповідну кредитну програму і розрахувати всі супутні витрати по ній.
- Вибір банку. З великого числа існуючих банків та іпотечних програм необхідно буде вибрати відповідну для Вас по всіх параметрах кредитну програму. В даному випадку Ви можете звернутися або до співробітника банку, який сам підбере програму, що відповідає Вашим вимогам, бажанням і можливостям; правильно підкаже, як оформити всі необхідні документи, в тому числі і заявку на кредит, або спробуєте самі розібратися в цьому самостійно, вивчивши всі запропоновані іпотечні програми різних банків, потім порівнявши їх, вибрати для себе найбільш підходящий варіант.
- Витрати по іпотеці. Тепер Вам належить визначитися з сумою кредиту, процентними ставками і термінами кредитування. При оформленні іпотеки не слід забувати, що існують додаткові збори за надання та обслуговування кредиту. Краще відразу поцікавитися, які одноразові виплати Вам буде необхідно зробити додатково, і які додаткові витрати Вам доведеться понести протягом всього кредитного періоду. Щоб самостійно оцінити свої сили Ви можете скористатися іпотечними калькуляторами, які представлені на сайтах різних банків, і розрахувати суму щомісячних платежів.
- Основні витрати, передбачені банками відповідно до їх діючими тарифами при оформленні іпотечного кредиту: оформлення страхування нерухомості, комісії за розгляд і подачу кредитних заявок, за видачу кредиту, наявність штрафу за дострокове погашення кредиту та інші додаткові витрати в залежності від умов різних банків.
Важливо: Здійснюйте всі платежі по іпотечному кредиту точно в строк. Будьте готові до того, що Вам необхідно буде повідомляти банк про кожен свій крок, будь то зміна роботи, укладання шлюбу, народження дітей чи перепланування придбаного в іпотеку житла. Для банку необхідні гарантії того, що ви зможете повернути суму і відсотки за користування іпотечним кредитом, тому будьте готові пройти цілу процедуру і відповісти на багато питань. Який у вас дохід, яку квартиру ви хочете придбати, і за яку суму, і скільки грошей можете заплатити в якості початкового внеску? Крім цього, багато банків для оформлення іпотеки вимагають наявності поручителів. У разі якщо, ви не зможете повернути кредит, банк буде стягувати його з ваших поручителів.
Також намагайтеся не поспішати з підписанням документів (договір іпотеки та інші документи) без попереднього ознайомлення з ними. Попросіть копії договорів, уважно ознайомтеся з ними, і якщо у Вас виникли питання, то постарайтеся їх вирішити завчасно до моменту підписання документів.
Інформація по банкам
набір документів
У стандартний набір документів для отримання іпотечного кредиту входять зазвичай такі документи:
1. Оригінал та копія посвідчення особи Заявника, Залогодателя, (Созаємщиков (ів), Гаранта).
2. Оригінал і копія книги реєстрації громадян Заявника (Созаємщиков (ів), Гаранта) або довідка про реєстрацію громадян з уповноваженого органу.
3. Оригінал і копія свідоцтва про укладення (розірвання) шлюбу, або нотаріально завірена заява про громадянську спроможності Залогодателя (за встановленою формою Банку).
4. Оригінал довідки про заробітну плату з чинного місця роботи за період не менше 6 останніх місяців, з зазначенням всіх утримань, передбачених законодавством РК, за підписом головного бухгалтера організації або особи, яка його заміщає, завірений печаткою.
5. Оригінал виписки з індивідуального пенсійного рахунку за період не менше 6 останніх місяців, з накопичувального пенсійного фонду за підписом уповноваженої особи, засвідчений печаткою накопичувального пенсійного фонду.
6. Оригінал і копія договору банківської позики з графіком погашення, в разі наявності у заявника, Созаємщиков (ів), Гаранта наявних зобов'язань за позиками інших банків і організацій.
У разі необхідності Банк може запросити додаткові документи.
Ухвалення банком рішення про надання іпотечного кредиту може зайняти від декількох днів до декількох тижнів, тому якщо Ви ще не до кінця визначилися з житлом, то Вам надається час на пошук підходящої квартири. Потім Ви приносите всі необхідні документи, і банк розглядає правильність оформлення. Далі після розгляду заявки і винесення позитивного рішення банк для остаточного підписання кредитного договору проводить оцінку житла та підписання договору обов'язкового страхування нерухомості, витрати по якому безпосередньо несе позичальник - це обов'язкові захід при оформленні іпотечного кредиту.
Обмеження в іпотечному законодавстві
В даний час поправки в законодавство щодо захисту прав споживачів фінансових послуг були затверджені Президентом Казахстану. Закон «Про внесення змін і доповнень до деяких законодавчих актів Республіки Казахстан з питань іпотечного кредитування та захисту прав споживачів фінансових послуг та інвесторів», спрямований на посилення захисту прав споживачів фінансових послуг, надання громадянам гарантій при іпотечному кредитуванні, а також посилення відповідальності посадових осіб акціонерних товариств. Поправки регулюють різні питання іпотечного кредитування. Згідно з поправками, річна ефективна ставка винагороди за кредитами, виданими, банками, організаціями, що здійснюють окремі види банківських операцій, мікрокредітной організаціями та кредитними товариствами, не може перевищувати восьмикратного розміру офіційної ставки рефінансування Національного банку на день укладення договору позики.
Крім того, закон передбачає, що договір не може містити умову, що передбачає право банку або іншої юридичної особи, яка має ліцензію уповноваженого державного органу на надання позик у грошовій формі, на односторонню зміну умов договору. Згідно з документом, не допускається індексація зобов'язання і платежів за договором банківського позики. Дане обмеження не поширюється на договори, укладені між банками. Крім того, забороняється надання банківських позик особам, зареєстрованим в офшорних зонах, перелік яких встановлюється уповноваженим органом. У законі міститься норма, згідно з якою загальний розмір неустойки (штрафу, пені) за договором банківського позики, укладеним з фізичною особою, в тому числі договором іпотечної позики, не може перевищувати десяти відсотків від суми позики. Відповідно до поправок, банки і організації, що здійснюють окремі види банківських операцій, зобов'язані в договорах банківського позики вказувати повний перелік комісій і їх розміри, що підлягають стягненню в рамках виданого позики, і не має права в односторонньому порядку вводити нові види комісій в рамках укладеного договору.