Іпотечний кредит - практично єдина можливість сьогодні придбати квартиру або іншу житлоплощу. Його особливостями є великий термін і процентна ставка. істотно більша, ніж у багатьох економічно розвинених країнах.
Це виливається для позичальника в більшу переплату. Фактично, банку виплачується ще одна вартість квартири. А іноді й не одна.
Бажання хоч якось зменшити цю цифру, змушує позичальників шукати різні способи знизити переплату:
- хтось використовує для цього різні житлові сертифікати;
- деякі ж сподіваються виграти за рахунок зміни курси валют, саме вони найчастіше і беруть іпотеку в доларах або євро.
До тих пір, поки ціни на нерухомість ростуть, а курси інвалюти знижуються, виходить непогана економія.
Втім, не постраждають від цього ті з них, хто отримує в доларах основну частину свого доходу. На них зміни курсу позначаться найменше.
Що робити?
Більш привабливі умови, ніж для позики в рублях, а також тенденція долара до зниження курсу, стали причиною того, що доларова іпотека виявилася вельми популярною.
До тих пір, поки використовувалися валютні накопичення або вдавалося зіграти на коливаннях курсу, положення таких позичальників було, мабуть, більш вигідним.
Але коли курс за короткий час виріс майже втричі, люди занепокоїлися:
В результаті банки зіткнулися зі збільшенням кількості прострочень по іпотечних кредитах. Не тільки по валютних, хоча саме в цьому секторі відсоток заборгованостей виявився найбільш високим.
Люди виявилися просто не в змозі платити.
Якщо не платити
Що ж чекає таких позичальників?
У банків на такий випадок є різноманітні штрафні санкції, вони детально викладаються у відповідних розділах кредитного договору:
- Найм'якшою є нарахування пені. Тобто за кожен пропущений день покладається сплатити банку маленький штраф. Чим довше не виходить платити, тим більше штрафна сума.
- У самому крайньому випадку банк позбавляє позичальника придбаної за договором квартири. Вона буде реалізована на спеціальному аукціоні. Виручена сума піде на погашення боргу і відсотків, що набігли. Залишок, якщо звичайно він буде, повертається позичальнику. Банки неохоче йдуть на цей захід, але не виключають її.
Іпотека в доларах
Єдина порада, яку дають всі експерти власникам такої іпотеки - якомога швидше від неї позбутися.
Як позбутися?
Варіантів позбавлення від фінансового тягаря не так багато. Можна, звичайно, почекати, поки не стабілізується курс, а потім погашати борг достроково.
Але, як показує практика стабілізація все одно відбувається на більш високій позначці і далі буде тільки рости.
Другим варіантом є пошук джерела валютних надходжень, наприклад, роботи.
Але в умовах економічного спаду шанси на знаходження такого джерела ще менше, ніж на повернення валюти до колишніх курсів.
рефінансування
Найчастіше ж позичальники вдаються до такого способу, як рефінансування. або перекредитування.
Він передбачає отримання іншого позики, який дозволить:
- по-перше, розрахуватися з уже існуючим кредитом;
- по-друге, погашати новий борг на більш вигідних ніж раніше умовах.
Повністю від зобов'язань перед банком перекредитування не звільняє, але дає можливість перевести борг в рублі, щоб не залежати більш від зміни курсу валют.
В заставу за новим кредитом передається придбана квартира або ж інша нерухомість.
Мінусом цього способу є те, що банки не дуже охоче йдуть на рефінансування, особливо в нестабільних умовах.
Або ж ретельно перевіряють платоспроможність позичальника, перш ніж дати згоду на таку операцію.
Продаж квартири
У тому випадку, якщо банк в перекредитування відмовив і ніякої можливості погашати дог не залишилося, єдиним варіантом порятунку від валютної іпотеки є продаж квартири.
Зробити це необхідно, не чекаючи, поки таким заходом скористається банк.
Причини вчинити саме так наступні:
- до продажу банк скористається всіма іншими штрафними санкціями, а значить борг істотно виросте;
- банк продасть квартиру за меншою ціною, прагнучи лише повернути свої кошти.
Самостійна ж продаж, нехай і з дозволу банку, дозволить знайти покупця, який пропонує найкращу ціну.
Це дасть можливість розрахуватися з банком і, можливо, виплатити початковий внесок за нове житло, але вже куплене на засоби рублевого кредиту.
Інші варіанти виходу з ситуації
Є і менш радикальні способи розрахуватися з банком. Але він вимагають від нього або від держави відповідних зустрічних кроків.
У ньому комерційним банкам рекомендувалося розглянути можливість реструктуризації доларової іпотеки на досить сприятливих для позичальників умовах.
реструктуризація
Реструктуризація боргу по іпотеці може здійснюватися кількома способами:
- списанням вже нарахованих штрафів;
- припиненням застосування штрафних санкцій до боржників;
- продовження терміну кредиту, що означає зменшення щомісячних платежів і т. д.
Для того, щоб зробити всі ці дії, від позичальника потрібно особисто звернутися в банк із заявою. Розглянувши причини, що викликали необхідність реструктуризації, банк дає позитивну або негативну відповідь.
Свою незгоду з цим рішенням можна відстоювати в суді. Але, як правило, зацікавленість банку в поверненні своїх коштів, призводить до позитивного вирішення питання.
Переклад в рублі
Однією з форм реструктуризації, рекомендованих Центробанком, є переведення боргу з валюти в рублі. Це прибирає залежність від коливання валютного курсу, але не знімає з боржника обов'язки борг погасити.
Комерційні банки, виконуючи цю рекомендацію, оголосили про початок дії програм по реструктуризації боргів, якими могли скористатися всі позичальники.
Дострокове погашення
Ще один спосіб позбутися від зобов'язань перед банком, найнадійніший - дострокове погашення. Але якби у позичальника була можливість спочатку знайти таку суму, навряд чи він став би зв'язуватися з іпотекою.
І все ж якщо є можливість знайти кошти і закрити кредит, це найкращий вихід, що дозволяє трохи заощадити на відсотках.
держпідтримка
Швидше за все їх і не буде, так як відсоток валютних позик серед іпотечних кредитів невеликий. До того ж всі банки надали своїм позичальникам можливість вирішити питання з доларової іпотекою в добровільному порядку.
І зараз починають через суд вимагати погашення боргів від тих з них, хто такої можливості не скористався.
До якого віку дають іпотеку на житло в Ощадбанку? Про вікові обмеження в цій статті.
Практика показує, що громадянам, які отримують основний дохід в рублях, не варто зв'язуватися з валютними позиками, особливо такими тривалими як іпотека.
Навіть якщо по ним пропонується більш привабливі умови.
Банки також оцінили свої ризики, тому практично повністю згорнули іпотечні програми, що передбачають видачу житлових позик у доларах.