У докапіталістичних суспільствах основною формою страхування була страхова взаємодопомога. Спочатку вона носила характер разових угод про взаємодопомогу в галузі шляхової, помандрувала торгівлі, як сухопутної, так і морської. Угоди стосувалися товарів і перевізних засобів, в якості яких виступали морські кораблі і в'ючні тварини. Передбачається, що первинні форми страхування зустрічалися за 2 тисячоліття до нашої ери, зокрема в законах вавілонського царя Хаммурапі, які передбачали укладення угоди між учасниками торгового каравану про те, щоб разом нести збитки, які має будь-кого з них в дорозі від нападу розбійників, пограбування, крадіжки і т.д.
В області мореплавання угоди про взаємний розподіл збитків від корабельної аварії і інших морських небезпек укладалися між корабельниками-купцями на берегах Перської затоки, у Фінікії і ін. Є відомості про те, що в Стародавній Греції існували угоди купців-піратів що стосуються питань як розподілу доходів від торговельно -разбойнічьіх операцій, так і розподілу втрат від морських небезпек, пов'язаних з цими операціями.
Цікаві відомості має наука про страхові відносини в сфері торгівлі в історії народів колишнього СРСР, наприклад, у українських чумаків. Чумацтво виникло в 13 столітті і продовжувало грати істотну роль в українській торгівлі аж до появи залізниць.
Чумаки їздили з рибою і сіллю до берегів Чорного і Азовського морів, продавали ці товари на ярмарках, закуповували там інші товари і розвозили їх по різних місцях. Вони здійснювали свої подорожі караванами (ватагами), на підводах запряжених волами. Звичаями чумацького торгівлі встановлювалося, що якщо в дорозі у чумака ляже віл, то на артільні гроші купується інший.
У всіх цих випадках проглядається одна і таж мета: забезпечення відшкодування збитків від стихійних і інших небезпек кожного з учасників торгового, колійного колективу спільно, за рахунок всіх його членів. Характерна також одна особливість - тут немає ще регулярності внесених в загальну касу платежів. Організація страхового фонду, що виражається в зобов'язаннях відшкодовувати збитки в порядку подальшої розкладки, являє собою найдавнішу форму страхування.
Надалі страхування набуває більш досконалу форму, тобто воно будуватися на основі регулярних платежів, які призводять до акумуляції (накопичення) грошових коштів та створення страхового фонду. Перехід цей, звичайно, здійснюється не відразу, і якийсь час обидві ці форми страхування існують паралельно або доповнюючи один одного. Такий характер, мабуть, носили організації постійного професійно-корпоративного типу, відомості про яких сягають глибокої давнини. До завдань цих організацій входило надання матеріальної допомоги їх членам в нещасних випадках, а в разі смерті - осиротілим сім'ям.
Вони існували, зокрема, в Стародавній Індії і в Давньому Єгипті і були переважно організаціями взаємодопомоги ремісників і торговців. При всій недостатності наявних про них відомостей, що залишають відкритим питання про те, чи існував у них постійний страховий фонд або допомоги виплачувалися в порядку подальшої розкладки, на думку деяких вчених, тут вже існували регулярні, пов'язані з певними термінами страхові внески.
Страхування на Русі
Поява страхування на Русі пов'язують з пам'ятником давньоруського права - "Руською правдою", яка дає цікаві відомості про законодавство 10-11 століть. Особливе значення мають норми, що стосуються матеріального відшкодування шкоди общиною (вервью) в разі вбивства. Наприклад: "Якщо хто вб'є княжого чоловіка, зробивши на нього напад, і вбивця НЕ буде спійманий, то платить за нього 80 гривень та округу, де знайдений убитий. Якщо ж убитий пересічна людина, то округу платить 40 гривень. "(Ст. 3).
"Якщо вбивство здійснене не умисне, а у сварці або на бенкеті при людях, то вбивця виплачує віру (грошовий штраф. - Авт.) Також за допомогою округи". (Ст. 6).
"Якщо хто відмовиться від участі в сплаті дикої (подушної - Авт.) Віри, тому округа не допомагає в сплаті за нього самого і він сам за себе тоді платить" (ст. 8).
У ст. 6 і 8 "Руської правди" можна виявити всі елементи договору страхування цивільної відповідальності, вважаючи, що при ненавмисному вбивстві дика віра є результатом попереднього страхового договорів і обов'язково не для всіх, а лише для тих і на користь тих, хто шляхом цього договору вступив в таке взаємне страхове товариство. Завдання страхового забезпечення носили деякі державні заходи, організовувані центральною або місцевою владою з різноманітними цілями. Так, у зв'язку з історичними умовами існування староєврейського народу серед котрі оточували його племен однією з важливих задач староєврейського держави було всемірне сприяння приросту населення. Для цих цілей використовувалися різні способи і засоби, зокрема, звільнення молодих чоловіків протягом одного року від військової служби і від усіх податків, обов'язок одруження на вдові брата, після якого не залишилося синів і ін. Істотну роль грали спеціальні (комунальні) союзи, створювані для забезпечення наречених-дочок союзу приданим. Це було своєрідне страхування приданого, яке проводилося в добровільному порядку, а кошти формувалися з членських внесків учасників цих союзів.
Приклади державного страхування давала і Московська Русь. Як відомо, вже після повалення татаро-монгольського панування на російські рубежі відбувалися нескінченні набіги кримських і ногайських татар, які захоплювали бранців і продавали їх у рабство. Запобігти такому продажу або звільнити з рабства міг викуп. З метою збереження людських поселень, а також військових та інших служивих людей на півдні країни організація викупу полонених була забезпечена спеціальної фінансової базою. Приписи на цей рахунок міститися в 72 главі "Стоглавий" (1551 г.)
Мінімальний розмір - 2 гроші (гріш - півкопійки) - був встановлений для служивих людей, стрільців, козаків, гармашів і т.д .; середній - 4 гроші - для селян і найвищий - 8 грошей - для міських і посадських жителів, а також селян приписаних до церковних і монастирських вотчинам.
Що стосується дореволюційної Росії, то тут страхову справу здійснювали численні підприємства і суспільства. Провідну роль грали підприємства комерційного типу - акціонерні товариства. Така форма організації страхової діяльності давала капіталістам можливість безконтрольно розпоряджатися коштами, незрівнянно перевищують їх стан. У 1913 році у всіх страхових установах і суспільствах Росії було застраховане майно на суму 21 мільярд рублів, з яких 63% припадало на частку акціонерних страхових товариств, 15% - земств, 8% - міських взаємних страхових товариств. Російські акціонерні товариства того часу зібрали 129 млн. Рублів, земства - 34 млн. Взаємні страхові товариства близько 14 млн. Частка іноземних акціонерних страхових товариств становила 14 млн. Рублів.
Найбільшого поширення в дореволюційній Росії мало страхування від вогню.
Саме з цією метою в 1827 році було засновано перше страхове товариство, яке іменувалося Перше російське страхове від вогню суспільство. Протягом наступних тридцяти років було відкрито по страхуванню від вогню ще два товариства-Друге російське страхове від вогню суспільство (1835г.) І "Саламандра" (1864г.). Спочатку обсяг операцій цих страхових товариств був дуже скромний. Однак зі скасуванням кріпосного права починається широкий розвиток страхової справи, воно активно поширюється на село. За короткий час виникає кілька нових страхових товариств. У 1874 р верховоди страхових акціонерних товариств по страхуванню від вогню укладають спеціальну тарифну угоду (конвенцію), спрямоване на недопущення виникнення нових страхових підприємств і роздроблення операцій між ними. Всі ці страхові організації були пов'язані загальним тарифом, але діяльність кожної з них регулювалася власним статутом і полісними умовами, що призводило до жорсткої конкурентної боротьби в гонитві за прибутком. У 1913 р у виробництві операцій по страхуванню від вогню брало участь близько трьохсот страхових установ, в тому числі 13 акціонерних товариств.
Друге місце в майновому страхуванні по збору платежів займало транспортне страхування суден і вантажів. У 1913 р його проводили 10 акціонерних товариств.
П'ять товариств здійснювали в 1913г. операції зі страхування стекол від розбиття, вперше введеному в 1894 р страховим товариством "Допомога". З 1899р. цим видом страхування стало займатися суспільство "Росія".
Страхування стекол набуло поширення тільки у великих містах, де зводилися великі будівлі, великі торгові і промислові приміщення і т.д.
З 1900 р суспільство "Допомога" починає проводити страхування від крадіжок зі зломом, потім цей вид страхування був включений в сферу діяльності суспільства "Росія". Однак популярністю таке страхування не користувалося.
Більшість акціонерних страхових товариств було зосереджено в Петербурзі. У 1913 р з 19 акціонерних товариств 13 з капіталом 297,7 млн. Руб. знаходилися в Петербурзі, 4 з капіталом 76,4 млн. руб. в Москві, 2 з капіталом 15,8 млн. руб. - в Варшаві. Серед російських акціонерних товариств найбільшим за обсягом операцій і за розміром капіталів було суспільство "Росія". Воно проводило 8 видів страхування на території Російської Імперії і здійснювало страхові операції за кордоном. В Олександрії, Афінах, Белграді, Константинополі, Нью-Йорку, Берліні та інших містах суспільство мало свої відділення і численні агентства. Розмір капіталу "Росії" в кінці 1918 р досягав 109,1 млн. Руб.
Друге місце після акціонерних товариств займали земства (органи місцевого самоврядування в ряді центральних губерній дореволюційної Росії).
У 1864 було затверджено Положення про земському страхуванні.
Особисте страхування з'являється в Росії в середині 30-х років минулого століття. У 1835 році було організовано перше акціонерне товариство зі страхування життя, яке отримало назву "Російське суспільство застрахования капіталів і доходів." Різновид особистого страхування - страхування від нещасних випадків.
Страхова справа в Радянській Росії
Страхова справа формально існувало в так званої Радянської Росії. Однак сфера страхування була монополізована єдиним і неповторним страховиком - Госстрахом. Страхування мало багато в чому формальний характер. У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. Багато просто нічого не знали про цей вид діяльності.
Ситуація різко змінилася в зв'язку з легалізацією підприємництва в Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики стали повсякденною реальністю для десятків тисяч бізнесменів. Реальністю стала і практика страхування таких ризиків.
Сучасні види страхування
Традиційно виділяються три напрями страхування: страхування майна, страхування відповідальності, індивідуальне страхування. Російські страхові компанії активно вторгалися в усі ці сфери. Ось, наприклад, перелік видів страхування, пропонованих клієнтам компанією АСКО:
страхування кредитів; страхування інвестицій;
групове і сімейне страхування;
страхування квартир; страхування дачних будинків;
страхування витрат на лікування;
страхування комерційного ризику;
страхування майна і приміщень підприємств;
авто-каско, страхування індивідуальних засобів транспорту;
страхування додаткового оснащення і устаткування автомобіля;
страхування життя; страхування від СНІДу;
страхування цивільної відповідальності;
страхування транспорту кооперативів;
страхування молодят; страхування дітей;
страхування домашніх і с-г тварин;
страхування с-х приміщень і обладнання;
страхування засобів обчислювальної техніки і програмних засобів;
страхування від розлучення;
групове і індивідуальне страхування від нещасного випадку;
страхування вантажів, що перевозяться;
страхування спортсменів; гарантійне страхування;
страхування домашнього майна;
страхування осіб, що від'їжджають у відпустку по путівках;
страхування кооперативів; страхування туристів;
страхування водійських курсів;
страхування водного транспорту;
страхування водіїв; страхування водійських прав;
страхування транспортних засобів державних і спільних підприємств;
страхування здоров'я водіїв і пасажирів транспортних засобів;
страхування студентських будівельних загонів;
групове і індивідуальне страхування життя і здоров'я одноразовим внеском або щомісячною сплатою платежу;
страхування здоров'я з гарантованою медичною допомогою.