Знімаючи гроші з пластикових кредиток, мало хто замислювався, що може настати час, коли розплатитися буде нічим. Як залагодити питання, якщо грошей просто немає, чому ховатися від банку - найгірший вихід, а також чим можуть обернутися, на перший погляд, невеликі борги?
Тяжкість легких грошей
Іпотечні і автокредити, які не в змозі обслуговувати клієнти вітчизняних банків, сьогодні у всіх на слуху. Але не тільки великі позики стають проблемою для фінансових структур. Кредитні картки, які банки активно видавали напередодні кризи, тепер також є джерелом головного болю. Йдеться про пластикові картки, які відкривають доступ до поновлюваному кредитним лімітом, про зарплатних картках з овердрафтом, які припускають можливість витрати коштів понад залишку і т. П. Сьогодні на тлі зниження або навіть втрати стабільних доходів багато жителів України перестали вносити на такі рахунки кошти для погашення заборгованості.
Незважаючи на те, що сума 1-го карткового позики зазвичай не перевищує 5 тис. Грн, велика кількість діючих кредиток надає явищу значних масштабів.
«Будь-який банк, який раніше був активний на ринку споживчого кредитування, в тому числі і за допомогою кредитних карт, має проблеми, пов'язані з погашенням кредитної заборгованості, - каже начальник департаменту роботи з простроченою заборгованістю УкрСиббанку Єгор Кононенко - Адже для клієнтів, у яких виникли фінансові труднощі, погашення банківського кредиту перестало бути пріоритетом при розподілі сімейного бюджету ».
Причому саме кредитка відкладається в довгий ящик в першу чергу. Позичальник, перебуваючи в упевненості, що через невеликий обсяг простроченої заборгованості він не втратить своє майно і тим більше дах над головою, переорієнтується на вирішення нагальних проблем. «При оформленні карткового кредиту застава не потрібна. Як наслідок - банкам сьогодні досить складно стягнути прострочені борги за кредитними картками, - пояснює ситуацію виконавчий директор компанії «КредитСвіт» Любов Слободенюк. - В результаті, за розрахунками нашої компанії, заборгованість за кредитками досягає 35-40% від обсягу виданих позик такого типу ».
Плоди колишньої щедрості сьогодні пожинають фінансові структури, які до кризи масово поширювали кредитні картки. Кредитки пропонували «людям з вулиці», розсилали поштою і роздавали в торгових мережах в рамках партнерських програм. Позикові кошти самі йшли в руки, провокуючи спонтанні і необдумані придбання. А тому, що дістається без зусиль, великого значення не зраджують. Зробивши покупку за «чужі» гроші, далеко не кожен замислювався про можливі фінансові проблеми в майбутньому.
Тепер в більшості банків програми карткового кредитування припинені. А щоб не примножувати існуючу заборгованість, ряд установ закрили кредитні ліміти діючих карт. Тепер такі рахунки працюють в режимі внесення коштів. «Чим активніше банки розвивали напрямок карткового кредитування, тим сильніше вони постраждали від неповернень кредитних лімітів, встановлених на платіжні карти. За інших рівних умов для таких банків ця проблема стає більш актуальною, ніж для конкурентів, - каже директор департаменту роздрібного кредитування банку «Фінанси і Кредит» Сергій Шевченко - Причому у будь-якого банку, який пропонував кредитні карткові продукти, проблеми відсутні ніяк не можуть ».
Так, за словами Єгора Кононенко, ця доля не обійшла стороною і Укрсиббанк, який є одним з лідерів на ринку кредитування фізичних осіб; тут середня сума простроченої заборгованості становить 2-3 тис. грн. У банку «Фінанси і Кредит», де приватним особам було доступно більше 10 кредитних карткових програм, також є проблемні борги.
Заборгованість наростає, як снігова куля
Перш ніж скористатися грошима з пластикової кредитки, кожному варто було б уважніше вивчити умови погашення заборгованості. Не виконавши їх своєчасно і у повному обсязі, позичальник ризикує зіткнутися з серйозними санкціями. Причому створити для себе проблеми можна не тільки через фінансові ускладнення, а внаслідок непорозуміння або забудькуватості. «Через нерозуміння специфіки або неуважного вивчення кредитного договору клієнт думає, що після того, як він скористався кредитним лімітом, йому буде цілком достатньо прийти в банк через два роки і погасити заборгованість, - говорить Сергій Шевченко - Але крім основної заборгованості, йому доведеться внести відсотки за користування кредитним лімітом, а в разі виникнення несанкціонованого овердрафту - компенсувати його, виплативши підвищену ставку за користування ним ».
Більш детально розглянути механізми карткового кредитування Сергій Шевченко пропонує на умовному прикладі. Припустимо, карта передбачає кредитний ліміт у розмірі 5000 грн. Клієнт використовував 4900 грн. За місяць (умовно) були нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 90 грн. Що відбувається, якщо у встановлений договором термін покупець не поповнив картковий рахунок?
Сума нарахованих відсотків автоматично погаситься за рахунок кредитного ліміту, довівши заборгованість до 4990 грн. Якщо і в наступному місяці позичальник не знаходить можливим або просто забуває поповнити картковий рахунок, сума прострочення - так званий несанкціонований овердрафт - складе 80 грн. Тобто загальна заборгованість по кредиту досягне 5080 грн. (4990 + 90 грн) і перевищить на 80 грн кредитний ліміт. На суму несанкціонованого овердрафту нараховуються підвищені відсотки, які можуть перевищити 40% річних.
Таким чином заборгованість наростає, як снігова куля. Автоматично кредитний ліміт погашається тільки тоді, коли кредитує банк реалізує спільно з підприємством, на якому працює позичальник, зарплатні проекти. В цьому випадку обов'язкові щомісячні платежі по кредиту вираховують із зарплати, що надходить на рахунок клієнта. Але перейшовши на іншу роботу або втративши її, про подальшу долю кредиту доведеться подбати вже самостійно.
Головна помилка - ховатися від банку
Якщо вносити гроші на картку для погашення кредиту стає не під силу, експерти одностайно радять без зволікання звертатися в банк і спробувати знайти компроміс, який влаштує обидві сторони. «Як показує практика, на сьогоднішній день переважна більшість банків готові до мирного вирішення питання. Головне для боржника - не приховує, а пробувати налагодити контакт з банком », - каже директор« Агентства комплексного захисту бізнесу «Дельта М» В'ячеслав Голуб.
В іншому випадку представники фінансової структури неодмінно нагадають клієнтові про його зобов'язання. У великих банках для роботи з проблемною заборгованістю вже організовані спеціальні структурні підрозділи, які не залишають без уваги навіть невеликі прострочені карткові позики. «У нашому банку була створена вертикаль по роботі з простроченою заборгованістю, розроблені процеси і процедури роботи з клієнтами, - попереджає Єгор Кононенко. - Тепер кожен боржник, який запізнився з оплатою чергового платежу, обов'язково зіткнеться з співробітниками даної вертикалі. З ними доведеться спілкуватися постійно до тих пір, поки питання з погашенням заборгованості не вирішиться ». У перспективі банк може переуступити «безнадійний» борг спеціалізованим компаніям.
За словами Любові Слободенюк, в даний час банки досить часто залучають колекторів, продаючи їм свої проблемні борги з дисконтом (зі знижкою). «Для стягнення заборгованостей за кредитними картками колекторські компанії залучаються частіше, ніж по іншим кредитним продуктам, - підтверджує В'ячеслав Голуб. - Це пояснюється порівняно невеликими сумами заборгованостей, а також наявністю меншого обсягу персональної інформації про боржника. Працюючи з цим типом проблемних кредитів, колекторські компанії в першу чергу ведуть пошук і відновлення контактів боржника ».
На цьому терені колектори діють оперативно, ефективно і рішуче. «Наприклад, наша компанія, маючи юристів по всій території України, крім стандартних процедур досудового врегулювання, за погодженням з банком може ініціювати відкриття судового, а потім і виконавчого провадження, - продовжує В'ячеслав Голуб. - У нашій практиці були випадки, коли, в зв'язку з заборгованістю по кредитній картці в 5-6 тис. Грн, суд заарештував все майно боржника ».
Прострочення платежів по карткових кредитах загрожують не тільки витратами і нервуванням, але також кидають тінь на репутацію позичальника.
Маючи подібний прецедент в кредитній історії, розраховувати на нову позику в найближчому майбутньому вже не доведеться. І незважаючи на те, що в період кризи багато хто навіть думати не хочуть про наступне кредиті, через кілька років обставини можуть змінитися. Тоді несвоєчасне погашення 2-3 тис. Грн може стати серйозною перешкодою для подальшого розвитку. Адже переживши бум проблемної заборгованості, банки в питаннях кредитування будуть куди більш обачними і обережними.
Рекомендуємо
- Корисна інформація по запиту: брокер на сайті про особисті фінанси
- Корисна інформація по запиту: електронні гроші на сайті про особисті фінанси
- Довідкова інформація за запитом: Правекс банк на порталі про особисті фінанси
- Корисна інформація по запиту: курс долара на сайті про особисті фінанси
- Довідкова інформація за запитом: банк Діамант Україна на порталі про особисті фінанси
- Читайте матеріали по темі: з чого почати свій бізнес на бізнес порталі
- Як використовується АБС автоматизація в банках
- Всі банки Німеччини - довідкова інформація
- Особисте розвиток: йога для хребта - якою вона має бути?
- Особисте розвиток: йога для хребта - якою вона має бути?
- Корисна інформація по запиту: сімейне право в Україні на правовому порталі для громадян і бізнесу
- Читайте статті на тему: оподаткування на правовому порталі
- Корисна інформація по запиту: оформлення довіреності на автомобіль на правовому порталі для громадян і бізнесу
- Корисна інформація по запиту: закон про пенсійну реформу на правовому порталі для громадян і бізнесу
Кредит без посередників під заставу від 2-х% на місяць Калькулятор КАСКО. 5 ексклюзивних пакетів від 0,99% Кредит готівкою до 7 тис. Грн. До 5 днів без%! Ми підберемо для вас найкращий кредит! Онлайн-кредит готівкою до 3 000 грн. за 15 хвилин без довідки про доходи Кредит на карту до 3000 гривень без довідки про доходи
Пошук фінансових послуг
Послуги банків для громадян
Послуги банків для бізнесу
Тарифи мобільних операторів
Популярні сервіси сайту
- більше 15 сервісів
Курс НБУ за 1 грам, грн.
Пошук фінансових компаній
Пошук послуг великих банків
путівник у світі особистих фінансів