Зараз багато громадян беруть кредит за різними кредитними картками, не вникаючи в умови договору, а потім дізнаються, що «лічильник» занадто багато намотав, що відсотки занадто великі і так далі.
- Айдар Байдаулетовіч, що таке кредитна карта?
Сьогодні ці пластикові платіжні картки набувають в Казахстані занадто великий оборот, занадто велике значення. У країні, в якій нічого не виробляється, в країні, де в обігу дуже мало грошей, високе безробіття, інфляція та інше, картки раптом набули широкого розмаху, що не відповідає економічному і фінансовому стану.
Серед цих карток є такі, які вводять в оману наших громадян. До них потрібно підходити виключно обережно. Їх існує багато видів, форматів, концепцій, різних схем і їх банки викидають на ринок безліч. У країні, де, в тому числі банкам нема на чому заробляти, де банки не є кредиторами ні економіки, ні промисловості, ні сільського господарства, кредитні карти стали знаряддям висмоктування грошей з населення, такими собі «грошовими пилососами».
- Коли це почалося?
- Десь в кінці дев'яностих років минулого століття. Банкам це дуже вигідно і з часом вони стали лобіювати, продавлювати свої інтереси через організації, через акціонерів, через свої ресурси і навіть через тих, хто брав у банках кредити. Вводили свої картки в трудових колективах. Вони стали укладати договори, щоб оплата заробітної плати в даних організаціях здійснювалася через той чи інший банк і перераховувалася на картку. В результаті банки охопили чималу частину населення, великих компаній, державних установ, організацій для оплати через банківські картки.
В даний час в Казахстані більше 12 млн. Власників, вони мають більше 14 млн. Платіжних карток. З них три чверті - в основному зарплатні, розрахункові, студентські картки. На них наші банки дуже добре заробляють. Банки мають комісію при нарахуванні грошей на рахунки клієнтів і при знятті цих грошей через банкомат власниками. В результаті банки двічі мають комісію на одній і тій же сумі.
У різних банків комісія складає від 0,5 до 1,0 відсотка. В середньому по країні одна транзакція дає банку від 70 до 100 тенге. Тепер уявіть, коли у нас кількість власників мільйони, які суми тільки на комісіях мають банки.
Потім ці картки стали розвиватися, як, наприклад, розвиваються цінні папери, йдуть похідні, придумуються нові схеми і стратегії. Сюди можна віднести різні бонусні картки, які випускають великі торгові мережі. Сюди можна віднести різні картки, які пропонують банки для кредитування споживчих товарів і отримання бонусу. Сюди можна віднести спробу встановити POS-термінали у всіх торгових точках.
Останнє нововведення - з'явилися споживчі картки, що випускаються банками, які, чесно кажучи, нав'язують нашим громадянам в якості споживчого кредиту, але при цьому банки не розкривають до кінця все ті «міни», всі небезпеки, які в них таяться. Це лукавство, а точніше просто обман, дорого обходиться клієнтам.
- У чому ви вбачаєте «міни» і небезпеки?
- Люди скаржаться, що у них з'являються великі суми заборгованостей, коли вони вже думали, що погасили, або сильно зменшили суму запозичення. Банки можуть взяти відсоток не від тієї суми, яку знімає клієнт. Плюс можуть бути різні комісії, про які вам забули сказати або ви не поцікавилися самі.
У договорах не завжди вказана вся інформація. Або вказана дрібним шрифтом. Банки, наприклад, можуть посилатися на повний договір, який є на їхньому сайті. Але ж його не всі читають, це по-перше, а, по-друге, в договір, який на сайті, банки можуть внести зміни, в результаті клієнт завжди буде стороною, що програла.
Укладаючи будь-який договір з банком, детально ознайомтеся з повним варіантом договору. На сайті банку або в паперовому вигляді - не має значення. Не соромтеся задавати будь-які питання. Часто банки спеціально пускаються на різні хитрощі, щоб безпосередньо в момент підписання людина не могла відразу у всьому розібратися.
А потім вже пізно що-небудь вимагати, доводити. Людина вже підписав, і взагалі не заглядає на цей сайт, він забув, йому ніколи, а якщо навіть і загляне, то вже пізно, він все одно вже підписав договір. Таким чином, банки вдаються до хитрощів, а наш громадянин радий, щасливий, що банк дає йому такий «подарунок», тому що не відає, що в цьому «подарунок» сидять і приховані відсотки і незрозумілі комісії, якими він буде вас душити.
- Звідки виповзають ці приховані відсотки?
- Припустимо, ви відкрили кредитний ліміт на мільйон тенге і вирішили взяти звідти кредит не мільйон, а набагато менше, наприклад, сто тисяч. Як я вже сказав вище, правильно, коли банк візьме з вас відсотки саме з цих ста тисяч тенге, тобто, припустимо, один відсоток або 1 тис тенге, а він бере з мільйона, тобто один відсоток з усієї суми, а це вже десять тисяч. Це фінансовий злочин, фінансова махінація, але наші громадяни цього не знають. Вони спокійно, нічого не підозрюючи, ходять собі, а в цей час лічильник працює, нараховує на них великі відсотки, і раптом в один прекрасний день людини просто «вбивають» сполученням, що у нього, виявляється, вже сто тисяч набігло. Банк же не скаже, що вони будуть брати відсотки з усією кредитної суми, а не з тієї, яку зняв клієнт. Думаю, там, в банках цілі групи «фахівців-винахідників» сидять і придумують різні схеми, як обхитрити клієнта. Ще й психологів підтягують. Тому треба завжди бути в тонусі, коли маєш справу з казахстанськими банками. Досить цікава гра виходить. Тільки якщо не програвати, звичайно.
- Невже не можна знайти на них управу?
- Це непросто і нервування багато. Коли громадянин зрозуміє, що він потрапив в капкан і почне пред'являти претензії, банки скажуть, ми ж говорили вам. Просто ви не пам'ятаєте, призабули. В крайньому випадку, можуть сказати, ми забули вам сказати, чому ви самі не читаєте договір, он, відкрийте сайт нашого банку, там все написано, чому ви не дивіться, яка наша вина? І ось в такій ситуації, коли на сайті банку все є, людині практично неможливо довести, що він виявився жертвою дуже технічною та дуже хитрою, підступною банківської гри. Люди трапляються на довірливості, на незнанні, але банк це не цікавить, це для них не аргумент.
- Так якою є судова перспектива таких справ?
- Перспектива дуже туманна. Формально у банку є всі підстави довести, що його провини тут немає. По-перше, є договір, який вкладник підписав власноруч. По-друге, якщо в паперовому примірнику договору немає якихось пунктів, вони кажуть, у нас на сайті все висить, чому ніхто не дивиться. Тим часом, в договорі, який на руках у вкладника-одержувача, маленькими літерами написано, дивіться на таку-то виноску, дивіться на пункт такий-то на сайті банку або ще що-небудь. Тобто формально може виявитися так, що у суду не буде підстав для задоволення позову обманутого одержувача грошей. Тим більше, ресурси і можливості банку і окремо взятого громадянина непорівнянні.
- Що робити? Повинна ж бути хоч якась реакція на банківське свавілля.
- Зараз, коли таких випадків з'являється все більше і більше, думаю, Національний банк і Комітет фінансового нагляду повинні втрутитися в цю ситуацію і дуже жорстко. Припустимо, внести в законодавство норму про те, щоб з постраждалих таким чином людей не брати відсотки, що набігли. Тільки в цьому я бачу вихід, інакше таких людей стане дуже багато. Багато ще навіть не підозрюють, що вони вже потрапили. Вони взяли велику суму в кредитних картках, частина використовували, а частина залишилася, обростає немислимими відсотками, які людині потрібно виплатити. А він ні сном, ні духом, нічого не підозрює, ходить, працює, живе, радіє. До певного моменту, коли йому чогось знадобиться прийти в банк.
- У банків хороші методи завлекаловкі, мовляв, кредитна карта, це ваш надійний запасний гаманець і так далі. У кого грошей немає або в обріз - безвідмовно піддаються такій спокусі.
- Так, форм завлекаловкі, спокус для нашого наївного, з маленькими грошима чоловічка, дуже багато. Над цими формами і методами в усьому світі цілі інститути працюють. А простій людині здається, що це дійсно дуже зручно, це гаманець, він завжди з тобою, і гроші можеш зняти в будь-який момент, практично скільки хочеш. У певних межах, звичайно. Мовляв, пральну машинку або холодильник або мобільник дитині - так без проблем! Так в будь-який момент! Ще й за нульовою ставкою! Нічого не втрачаю! Навпаки! Зручно! Купив відразу, а розплачуєшся не поспішаючи, потроху ... Звичайно, людина вірить. І дійсно зручно, якщо чесно грати. А то, що там можуть бути підводні камені, які затягують людину в кабалу і накидають йому аркан на шию і душать його, це йому невтямки.
- Отже, ваші поради нашим користувачам, що ви ще підкажете їм як фінансист.
Підпишіться на нашу сторінку в Facebook і ви завжди будете в курсі останніх новин
Підписуйтесь на наш канал в Telegram і отримуйте повідомлення про головні новини
Підписуйтесь на наш канал в Viber і отримуйте повідомлення про головні новини